Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой книги – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.

Для начала рассмотрим, как устроена банковская система.

Банковская система – это единый механизм. В ней можно выделить 3 уровня. Во главе системы стоит Центральный банк. Ему подчиняются все государственные и коммерческие банки. Эти банки имеют свои филиалы и представительства, которые работают по правилам центрального офиса (головного банка).

Банки получают деньги от Центрального банка и от вкладчиков, которые вносят свои деньги на депозит.

С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»).

То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.

И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.

Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.

В 2000-х гг. банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 г. банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.

Депозит может разместить любой человек: никто не спросит, откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.

Что касается кредитов – здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.

В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – это получение прибыли.

Прибыль он получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, миллионы, и у многих по несколько кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.

Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически банки ставят их просто исходя из своего желания на вас заработать. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ-менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.

Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – закон о ЦБ РФ).

Головные офисы банков выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.

Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.

Сейчас банки все чаще предпочитают работать по безналичному расчету. Еще лет двадцать назад зарплату выдавали только наличными деньгами, а сейчас 90 % работников получают деньги на карточку.

Банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?

Даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.

Если вы копите деньги, допустим, на машину, вы вряд ли храните их под матрасом – скорее всего, они лежат на вашем счете в банке.

Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.

Та к выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги все быстрее возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.

Возмущаться и взывать к справедливости, на наш взгляд, бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как мы можем защитить себя и свои права.

Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, не зависящим от других органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

– разработка и осуществление кредитно-денежной политики;

– эмиссия денег;

– регулирование деятельности банковских организаций, в т. ч. выдача и отзыв лицензий.

Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости.

Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности коммерческих банков.

ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Делает он это по ставке рефинансирования[3], которая составляет в 8,25 %. Коммерческие банки возвращают ему кредиты по той же ставке – Центробанк ничего на этом не зарабатывает (получение прибыли, напоминаем, не является целью его деятельности).

Понятно, что ставки по кредитам всегда выше ставки рефинансирования. Поэтому банк оставляет себе в качестве прибыли все, что выше ставки рефинансирования.

Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности» и рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

– размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

– открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

– привлекать деньги на депозиты;

– покупать и продавать валюту;

– выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

– работать с банковскими металлами;

– оказывать консультационные услуги.

В ст. 5 указан полный перечень всех мероприятий, которые банки имеют право осуществлять.

Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).

В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».

Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей.

В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.

Плохая новость: подавляющее большинство об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.

Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола:

1) Конституция РФ;

2) Гражданский кодекс РФ;

3) Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»

4) Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

5) Закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

6) Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).[4]

Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый их этих законов.

Ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках и банковской деятельности и Федеральным законом о ЦБ РФ.

Поэтому грамотная переписка с банком позволяет изменить условия кредитного договора, убрав из него незаконные штрафы и комиссии. К сожалению, не все сотрудники банка являются специалистами с высокой квалификацией, особенно в филиалах и торговых центрах.

Помните, болезнь легче предотвратить, чем лечить: внимательно читайте условия договора. Не стесняйтесь тратить время у сотрудника банка: его работа – объяснить вам все нюансы.

Полная стоимость кредита всегда выше процентной ставки. Она рассчитывается по формуле ЦБ и зависит от срока кредитования. Чем меньше срок, тем больше будет полная стоимость кредита.

Этот документ мы также очень рекомендуем иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически перечитывать.

Остановимся на некоторых важных статьях этого закона.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.

На сегодняшний день уже накоплена значительная статистика дел, выигранных заемщиками. К тому же у нас в стране действует метод прецедента: если такой случай был и решение уже было вынесено, велика вероятность, что в вашем случае будет принято такое же.

Статья 22. Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация – ответ должен быть предоставлен в течение 10 дней.

К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.

Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать на себя и свою финансовую грамотность.

1. Важно! Кредит оформлять только в банке. Никакие ломбарды, кредитные союзы и финансовые группы не смогут вам предложить выгодные условия кредитования. У них всегда будет дороже, чем в банке. Всегда.

2. Рекомендуем отказаться от банков, которые предлагают «экспресс-кредиты» и выдают кредитные карты налево и направо. Если банк уделяет мало времени проверке заемщика и выдает кредит быстро, то проценты по такому кредиту будут сильно завышены. Банк понимает, что многие заемщики такой «экспресс-кредит» не вернут, и будет перекрывать свои убытки за счет добросовестных заемщиков.

3. Обязательно возьмите у банка шаблон кредитного договора и ознакомьтесь с ним дома. Если банк отказывается предоставить шаблон договора – лучше откажитесь от такого банка.

4. В кредитном договоре не должно быть текста, написанного мелким шрифтом. Таким текстом банки скрывают самые невыгодные пункты договоров, надеясь, что их никто читать не будет. Написание части текста мелким шрифтом – это нарушение законодательства.

5. Если банк предлагает вместе с кредитом оформить страховку жизни и здоровья – помните, что это – ваш добровольный выбор и навязывать такую услугу банк не имеет права. Если сотрудник банка говорит, что «без страховки кредит не дадим», это неправда.

6. Выбирайте банк, который не требует уплаты дополнительных комиссий: банк не имеет права взимать с вас комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, досрочное погашение и т. д. Все эти процедуры банк обязан проводить бесплатно. Если же в кредитном договоре предусмотрена такая комиссия, то банк тем самым нарушает законодательство.

7. Помните, что плата за кредит в виде процентов всегда выгоднее, чем ежемесячная комиссия. Проценты начисляются на остаток задолженности, а комиссия – на первоначальную сумму кредита.

8. Лучше оформить кредит в том банке, который предлагает дифференцированную (классическую) схему погашения, а не аннуитетную (одинаковыми платежами). При такой схеме погашения весь кредит делится на равные суммы в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются и уплачиваются пропорционально погашаемой сумме кредита. При аннуитетной схеме вы будете платить одну и ту же сумму каждый месяц, но при этом в первые месяцы кредитования почти вся уплаченная сумма будет уходить на оплату процентов по кредиту.

9. Оценивайте свои финансовые возможности – «классическая» схема погашения более выгодна с точки зрения переплат, но при этом первоначальные платежи у нее всегда будут больше, чем при оплате одинаковыми платежами. Ищите тот банк, который работает с обеими схемами погашения кредита – чтобы у вас была возможность при желании пересчитать график с одной схемы на другую.

10. В кредитном договоре, который вам предоставит банк, не должно быть никаких ограничений по поводу сумм и сроков для досрочного погашения. Погашать кредит досрочно – это ваше законно право, и банк не может его ограничивать.

11. Выгодные условия кредитования предложит тот банк, который попросит вас предоставить полный пакет документов и внимательно их проанализирует. Это может занять несколько дней, а не один, и не 30–60 минут, как об этом часто кричат в рекламе. Зато такой кредит обойдется вам намного дешевле, чем «экспресс».

Что более важно – короткие сроки выдачи или минимальные переплаты, – решать вам.

1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано, кто и на каком основании заключает данный договор.

2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка. Были случаи, когда в реквизитах появлялись посторонние лица и даже поручители.

3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом – никакие интервалы (например, от 22 % до 29 %), плавающие ставки, перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.

4. Банк не имеет права поднимать ставку в одностороннем порядке.

5. Должен быть указан счет, на который будут перечислены деньги, – ваш или, например, автосалона (в случае автокредита).

6. Порядок предоставления кредита – в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита: дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет – счет, на который вы перечисляете средства для погашения кредита. В России такие счета начинаются на 455 (любые другие цифры – НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе – на свои нужды и пользуется этим. А ваш долг в результате уменьшается медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость, допустим, 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Помимо процентной ставки в договоре должна быть прописана стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, в т. ч. сроки обработки платежных документов (см. Закон о банках и банковской деятельности).

12. А также – имущественная ответственность сторон, в т. ч. за нарушение обязательств. Как правило, в кредитных договорах об этом нет ни слова – т. е. банки нарушают форму договора.

13. Прочие условия, в т. ч. форс-мажоры.

14. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора. Расхождения встречаются часто.

15. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

16. Если у вас кредитная карта, по ней может быть не кредитный договор, а договор банковского счета. В этом случае ссудного счета нет, есть только лицевой счет, который начинается на 408.

Еще немного о правилах общения с банками.

Вы вправе открывать любое количество расчетных и депозитных счетов. Порядок открытия и ведения счетов устанавливается Банком России и соответствующими законами. Сотрудники кредитных организаций, в т. ч. самих банков не имеют преимуществ при получении кредита или оказании им других банковских услуг.

Банки обязаны подать информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй. При этом банк обязан получить согласие заемщика на передачу данных.

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: ни в коем случае не надо начинать прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, представив все документы – например, о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д., – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по кредиту.

Вы можете просить банк об уменьшении суммы ежемесячного платежа (за счет увеличения срока кредитования), кредитных каникулах (отсрочке выплат по основному долгу) или снижении процентной ставки по вашему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно выплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 рублей), причем строго в срок и по графику. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что вы – добросовестный заемщик, попавший в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все это документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в приложении № 1 «Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности».

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит, будьте любезны платить! Это ваши проблемы».

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает?

Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, т. е. заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Откуда берутся проценты банка?

Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 %.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентом выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.

Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России официальная и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.

Почему они так поступают?

Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.

Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как мы уже говорили, помимо реальной цены денег банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.

Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.

Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.

Ставки по кредитам в это время также растут.

Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько на самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.

Что в нее входит:

– комиссия за обслуживание;

– комиссия за выпуск, например, кредитной карты;

– комиссия за ведение карточного счета;

– комиссия за проведение операций по карте;

– штрафы за превышение лимитов;

– комиссия за конвертацию и т. д.

Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму.

1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: сам договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по лицевому счету за весь период и состояние ссудного счета.

2. Отзываете свои персональные данные во избежание передачи их третьим лицам – коллекторским агентствам. (Уточнение: вы отзываете право не на обработку, а именно на передачу ваших данных.)

3. Ставите в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращаетесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).

4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и ФАС. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.

5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что вы – добросовестный заемщик, попавший в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.

6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную с вашей точки зрения задолженность по кредиту.

7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам лицевой счет по кредиту.

8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.

9. Далее направляете письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомляете в письменном виде, регистририруя каждое письмо. Все письма в банк пишем в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в сам банк или в Роспотребнадзор), вы пишете в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Та к вы всегда будете понимать, о чем речь, и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

1. Регистрируете свое письмо в канцелярии или у секретаря. Если секретаря/канцелярии нет – найдите любого сотрудника, который вам его зарегистрирует.

2. Секретарь должен поставить на ваше письмо:

– входящий номер;

– дату;

– ФИО и подпись (желательно – еще и должность ответственного лица).

3. Также банк может снять копию и заверить ее, т. е. написать «копия верна» + ФИО и подпись заверившего.

4. Если вдруг в банке откажутся принимать ваше письмо (а такие случаи хоть и редко, но бывают) – вы отправляете письмо по почте.

Если банк находится в другом городе, отправляем документы по почте.

Отправлять ваше заявление надо обязательно письмом с уведомлением и с описью, иначе потом вы не сможете доказать, что посылали именно этот документ.

Давайте рассмотрим, как правильно это сделать.

Вы приносите все эти документы на почту. Можно отправлять несколько писем в одном конверте. Вы делаете список документов, которые вкладываете в конверт.

Конверт не запечатываете и отдаете сотруднику почты. В этом случае ответ вам должны прислать по почте в установленные законом сроки – максимум через 30 дней (повторное письмо можете писать уже через 10 дней).

Оцениваете каждый документ в минимальную сумму, допустим – в 1 рубль. Когда банк получает такое письмо, он обязан расписаться в уведомлении. Уведомление возвращается к вам, и у вас есть подтверждение того, что ваше письмо банком получено. Также у вас есть срок, в течение которого банк должен вам ответить.

1. В договорах многих банков часто прописаны такие условия, которые ущемляют права заемщиков и противоречат законодательству. В таких случаях банки предпочитают не отдавать заемщикам на руки их экземпляры договоров, тем самым не давая возможности заемщику детально ознакомиться с условиями кредитования.

2. Если у вас на руках нет документов по кредиту, их обязательно нужно затребовать у банка, так как только при наличии таких документов вы сможете оценить, насколько тяжелые условия кредитования предоставил вам банк, есть ли в договоре кабальные условия, скрытые комиссии и т. д.

3. Даже если при выдаче кредита банк выдал вам все ваши экземпляры документов, но потом вы их потеряли, вы можете повторно запросить их в банке.

4. Некоторые банки могут предоставить вам копии документов только на основании устного запроса, но таких единицы. Если же банк отказывается предоставить копии документов, обязательно пишите письменное заявление-запрос.

5. В заявлении о выдаче копий документов отметьте ваше право на информацию, которая касается вас непосредственно. Сошлитесь на нормы действующего законодательства, а именно: на Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Для корректного составления запроса используйте наши шаблоны заявлений № 5 и № 6.

6. Такое заявление нужно составить в двух экземплярах, один из которых зарегистрировать в банке и отдать им. Второй экземпляр остается у вас.

7. Если в банке отказываются принимать заявление или банк находится от вас территориально далеко, можно отправить заявление по почте – ценным письмом с уведомлением и описью.

8. В заявлении важно затребовать не только экземпляр кредитного договора, но и другие документы по кредиту: график погашения платежей, договор открытия банковского счета (если таковой заключался), а также договор страхования и страховой полис – если вам оформлялась страховка.

9. Помните, что только при наличии у вас всех документов по кредиту, после внимательного их изучения, вы сможете защитить все ваши права!

Настоящий отзыв права на использование персональных данных касается:

• моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;

• всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;

• адреса проживания моих родственников;

• адреса и наименования моего работодателя.

Кроме того, банк и его представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные.

Вопросы досудебного урегулирования текущей и просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ОАО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость передачи третьим лицам банком указанных персональных данных в настоящий момент отсутствует.

Одновременно ставлю банк и связанные с банком организации (коллекторские агентства и т. п.) в известность о том, что я не давал права вашим представителям посещать меня дома или посещать моего работодателя, так же как не давал права распространять информацию, содержащую банковскую тайну, третьим лицам.

Я запрещаю ОАО «____________________» и связанным с вами организациям (коллекторским агентствам и т. п.) любым образом распространять и публиковать информацию о моей задолженности, не считая предоставления сведений в Бюро кредитных историй.

Кроме того, обращаю ваше внимание, что так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу статьи 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не может быть соблюдено.

Руководствуясь Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», с момента получения данного Заявления прошу ОАО «_______________________», его представителей, а также связанные организации (коллекторские агентства и пр.) прекратить передачу моих персональных данных третьим лицам.

В случае нарушения закона предупреждаю об ответственности по ст. 137 Уголовного кодекса Российской Федерации, ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить ответ в предусмотренные законодательством сроки.

«__»____________20__г. между ОАО «_________________» и мною был заключен кредитный договор № _____________________ на сумму _______________________рублей, процентная ставка ____________%.

На основании п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ (сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям) я, как гражданин РФ, подписавший кредитный договор № ____________________ от _________г. с ОАО «_______________________» и пользующийся своими конституционными правами на получение информации, касающейся меня лично, прошу предоставить выписку по лицевому счету с указанием суммы, выплаченной мною за весь период действия кредитного договора на сегодняшний день (с учетом погашения основного долга, процентов, пени, штрафов и др.). Информацию прошу дать в понятной для обывателя форме.

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушения РФ, а именно: непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий.

Обращаю ваше внимание, что в соответствии с абзацем 10 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей и с п. 14 Информационного письма № 146 Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 г. данная информация предоставляется банком бесплатно.

Все необходимые документы у вас имеются. Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

«__» ____ 20 __г. между ОАО «____________________________» и мною был заключен кредитный договор № _________________ на сумму _________,00 рублей, процентная ставка ____%.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 16.07.2012 г. № 385-П, предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком Российской Федерации, т. е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Таким образом, прошу предоставить мне номер и состояние ссудного счета для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору № _____________________.

«__» ____ 20 __г. между ОАО «____________________________» и мною был заключен кредитный договор № _____________ на сумму _________,00 рублей, процентная ставка ____%.

«__» ____ 20 __г. я подал вам заявление о предоставлении мне номера ссудного счета для перечисления ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору в соответствии с действующим законодательством РФ.

«__» ____ 20 __г. я получил от ОАО «______________________» некорректный ответ (исх. №___) с неаргументированным отказом. Обращаю ваше внимание, что, если банк не предоставил по требованию заемщика номер ссудного счета, это ограничивает право заемщика в погашении основной суммы кредита и входит в противоречие со ст. 423, 424, 819 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, банк не предоставляет заемщику возможности исполнить обязательства по кредиту в соответствии с доброй волей заемщика.

На основании изложенного, в случае отказа предоставления мне номера ссудного счета, оставляю за собой право приостановить выплаты по кредиту на основании ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Сообщаю, что в случае непредоставления банком номера ссудного счета я обращусь с соответствующей жалобой в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор для проведения проверки деятельности ОАО «___________________» с целью выявления возможных нарушений.

В связи с вышеизложенным прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии с вышеупомянутым законом.

«___» _________ 201____ г. между ОАО «_____________________» и мною был заключен кредитный договор № ________________ на сумму ______________ рублей, процентная ставка _____%.

Кредитный договор №_____________ не содержит номера ссудного счета, открытого для учета моей задолженности.

«__»___________20__г. я направил в банк заявление исх. №__ о предоставлении мне номера ссудного счета. Заявление было зарегистрировано за вх. №_____ от «__»__________20__г., однако в настоящее время ответ не предоставлен.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 16.07.2012 г. № 385-П, предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком Российской Федерации, т. е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Если банк не предоставил по требованию заемщика номер ссудного счета, это ограничивает право заемщика в погашении основной суммы кредита и противоречит ст. 423, 424, 819 Гражданского кодекса РФ. В данном случае банк не предоставляет заемщику возможности исполнить обязательства по кредиту в соответствии с доброй волей заемщика.

Я самостоятельно узнал номер ссудного счета своей задолженности. Прошу принять платеж по кредиту на сумму ___________________ рублей путем зачисления на ссудный счет № ________________________.

На основании изложенного, в случае отказа от зачисления заявленной суммы на ссудный счет, оставляю за собой право приостановить выплаты по кредиту на основании ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить мотивированный ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей». Все необходимые документы у вас имеются.

Между банком ОАО «______________________» и мной был оформлен кредитный договор № ___________________ от ________________ г., процентная ставка __ %.

Согласно статье 2 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 24, п. 4 ст. 29 Конституции РФ я имею полное право свободно искать и получать информацию любым законным способом; органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий, если опубликование и (или) предоставление таких сведений являются обязательными в соответствии с законодательством РФ, а равно нарушение установленных стандартов раскрытия информации о регулируемой деятельности субъектов естественных монополий и форм ее предоставления и (или) заполнения, включая сроки и периодичность предоставления информации субъектами естественных монополий, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц.

Учитывая вышеизложенное, прошу предоставить в десятидневный срок в соответствии с ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежащим образом заверенные и подписанные копии следующих документов:

Кредитный договор № __________________ от ____________ г.

График погашения кредита – приложение к кредитному договору № _______________ от _____________ г.

Полис страхования № ___________ от _____________ г.

Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Между банком ОАО «______________________» и мной был оформлен кредитный договор № ___________________

от ________________ г. и ипотечный договор № ___________________ от ________________ г., процентная ставка __ %.

Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ст. 13 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Основные положения о закладной», обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная1 – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

В соответствии с нормой ст. 24 Конституции РФ прошу предоставить мне копию закладной, так как данная информация касается моих конституционных прав на жилище. В своем ответе прошу руководствоваться действующим законодательством, а в частности ст. 8, 10 ФЗ РФ от 02.05.2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», и направить его в мой адрес в письменном виде с приложением копии закладной.

Сейчас такие организации можно найти на каждом шагу. Вполне возможно, что вам могут срочно понадобиться деньги – допустим, на несколько дней. На этот случай лучше заранее знать некоторые важные нюансы.

Тема микрофинансовых организаций (далее – МФО) стала популярна в последние 2–3 года, и многие люди до сих пор думают, что МФО – это банки, а микрозаймы аналогичны кредитам.

На практике МФО работают с заемщиками жестче, чем банки, поэтому есть смысл разобраться во всем на берегу, до того, как вы сели в лодку.

В 2010 году вышел закон о микрофинансовых организациях и их деятельности. В нем описаны правовые основы и порядок работы этих организаций. Любая МФО должна входить в государственный реестр. Выдавать микрозаймы может только юридическое лицо, в т. ч. – индивидуальный предприниматель.

Уже год как микрофинансовые организации подчиняются Центральному банку России. Раньше они подчинялись Федеральной службе по финансовым рынкам РФ.

Эта служба была упразднена в марте 2014 г., и теперь все жалобы мы пишем в Роспотребнадзор, а все полномочия этой службы перешли к ЦБ РФ.

С сентября 2013 г. у МФО появилось право предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Раньше они не взаимодействовали, т. е. не брали оттуда и не подавали туда никакой информации. Тем не менее получить микрозайм по-прежнему намного проще.

Прочему этих организаций сейчас так много? Получить займ – очень просто, проценты большие – на этом можно очень много заработать.

Владельцы МФО берут займы у тех же банков, либо – могут привлечь деньги физических лиц (до 1,5 млн рублей от физического лица), допустим, под 40 % годовых. Сами же они выдают деньги под 2 % в день, т. е. под 720 % годовых.

Это далеко не максимальная ставка, существует ставка в 96 000 % годовых!

Эти организации понимают, что деньги отдадут далеко не все. И те, кто отдает, платят за тех, кто не отдал.

Только за 2013 год в России появилось более 1000 новых микрофинансовых организаций. По оценке владельцев МФО, около 70 % населения России может обратиться к ним за займами.

Кто берет деньги под такие жуткие проценты?

1. Те, кому срочно нужны деньги на 1–2 дня.

2. Люди с очень низким уровнем финансовой грамотности.

Тех, кто не знает своих прав, очень легко загнать в финансовую кабалу. Они будут покорно отдавать последнее, не подозревая, что есть и другой выход. По сути, это узаконенный финансовый рэкет – привет из лихих 90-х.

18 июня 2014 г. в Челябинске произошел следующий случай. Человек взял микрозайм на 10 тысяч рублей и не выплатил его. Суд присудил ему выплатить в пользу МФО 614 тысяч рублей!

К сожалению, у нас часто финансово безграмотны не только заемщики, но и судьи. Чтобы выиграть суд, надо знать, на что ссылаться, и тщательно аргументировать свою позицию.

Самое печальное, что отдать микрозайм в 3–5 тысяч рублей бывает физически невозможно: в случае просрочки начинают идти проценты на просрочку и долг начинает расти лавинообразно.

Одна женщина как-то решила взять микрозайм ради эксперимента – чтобы понимать, как работают эти организации.

Зашла в конторку 2×2 м, где сидели 2 человека. Один из них взял ее паспортные данные, телефоны, сведения о доходе. Фактически без всякой проверки ей одобрили займ в 40 тысяч рублей.

Она закрыла займ досрочно, на следующий день, уплатив 2 %. Иногда МФО говорят, что погасить займ можно минимум через 5 дней. Это незаконно, так как ограничивает наши права заемщика. Не может быть ограничений на досрочное погашение – ни по срокам, ни по сумме, ни по комиссиям.

Сотрудники МФО выполняют определенный порядок действий, при этом разъяснить положения договора они чаще всего не могут. Поэтому вам нужно знать самим, на что обратить внимание и где у них слабые точки.

Одного этого закона хватит, чтобы найти все ответы на вопросы о деятельности МФО. Там четко прописаны все понятия, которые встречаются в договорах о микрозаймах: заимодавец, заемщик-клиент и т. д. Также там есть договор займа и анкета-заявка.

Анкета-заявка – это подписанный заемщиком документ с просьбой рассмотреть возможность выдачи ему микрозайма. В подготовке документов МФО закон соблюдают.

Если данные вашей кредитной истории не соответствуют действительности, вы можете ее изменить, предоставив соответствующий документ – например, справку из банка о закрытии кредита.

По закону, максимальная сумма по микрозайму – 1 млн рублей, но, как правило, МФО выдают суммы в 5–10 тысяч рублей на несколько дней.

Важно: на МФО не распространяется банковское законодательство. То есть:

– Конституция РФ,

– Закон о защите прав потребителей,

– Гражданский кодекс – обязательны, в отличие от Закона «О банках и банковской деятельности» и инструкций ЦБ для коммерческих банков. (Хотя технически от банков МФО ничем не отличаются – берут деньги под небольшой процент, выдают под высокий).

Это можно сделать онлайн или прийти, чтобы получить деньги.

Преимущества МФО пред банками – в скорости принятия решения. Им нужно буквально 20–30 минут, чтобы выдать вам деньги.

Не нужны ни поручители, ни залог, ни официальное трудоустройство. Плохая кредитная история также не является стоп-фактором.

Таким образом, займы могут подправить вашу кредитную историю. Даже если МФО не подаст ваши данные в Бюро кредитных историй, вы можете сделать это самостоятельно с погашенным договором на руках. Несколько таких операций, и вам будет проще взять кредит в банке.

Недостатки МФО – прежде всего – огромная процентная ставка и небольшая сумма займа. Для вас выгоднее оформить любую кредитную карту, она обойдется намного дешевле.

Мы рекомендуем очень тщательно прочитать договор и оценить свои силы – сможете ли вы выплатить такие проценты.

Эти правила утверждаются органами управления МФО и должны быть вывешены в каждом офисе и на сайте в интернете (Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Эти правила должны быть заверены.

Что входит в эти правила?

1. Порядок подачи и рассмотрения заявки.

2. Порядок заключения договора.

3. Порядок погашения платежей и т. д.

4. Анкета-заявка, подписанная заемщиком (помимо договора).

Нарушений в деятельности МФО на порядок больше, чем у банков.

МФО имеют право привлекать вклады на депозиты. Но мы не рекомендуем размещать у них свои деньги, так как риск невозврата очень велик.

Деятельность МФО не лицензируется, что развязывает им руки.

Во-первых, вы просите документы, подтверждающие их право на данный вид деятельности.

Во-вторых, указываете на нарушения, которые МФО допустила.

Та к же как и банки, МФО работают с коллекторами. Но коллекторы банков значительно более адекватны. Коллекторы МФО могут звонить соседям и работодателю, развешивать объявления, что вы – злостный неплательщик, угрожать. И вам надо действовать значительно более жестко. Как – мы подробно разберем в следующей главе.

Наше первое действие, как и в случае с банками, – отозвать право передачи наших личных данных третьим лицам.

Уточнение – не обрабатывать данные, а именно передавать их!

«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № ________________________ на сумму ________рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка ______% в день. Сумма, подлежащая возврату, __________ рублей.

Обращаю ваше внимание на Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст. 3 данного Закона, «Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».

Статья 4 вышеуказанного Закона предусматривает внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

В связи с этим прошу предоставить копии документов и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

2) свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;

3) учредительные документы юридического лица;

4) решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

5) решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;

6) сведения об учредителях юридического лица;

7) сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;

Помимо этого, также прошу предоставить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о моих правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, и правила предоставления микрозаймов.

Все копии данных документов прошу заверить печатью ООО МФО «_____________________» и подписью должностного лица. Эта информация необходима мне для анализа и проверки законной деятельности ООО МФО «______________________» в рамках кредитной сферы.

На основании изложенного прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами, не доводя до проверки надзорными органами.

Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ «Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий».

Уведомляю вас о том, что я отзываю свое согласие на передачу персональных данных третьим лицам по договору займа № ________ от _________г.

Настоящий отзыв права на передачу персональных данных касается:

1) моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;

2) всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;

3) адреса проживания моих родственников;

4) адреса и наименования моего работодателя.

Кроме того, микрофинансовая организация и ее представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные. Вопросы досудебного урегулирования просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ООО МФО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость использования банком указанных персональных данных, и уж тем более передача их третьим лицам, в настоящий момент отпала.

Одновременно ставлю ООО МФО «____________________» и связанные с вами организации (коллекторские агентства и т. п.), что я не давал права вашим представителям посещать меня дома или посещать моего работодателя, так же как не давал права распространять информацию, содержащую банковскую тайну, третьим лицам.

Я запрещаю ООО МФО «____________________» и связанным с вами организациям (коллекторским агентствам и т. п.) любым образом распространять и публиковать информацию о моей задолженности, не считая предоставления сведений в Бюро кредитных историй.

Кроме того, обращаю ваше внимание, что так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить кредитную организацию в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу статьи 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. А в данном случае это требование не соблюдается и не может быть соблюдено.

Руководствуясь Федеральным законом РФ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», с момента получения данного Заявления прошу ООО МФО «_______________________», его представителей, а также связанные организации (коллекторские агентства и пр.) прекратить передачу моих персональных данных в указанной части.

В случае нарушения закона предупреждаю об ответственности по ст. 137 Уголовного кодекса Российской Федерации, ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить ответ в предусмотренные законодательством сроки.

«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № _________________ на сумму _____рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка _____% в день. Сумма, подлежащая возврату, ________рублей.

На сегодняшний день мною выплачена сумма _________ руб., что превышает сумму займа многократно.

Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны вами первоначально, являются грабительскими, и я не согласен с ними.

Высший арбитражный суд РФ неоднократно пытался устранить двусмысленность положений Гражданского кодекса РФ, последовательно отменяя судебные акты, в которых такие действия кредиторов признавались правомерными. Более того, результатом обобщения подобной судебной практики стало совместное постановление Пленумов Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в ст. 319 Гражданского кодекса РФ понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д.

В последующей практике Высший арбитражный суд РФ также неоднократно возвращался к указанной проблеме и пояснял, что ст. 319 Гражданского кодекса РФ не регулирует получение процентов за неправомерное пользование денежными средствами, то есть пени и неустойки. В Письме № 141 Президиум Высшего арбитражного суда РФ еще раз вернулся к этой проблеме, указав, что проценты, установленные ст. 319 Гражданского кодекса РФ, отличаются от процентов за неправомерное использование денежных средств (ст. 395 Гражданского кодекса РФ). К процентам по ст. 395 Гражданского кодекса РФ не могут применяться правила, касающиеся очередности исполнения обязательств, поскольку такие проценты являются самостоятельной мерой ответственности и имеют иную правовую природу, отличную от природы ссудного процента (ст. 809 Гражданского кодекса РФ). Положения ст. 319 Гражданского кодекса РФ носят диспозитивный характер, то есть они могут быть изменены соглашением сторон.

На основании изложенного и руководствуясь действующим законодательством Российской Федерации, считаю договор займа №______________ от____________ исполненным и подлежащим закрытию.

Прошу предоставить ответ в установленный законодательством срок.

Был займ на 2500 рублей, за который начислили около 18 тысяч рублей и люди уже могли ее выплатить. Сами МФО не подают в суд, пока долг не достигнет 100 тысяч рублей.

Есть ст. 330 ГКРФ, в которой записано, что неустойка носит компенсационный характер и должна соответствовать последствиям нарушения обязательств. Это совсем не способ наказания или доведения заемщика до обнищания.

Если кредитор ничего не делает в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, суды применяют ст. 333 ГК РФ, чтобы снизить размер начисленных санкций. Так как не все судьи у нас грамотные, запомните: 2 ставки рефинансирования – это максимум, который вам могут начислить.

Помните о заявительном праве – если вы не заявите о снижении неустойки, то вам ее никто и не снизит. Поэтому в своем заявлении в МФО/банк указываете, что будете использовать ст. 333 ГК РФ.

Был микрозайм на 3 тысячи рублей, начислен долг в 15 тысяч рублей. Пришло СМС о том, что сегодня приедут приставы и конфискуют имущество на основании судебного приказа.

Во-первых, послать СМС – это фраза ни о чем: вся переписка с заемщиком должна вестись в письменной форме.

Случай из реальной жизни. Человеку, который весь день лежал дома (болел), пришло СМС: «Весь день находитесь дома, к вам приедут судебные приставы описывать имущество».

Никто к нему не приехал, зато на следующее утро пришло еще одно СМС: «К вам приезжали приставы, но вы не открыли двери».

Никакие приставы не могут прийти без исполнительного листа, который, в свою очередь, является результатом решения суда, полученным в ходе судебной тяжбы. Без этого решения никакие приставы к вам прийти не могут.

Еще раз повторим: закон на стороне заемщика. Не бойтесь отстаивать свои права.

Под коллекторами мы понимаем как сотрудников службы взыскания банка, так и сторонние организации. Обычно коллекторское агентство – это юридическая фирма, которая специализируется на вопросах возврата просроченной задолженности.

Как правило, сейчас это небольшие конторки – ООО с уставным капиталом в 10 тысяч рублей. В будущем на рынке останутся только несколько крупных игроков, которые будут способны выкупать долги. Вся мелочь с рынка уйдет.

Помимо кредитов, еще одна сфера, где очень много неплатежей и работают коллекторы, – это ЖКХ. Сейчас в России деятельность этих служб никак не регулируется, есть только проект закона по коллекторам.

В нем сказано, что коллекторская деятельность осуществляется от своего имени или имени кредитора и направлена на добровольное погашение или принудительное взыскание задолженности.

Единственное упоминание о коллекторах в действующем законодательстве содержится в Федеральном законе от 21. 12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)», где им посвящена одна статья (3 абзаца).

Итак, юридической базы в деятельности коллекторов пока нет. Большинство из них не слишком грамотны и часто действуют «на свое усмотрение».

Они могут звонить заемщику по телефону, встречаться с ним, во время встречи разъяснить последствия невыплаты задолженности и, если два первых шага не привели к результатам, – обратиться в суд, чтобы решить вопрос в судебном порядке.

Сами по себе эти действия не содержат ничего криминального, но «белых» коллекторов, которые корректно выполняют свою работу, пока единицы.

В реальности коллекторы часто преступают закон, пользуясь юридической безграмотностью заемщиков. Испуг заемщика – сигнал для коллектора, что он на правильном пути и может давить дальше.

Они могут надоедать вам бесконечными звонками, в том числе поздно вечером и рано утром, скомпрометировать вас перед работодателем, родственниками или знакомыми; угрожать судебными исками.

Большинство предпочитает угрожать заемщикам уголовной ответственностью или даже физической расправой.

Таких прав у них нет. Что касается эффективности работы коллекторов, обычно им удается вернуть 20–30 % переданной им задолженности.

Во-первых, взыскание долгов всегда плохо сказывается на имидже банка и несет репутационные риски.

Во-вторых, основной вид деятельности банков – выдача кредитов, а взыскание долгов – специфический вид деятельности, на который у банков нет времени и других ресурсов.

Сейчас действуют две схемы работы коллекторов.

Допустим, у банка есть «плохой» кредит с просроченной задолженностью на 50 тысяч рублей. Чем больше таких плохих кредитов, тем больше банку нужно резервов.

Банк может заморозить в резерве те же 50 тысяч рублей и начать писать письма заемщику, досудебные претензии, заявления в суды… Заемщик может поднять встречный иск, и все это может растянуться на годы.

Банку это невыгодно, поэтому он может продать просроченные договора коллекторам – за 5–10 % реальной стоимости кредита. Кредит уходит с баланса, и банк может расформировать резерв.

Зачем? 45 тысяч потерять выгоднее, чем 100 тысяч рублей.

Итак, коллектор купил долг за 5 тысяч, но требовать будет все 50 тысяч, да еще и накрутит свои штрафы и неустойки до 100 тысяч рублей (они незаконны, но заемщики, как правило, об этом не знают). Учитывая, что возвращают коллекторы 20–30 % долгов, они всегда «в плюсе».

Бизнес у коллекторов выгодный, но стрессовый. За выбивание долга из каждого заемщика коллектор получает определенный процент.

1-я схема – агентский договор.

Агентский договор заключается между банком и агентством на основании ст. 1005 ГК РФ и регулирует отношения между ними. У многих банков есть свои коллекторские агентства. Это удобно для налогообложения (отдельное юридическое лицо) и возможности сохранить репутацию, спихнув грязную работу на других.

Агентство выступает от имени банка, но, по сути, является посредником. И вас никто не может обязать иметь с ним какие-либо отношения.

Поэтому, если вам звонит коллектор, обязательно поинтересуйтесь – на каком основании он это делает.

Если не хотите все это выслушивать – просто не снимайте трубку. Поставьте определитель номера и берегите свои нервы.

Но если вам не только звонят, но и пишут письма, мы не рекомендуем игнорировать любую переписку и советуем письменно выразить свою волю. Иначе у коллекторов будут аргументы в суде: они же к вам обращались, а вы их – игнорировали.

Если присылают СМС – сфотографируйте их, пригодится для письма в Роспотребнадзор.

1. Коллекторские агентства никогда не обращаются в суд за взысканием долга.

Обращаются. Причем суды принимают даже те иски, которые не должны (от коллекторов, работающих по агентскому договору).

Судьи часто бывают неграмотны, не надо надеяться, что кто-то большой и сильный даст себе труд разобраться в вашей ситуации лучше, чем вы сами.

Почему коллекторы не любят обращаться в суд?

Потому что им надо тратить на это время и платить госпошлину. Им проще выбить эти деньги, прессуя заемщиков. В суды такие дела попадают ближе к трем годам, с массой штрафов, пеней и накруток.

Коллекторы часто ссылаются на ст. 382 ГК РФ (переуступка прав не запрещена). Но у нас есть ст. 385 ГК РФ: должник вправе не исполнять обязательств новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требований к этому лицу.

Важно: если ваш долг был передан коллектору, не надо ничего ему платить! Решайте все вопросы через суд. Там все пени списываете пост. ЗЗЗГКРФ, и погашаете сумму основного долга. Договориться с судом – значительно проще и комфортнее, чем с коллекторами.

Как поступают крупные «цивилизованные» коллекторские агентства? Купив ваш долг, коллекторы сначала звонят и проводят «разъяснительную работу», могут назначать встречи, а ближе к истечению срока исковой давности (3 года) подают в суд. Сроки выдерживаются для того, чтобы успели набежать пени, штрафы и т. д.

Если заемщик не является в суд, выписывается положительный исполнительный лист, по которому заемщик должен уже коллекторскому агентству.

Если вы устали и готовы заплатить 30 % задолженности, лишь бы от вас отстали, – заключаете двусторонний договор или дополнительное соглашение к кредитному договору в письменном виде и только потом платите.

Никаких устных договоренностей, денег лично в руки или переводов на счета. Напишите крупно на холодильнике:

2. Если звонит коллектор, то с ним нельзя не общаться. Вариант: ни в коем случае нельзя общаться с коллекторами.

Общение с коллекторами можно сравнить с игрой в шахматы: необходимо делать грамотные продуманные ходы.

В каком случае стоит общаться с коллекторами:

а) если вы хотите получить от них какую-то информацию – например, на каком основании они вам звонят;

б) если вас оскорбляют и вам нужна аудиозапись для письма в Роспотребнадзор.

Вообще, сидеть и дожидаться, пока к вам придут выламывать дверь, – плохая стратегия. Но, чтобы защитить себя, вам нужны факты. Чтобы их получить, можно пообщаться с коллекторами.

Допустим, вам позвонил коллектор. Можете начать разговор с фразы: «Подождите, я включу запись нашего разговора». (Скачайте бесплатную программку, которая будет автоматически записывать все ваши разговоры, ненужные потом удалите.)

На сегодняшний день вы как физическое лицо никого не обязаны предупреждать о том, что вы ведете запись. Потом расшифровку записи или диск с ней можете приложить к заявлению в полицию.

Важно:

Самое важное при общении с коллекторами – не показывать свой страх и не хамить (они тоже записывают разговоры). Надо спокойно отстаивать свои права.

Обязательно спросите ФИО полностью (очень не любят называть), должность, название, адрес организации (юридический и фактический) и контактные данные.

Очень важный вопрос – «На каком основании вы мне звоните и откуда у вас номер моего телефона?»

Как вести себя с коллекторами при живой встрече? Они не имеют права ни взыскивать ваше имущество, ни даже заходить к вам в квартиру.

Пускать должностных лиц к себе домой вы обязаны только в двух случаях:

– полицейского на основании ордера;

– судебного пристава на основании письма от старшего судебного пристава.

Выйдите из квартиры, закройте дверь и беседуйте на лестнице или во дворе. Попросите коллектора предъявить паспорт (не удостоверение личности) и сфотографируйте его на свой телефон.

Помните, пока банк не представил вам документы о продаже долга, коллекторы вообще не имеют права ничего с вас требовать.

Был случай, когда заемщик закрыл у себя в квартире таких коллекторов и вызвал полицию, сообщив, что у него в квартире находятся вымогатели. Это были сотрудники банка, и, когда полиция составляла протокол, вид у них был весьма бледный.

В Законе РФ от 01.07.2014 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» есть ст. 15 о работе коллекторов. По ней они имеют право проводить телефонные переговоры и личные встречи, а также – отправлять письма и телеграммы.

На звонки родителям или работодателям никаких прав у них, естественно, нет.

Статьей четко предусмотрено, что они не имеют права угрожать, компрометировать заемщика, развешивать порочащие его объявления и фотографии и т. д. Сразу звоните в правоохранительные органы и вызывайте наряд.

Если коллекторы не могут подтвердить свои полномочия, кладите трубку.

Если вы что-то обещаете коллектору, например, связаться с банком, – выполняйте: коллекторы ведут подробные досье на всех должников.

С сегодняшнего дня на ваш кредит начисляются большие штрафы.

В условиях договора ничего поменяться не может. Штрафы тоже «возникнуть» не могут. Это говорится с целью запугать заемщика, чтобы он побежал платить, «пока условия еще нормальные».

Мы вас включим в общий межбанковский черный список.

Такого списка не существует. Банки зарабатывают на кредитах намного больше, чем теряют. Даже неидеальные клиенты им нужны.

В суде ваши расходы вырастут в разы.

Суд – хороший шанс снизить сумму вашей задолженности. Максимум, что вы заплатите, – это размер госпошлины. Расходы банка и коллекторов могут быть намного больше.

Вам грозит уголовная ответственность за мошенничество.

Мошенником вас признают, если вы взяли кредит по поддельным документам и ни разу не платили. Обязательства по долгам не могут быть причиной для уголовной ответственности и лишения свободы.

После судебного разбирательства вам поставят штамп в паспорте.

Согласно Положению о паспорте, штампов о судебных исках там быть не может.

Время работает против вас. Пока мы подаем иск и готовимся к суду, ваш долг продолжает расти.

Расти могут только штрафы и комиссии, которые вполне реально оспорить в суде.

В некоторых случаях суды оставляют только сумму основного долга.

Судебные приставы ждут нашей команды: они приедут и заберут все ваше имущество.

Судебные приставы могут ждать только судебного решения. Без судебного приказа они не имеют права заходить к вам в квартиру.

У вас начнутся неприятности на работе.

Если вы, как мы рекомендуем, не давали никакой информации о своей работе, проблемы начнутся у сотрудников банка, если вы обратитесь в прокуратуру, – поскольку имеет место разглашение банковской тайны.

Если вы не погасите кредит, будет испорчена кредитная история ваших родственников.

Ваших родственников никто не может заставить отвечать по вашим финансовым обязательствам. Ваши обязательства никак не влияют на их кредитную историю.

1. Если вы не хотите общаться с коллектором, то просто не общайтесь. Не берите трубку, поставьте определитель номера на городской телефон. Нет контакта – спокойнее ваши нервы.

2. Другое дело, если общение с коллектором нужно для того, чтобы узнать какую-либо информацию или собрать компромат. Тогда от разговора не уйти. И первое, что обязательно нужно сделать, – это успокоиться и расслабиться. Без этого – никуда.

3. Ни в коем случае не поддавайтесь на провокации, не грубите в ответ. Разговаривайте ровно и вежливо.

4. Как только с вами поздоровались, возьмите паузу и скажите, что вам нужно включить диктофон для записи вашего разговора. Даже если диктофона нет, все равно скажите эту фразу. Это заставит коллекторов быть вежливее. И, конечно, если есть такая возможность, запись лучше вести.

5. Помните, что со стороны коллектора ваш разговор, скорее всего, тоже записывается. Поэтому не давайте никакой информации о себе. Вообще никакой.

6. Попросите звонящего представиться. Фамилию, имя, отчество, должность и организацию, которую он представляет. Таково требование закона. Если человек отказывается представляться, то далее разговор можно не продолжать.

7. Узнайте, на каком основании вам звонит не представитель банка, а сторонний человек. Тут есть два варианта. Ваш кредит банк мог передать коллекторам по агентскому договору или по договору цессии.

8. Вам звонят на основании агентского договора – тут все просто. Сообщите своему собеседнику, что заключение агентского договора – это правовые отношения между его компанией и банком, а вы здесь ни при чем. И что лично вы в услугах посредника не нуждаетесь. И все вопросы будете решать напрямую с банком. И что если звонки будут продолжаться, то вы напишете на него заявление в полицию за вымогательство (вы действительно имеете право это сделать).

9. В случае, если вам звонит представитель коллекторской фирмы, которая купила ваш долг, запросите у них документы, которые подтверждают эту покупку. Это должен быть договор цессии с реестром должников, кредиты которых они купили. Потребуйте, чтобы вам прислали по почте заверенные копии этих документов. Никаких сканированных копий по электронной почти или «приезжайте к нам в офис и посмотрите». Только по почте и на бумажном носителе. Заверенные печатью организации и подписью должностного лица. Пока документов нет – личность звонящего вам неизвестна. И разговаривать вы с ним не обязаны. В случае повторных звонков пишите заявление в полицию (см. предыдущий пункт). Используйте шаблон заявления № 9 на стр. 71.

10. Обратите внимание, что если коллектор звонит вам с 22:00 до 08:00 по местному времени (в будние дни), то он нарушает требования действующего законодательства. Можете смело жаловаться в прокуратуру, полицию и Роспотребнадзор – вам пригодятся шаблоны заявлений № 9, 10, 11 на стр. 71, 91 и 92.

11. Если коллектор предлагает вам погасить часть долга и обещает списать при этом остальную задолженность – порекомендуйте все предложения присылать в письменной виде по почте.

12. И еще раз. Самое главное – сохраняйте спокойствие!

«Уважаемый ________ _______ ________, в ы утверждаете, что вы являетесь сотрудником ________________, но при разговоре с вами по телефону я не могу вас идентифицировать, так как я не вижу ни вас, ни ваших документов, ни вашего удостоверения, ни доверенности, ни лицензии на право заниматься данным видом деятельности, ни документов, на основании которых вы предъявляете ко мне претензии. На основании всего этого я убедительно прошу вас взять в руки карандаш или ручку и записать на листке бумаги следующее.

Для того чтобы обращаться ко мне с какими-либо претензиями и требованиями, вам сначала нужно изучить статьи нескольких законов. И я убедительно прошу вас записать перечень данных статей, а именно:

– ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

– ч. 2 ст. 183 Уголовного кодекса РФ;

– п. 3 ст. 857 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

– ст. 168 Гражданского кодекса РФ;

– ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 438 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 441 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 445 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 819 Гражданского кодекса РФ;

– п.1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 167 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 820 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 807 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 17 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В случае повторных звонков, исходящих от вас или от сотрудников вашего ведомства, а также приезда по моему адресу проживания, данные действия будут расцениваться как вымогательство, и вы или сотрудники вашего ведомства будете привлечены к уголовной ответственности на основании ст. 163 Уголовного кодекса».

1. Самое важное – это успокоиться. До того, как нагрянуть к вам домой, служба взыскания банка или коллекторы наверняка неоднократно обрывали вам телефоны, поэтому нервы и так могут быть на пределе. И визит такие сотрудники могут нанести без предупреждения, специально для того, чтобы застать врасплох и вы не успели подготовиться. Поэтому важно понимать, что спокойствие – ваше все.

2. Помните о том, что коллекторы сами часто бывают юридически неграмотны и таким же могут считать и вас. Поэтому в методах воздействия могут перейти рамки дозволенного – начать угрожать и проявлять свое бескультурье (например, звонить в дверные звонки соседям).

3. Ни в коем случае не впускайте коллекторов к себе в дом! Если нужно пообщаться, то лучше выйти на лестничную клетку и разговаривать там.

4. Обязательно попросите у коллектора или сотрудника банка служебное удостоверение, паспорт и доверенность (как документ, подтверждающий его правомочия). Все данные из документов перепишите, а лучше – сфотографируйте (телефон для этого вполне подойдет).

5. Если документы не представлены, то с визитером лучше сразу прощаться. И предупредите, что в случае повторного визита обратитесь за защитой в правоохранительные органы (вы действительно имеете право это сделать!).

6. Если документы предоставлены, общение можно продолжить. При этом обязательно сообщите, что вы ведете запись разговора (даже если это не так): коллекторы будут вести себе куда адекватнее. Если возможность есть, то запись разговора действительно стоит сделать.

7. Ни в коем случае не сообщайте коллекторам никаких личных данных: о собственности, составе семьи, других кредиторах, есть ли у вас домашние животные, что вы предпочитаете на завтрак и т. д. – то есть вообще ничего! Любая информация может быть использована против вас. В данном случае молчание – золото.

8. Касательно долга сообщите, что планируете его выплатить, но не берите на себя никаких обязательств – ни по срокам, ни по суммам! Важно показать им, что коллекторы имеют право только информировать вас о состоянии вашей кредитной задолженности и о последствиях за ее невыполнение (то есть о последующей передаче дела в суд). Угрозы об информировании работодателя, родственников и т. д. – это нарушение закона!

9. Сообщите о том, что в случае разглашения информации о вас третьим лицам вы непременно обратитесь в суд с целью защиты своих прав гражданина.

10. Если вас приглашают «для дальнейшего разговора» или подписания каких-либо документов – не соглашайтесь. Ездить в офис вы не обязаны, а документы для ознакомления и подписи вам могут прислать по почте.

11. Еще раз. Сохраняйте спокойствие. Слезы, давление на жалость и истерики здесь не помогут. Поэтому спокойно выслушайте информацию, которую вам сообщат коллекторы, и попрощайтесь с ними.

1. Если с момента последнего платежа прошло 3 года и 1 день, срок исковой давности истек и никто не может заставить вас платить.

Правда, есть шанс, что вам испортят кредитную историю, но это не навсегда.

2. Штрафы и пени должны быть соразмерны сумме долга. Если долг – 20 тысяч рублей, а штрафов – на 250, то сразу заявляйте ст. 333 ГКРФ о несоразмерности неустойки.

3. Обо всем надо ЗАЯВЛЯТЬ, т. е. писать заявления. Иначе могут и рассмотреть дело с истекшим сроком, и присудить пени.

Если вы решили сотрудничать с коллекторским агентством, то вам нужно выяснить, чего хотят они, а чего – вы сами.

Из опыта: начисленные пени и штрафы коллекторы чаще всего используют как психологический прием. «Вот вы знаете, у вас такая большая сумма штрафов, но если вы погасите основную задолженность, мы эти штрафы спишем с вас полностью».

Отвечаете: «Давайте закрепим это соглашение в письменном виде».

Если то же самое говорит служба взыскания банка, вы составляете допсоглашение к вашему существующему кредитному договору. Не новый договор! Там вам могут прописать новые кабальные условия, а выявить их сразу вы не сможете.

Общие принципы: денег не даем, все делаем в письменном виде.

Бывают случаи, когда коллекторы устанавливают слежку за должником. В этом случае сразу обращаетесь в полицию.

В связи с экономической ситуацией, сложившейся не по моей воле, я не могу оплачивать банковский кредит по договору № ______________ от_______ в размере ___________ рублей ежемесячно.

«____»____________20____г. в мой адрес поступило письмо от директора представительства ООО «________________________» _________ФИО__________ с требованиями погасить задолженность в размере ______________ руб.

Прошу предоставить в мой адрес документы, подтверждающие выдачу банком ОАО «___________________» полномочий по взысканию моей задолженности сотрудникам коллекторского агентства «____________________________» для проверки достоверности ваших законных действий.

Также прошу вас ознакомиться со следующими статьями:

– ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

– ч. 2 ст. 183 Уголовного кодекса РФ;

– п. 3 ст. 857 Гражданского кодекса РФ;

– ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей»;

– ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

– п. 1 ст. 167, ст. 168, ч. 1 ст. 422, ст. 438, ст. 441, ст. 445, ст. 807, ст. 819, ст. 820, п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ;

– гл. 24 Гражданского кодекса РФ.

Прошу предоставить информацию в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей».

В настоящее время в связи с экономической ситуацией, сложившейся не по моей воле, я не могу оплачивать банковский кредит, оформленный в ОАО «________________» по договору ____________ от__________ г. в размере ____________рублей в месяц.

На ваше / от «_____»_____________ 20____г. сообщаю, что для того, чтобы обращаться ко мне с какими-либо претензиями и требованиями, вам необходимо предоставить в мой адрес следующее:

1) выписку ЕГРЮЛ с указанием кодов ОКВЭД;

2) заверенную копию кредитного договора;

3) заверенную копию агентского договора/договора цессии;

4) заверенную копию уведомления Роскомнадзора о начале обработки моих персональных данных в соответствии с ч. 1, 3 ст. 22 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;

5) перечень сотрудников, допущенных к обработке моих персональных данных, согласно п. 3 ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;

6) заверенную копию правоустанавливающего документа, подтверждающего полномочия данных сотрудников вести обработку моих персональных данных;

7) лицензию на право заниматься данным видом деятельности.

Предупреждаю об уголовной (ст. 136, 140 Уголовного кодекса РФ) и административной ответственности (ст. 2.4 Кодекса об административных правонарушениях РФ) за непредоставление документов и информации, касающихся моих конституционных прав.

К тому же заявляю вам, что данные вопросы решаются на основании закона, а именно в судебном порядке. Поэтому рекомендую вам обратиться с исковым заявлением в суд, если вы имеете на то соответствующие полномочия.

В случае повторных звонков, исходящих от сотрудников вашего ведомства, а также приезда по моему адресу проживания данные действия будут расцениваться как вымогательство (ст. 163 Уголовного кодекса РФ).

Отдельно «___»_________20 г. я также направил заявление в ОАО «__________________», исх. №_____об исключении п. ___кредитного договора №____________от_________о передачи моих персональных данных третьим лицам.

Такие действия банка ОАО «_________________» привели к нарушению целого ряда законов, в частности ст. 857 Гражданского кодекса, ст. 183 п. 2 Уголовного кодекса РФ, а так же ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которые запрещают такую передачу сведений о лице без его согласия.

Законом предусмотрено, что в случае возникновения такого противоречия, согласно ст. 11 Арбитражно-процессуального кодекса РФ, нарушения рассматриваются с привлечением нормативного акта, имеющего высшую юридическую силу и прямое действие – Конституции РФ. Согласно ст. 24 Конституции РФ, «Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются».

Другой стороной деятельности коллекторского агентства является нарушение ст. 163 Уголовного кодекса РФ – вымогательство.

Я, ФИО________________________________, паспорт ________________, выдан_______________________, дата выдачи _____________, проживающий по адресу: ________________________________________, довожу до вашего сведения следующую информацию.

В мой адрес поступают угрозы от неустановленных лиц, которые представляются сотрудниками коллекторской фирмы ООО «____________________». Никаких документов, по которым я мог бы установить личности звонивших и их должности, мне предоставлено не было.

По данному поводу поясняю, мною был заключен кредитный договор с банком ОАО «_________банк_____________». С ООО «__________коллектор____________» я никаких договоров не заключал и своих персональных данных им не предоставлял.

Документы, на основании которых звонившие имеют право меня беспокоить звонками, мне не предоставлялись.

Также хочу отметить, что я никогда не давал своего согласия на использование моих персональных данных каким-либо агентством. Тем не менее данные о моем адресе регистрации, номерах телефона и месте работы незаконно хранятся и используются сотрудниками ООО «__________________». Это свидетельствует о нарушении указанными лицами ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях РФ «Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных)».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 45 Конституции РФ, ст. 159 Уголовного кодекса РФ, прошу:

Возбудить уголовное дело по ст. 159, 163, 171 Уголовного кодекса РФ в отношении ООО «____________________» и провести расследование с привлечением к уголовной ответственности остальных членов преступной группировки.

О результатах проведенной проверки прошу сообщить по указанному адресу.

Об уголовной ответственности по ст. 306 Уголовного кодекса РФ за заведомо ложный донос о совершении преступления предупрежден.

Приложение:

1. Аудиозапись телефонного разговора.

2. …

Я, ФИО________________________________, паспорт ________________, выдан_______________________, дата выдачи _____________, проживающий по адресу: ________________________________________, довожу до вашего сведения следующую информацию. Я, находясь дома по указанному адресу, «__»__________20__ г. примерно в ____ часов ____ минут услышал стук в дверь. Открыв ее, я увидел стоящих на моей лестничной клетке двух мужчин среднего роста ….

Указанные граждане представились сотрудниками ООО «_______________________» и потребовали немедленно выплатить им денежные средства в счет погашения кредита, взятого мной у ОАО «____________________». В противном случае эти граждане, по их словам, имели намерение войти в мой дом и самостоятельно изъять понравившиеся им предметы домашнего обихода. На мой вежливый ответ, что законодательство РФ указывает единственный путь взыскания задолженности – судебный, я получил поток нецензурной лексики и оскорблений.

Граждане выражались очень громко, один из них с целью запугивания стучал в мою дверь кулаком. Я указал этим гражданам, что расцениваю их действия как хулиганские, но их поведение изменилось лишь в сторону наращивания агрессии.

Кроме того, я сообщил им, что изъятие имущества могут производить только судебные приставы, действующие в рамках исполнительного производства, и что изъятие имущества обманным путем является преступлением и преследуется в соответствии с Уголовным кодексом РФ.

Далее указанные граждане сообщили мне, что намерены предпринять в отношении меня физическое воздействие, чтобы я выплатил задолженность, а также допускали завуалированные угрозы в адрес моей семьи и близких. Я указал им на то, что их действия могут быть расценены как вымогательство, но они оставили данный факт без внимания. После того как указанные граждане покинули мой дом, я был вынужден прибегнуть к медикаментозным успокоительным средствам а также вызвать врача, так как их действия нанесли мне психологическую травму и подорвали психоэмоциональный фон.

Полагаю, что действия сотрудников ООО «______________» подпадают под следующие статьи Уголовного кодекса РФ:

– статья 159. Мошенничество («мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием»);

– статья 163. Вымогательство («вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких»);

– статья 213. Хулиганство («хулиганство, то есть грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу»).

Также хочу отметить, что никогда не давал своего согласия на использование моих персональных данных каким-либо коллекторским агентствам. Тем не менее данные о моем адресе регистрации, номерах телефона и месте работы незаконно хранятся и используются сотрудниками указанного агентства.

Это свидетельствует о нарушении указанными лицами ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях РФ

«Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных)».

Ввиду того, что я опасаюсь за свои жизнь и здоровье, а также за жизнь и здоровье своих близких, а также в целях пресечения дальнейшего нарушения закона я вынужден обратиться в органы полиции за защитой своих прав и интересов.

Исходя из вышеизложенного, прошу:

Возбудить уголовное дело по ст. 159, 163, 213 Уголовного кодекса РФ в отношении представителей ОАО «_______» и провести расследование с привлечением к уголовной ответственности.

О результатах проведенной проверки прошу сообщить по указанному адресу. Об уголовной ответственности по ст. 306 Уголовного кодекса РФ за заведомо ложный донос о совершении преступления предупрежден.

Прошу предоставить ответ в установленный законодательством срок.

Вопрос/ответ

– Расскажите еще раз о порядке уплаты кредита при просрочках.

– Этот порядок установлен ст. 319 ГК РФ и выглядит так: сначала взыскиваются издержки кредитора (банк должен доказать, т. е. предъявить квитанции и чеки, которые ему пришлось уплатить по вашей вине; далее – проценты, тело кредита и в конце – штрафы и неустойки.

1. Мелкий размер шрифта: так как все пункты прочитать было невозможно, вы, опять же, были введены в заблуждение.

2. Нарушение формы договора.

3. Нарушение Федерального закона от 13.03.2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе».

4. Комиссии, которые нарушают ваши права заемщика.

5. Отсутствие существенных моментов в оферте. Это особенно актуально для кредитных карт. Очень часто идет нарушение срока принятия оферты, который составляет 30 дней.

а. Тут идет нарушение как минимум двух пунктов: 1) несоблюдение письменной формы договора и 2) заключение договора при введении в заблуждение об истинных размерах процентной ставки;

б. Важно: устная идентификация (по телефону) не является соблюдением письменной формы договора. В этом случае обязательно затребуйте в суде письменную форму договора.

6. Несоразмерность неустойки. Неустойка может быть признана несоразмерной нарушению обязательств и уменьшена по суду в соответствии со с т. 333 ГК РФ. Вы можете заявить статью на судебном заседании – подать встречный иск или когда вам пришла повестка, исковое заявление от банка и материалы, – вы тоже можете ходатайствовать о применении этой статьи.

В редких случаях банки сами списывают штрафы и неустойки – когда понимают, что в суде этот вопрос будет решен в вашу пользу.

а. Также применяем ст. 10 ГК РФ. По ней суды практически гарантированно уменьшают вашу сумму к оплате (до 1–2-х ставок рефинансирования ЦБ);

б. Еще раз напоминаем о заявительной форме права: если вы заявляете какую-то статью, суд ее применит; не заявите – не применит;

в. Что является признаком несоразмерности неустойки? Когда сумма неустойки превышает сумму основного долга, неадекватно высоких процентов – 85–100 %), когда банк затягивает передачу дела в суд, чтобы начислить более высокие штрафы и пени.

7. Часто банки подают в суд неправильный расчет суммы задолженности. Очень важно этот расчет опровергнуть. Возьмите выписку, посмотрите, соответствует ли расчет банка для суда графику платежей, куда уходили платежи, которые вы вносили.

Хорошо, если у вас сохранилось рекламное предложение банка: судьи всегда учитывают расхождение рекламы с исковым заявлением.

8. Нарушение банковской тайны, если ваши данные были переданы коллекторам или страховой компании (ст. 857 ГК РФ). Обязательно прилагаете свое заявление на запрет передачи данных.

При обращении в суд физические лица не оплачивают госпошлину (по Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Кроме того, прилагаем к пакету документов в суд все свои письма в Роспотребнадзор.

В российских судах действует принцип состязательности сторон. Что он означает?

Для того, чтобы стороны могли состязаться на равных, у них должна быть вся необходимая информация, и вы вправе ее требовать.

Мы рекомендуем для защиты своих интересов в суде найти толкового юриста. Суд – это игра гроссмейстеров, и новичок здесь не сможет предвидеть следующий ход.

Как вы помните, ответчиком быть всегда проще, чем истцом. Чтобы выиграть дело в суде, мы руководствуемся Гражданским процессуальным кодексом.

Рассмотрим ряд терминов. Очень условно судебное производство можно разделить на три этапа:

– судебный приказ;

– заочное решение;

– судебное заседание.

Судебный приказ – это постановление, которое выносит мировой судья по заявлению кредитора о взыскании денежных сумм или истребовании имущества.

Банк подает заявление мировому судье, оплачивая 50 % госпошлины. Судья выносит приказ единолично в течение 5 дней, без присутствия сторон и высылает кредитору и должнику.

Официально по Федеральному закону от 17.12.1998 г. № 188-ФЗ «О мировых судьях Российской Федерации» судебные приказы в России не могут приниматься на сумму больше 50 тысяч рублей, но в реальности встречаются суммы намного больше, например – 2 млн рублей.

Судебный приказ подлежит обязательной отмене. Просто потому что вы имеете на это право. Возражение направляется в 10-дневный срок в тот суд, который его издал.

О получении приказа вас должны уведомить. Если приказ бросили в почтовый ящик, где вы нашли его не сразу, его можно оспорить.

«___» _______201__г. я получил, из текста которого следует, что мировым судьей судебного участка № ____ ____________ р-на г. _______________ был вынесен судебный приказ № _________________ о взыскании суммы в пользу взыскателя ОАО «________________________________________».

Судебный приказ вынесен по заявлению взыскателя, в соответствии с которым с меня как с должника предусмотрено взыскание задолженности по № __________ в размере __________ рублей, а также госпошлина в размере ________ рублей.

С вынесенным решением судьи я не согласен по следующим основаниям: в соответствии со ст. 128–130 Гражданского процессуального кодекса РФ должник имеет право представить возражения относительно исполнения судебного приказа в течение десяти дней со дня получения его копии. Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно исполнения. В случае, если в установленный срок от должника не поступят в суд возражения, судья выдает судебный приказ взыскателю для предъявления его к исполнению. Дело рассматривалось в мое отсутствие, судебный приказ мною получен «__» _______ 201__ г., о чем свидетельствует отметка на конверте.

На основании изложенного прошу мирового судью отменить судебный приказ № __________.

Приложение:

1. Копия конверта с отметкой о получении судебного приказа.

«___»_________________ 201__г. я получил постановление о возбуждении исполнительного производства № ______________________.

В соответствии со ст. 242 Гражданского процессуального кодекса РФ основанием к отмене заочного решения является тот факт, что сторона не явилась на судебное заседание по уважительным причинам, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Я не был извещен о дате судебного заседания, таким образом, не смог явиться на него. К тому же я не знаком с исковыми требованиями и не получал искового заявления.

Кроме того, у меня имеется ряд доказательств, доводов и иных процессуальных средств для защиты моих прав, которые я желаю реализовать в рамках подлинно состязательного процесса. Вынесение в моем случае заочного решения не соответствует принципам правосудия и его конституционным основам.

Таким образом, я настаиваю на том, что суд лишил меня возможности защищать свои права и законные интересы и тем самым грубо нарушил мое право на судебную защиту, гарантированное мне Конституцией РФ.

Мое отсутствие в судебном заседании привело к тому, что я не смог предоставить возражения относительно иска, предоставить доказательства, поэтому суд вынес незаконное и необоснованное решение.

На основании вышеизложенного и ст. 237, 242 Гражданского процессуального кодекса РФ, прошу отменить заочное решение районного суда № _____________.

Заочным решением судьи удовлетворен иск о взыскании с меня ________________________________

Суд постановил: взыскать в пользу ОАО «______________________» с меня долг в размере _______________________________________. Копия исполнительного листа была получена «__» _____________ 20__ г.

В соответствии с п. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, одним из оснований рассмотрения дела в порядке заочного производства является неявка в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с порядком, установленным ст. 113 и 116 Гражданского процессуального кодекса РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом или судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксированием судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Более того, судебная повестка, адресованная лицу, участвующему в деле, вручается лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки.

О времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом я не был извещен, и меня никто не ставил об этом в известность. К тому же я был в отъезде с «__» ________201__г. по «__» __________ 201__г. в г._______________, что подтверждается фактически ущемил мои процессуальные права как ответчика, предусмотренные ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ и лишил меня возможности не только представить свои возражения и доказательства по существу заявленных ко мне исковых требований, но и изложить обстоятельства, как и доказательства, имеющие юридическое значение для правильного разрешения дела.

Рассмотрев дело без моего участия, суд фактически дал одностороннюю оценку доказательствам, не получив объяснений иных участников процесса, чем грубо нарушил требования ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, не исследовав всесторонне, полно, объективно и непосредственно значимые для правильного разрешения дела обстоятельства.

Суд, в нарушение п. 1. ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, признал объяснения истца как доказательство наличия сведений о фактах, достоверно свидетельствующих о том, что я являюсь должником.

Между тем (описываете свои доказательства)

__________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

Указанное обстоятельство могло безусловно повлиять на решение суда.

Согласно ст. 242 Гражданского процессуального кодекса РФ заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Руководствуясь ст. 45, 46 Конституции РФ и статьями 237–243 Гражданского процессуального кодекса РФ, прошу: заочное решение судьи по иску о ________________________________ – отменить.

В производстве суда имеется гражданское дело по иску ______________________________ () к __________________________

() о _____________________________________ (), которое рассматривает федеральный судья ____________________ ().

Заявляю, что судья _________________________ лично, прямо и косвенно заинтересован в разрешении дела, судья не владеет Конституцией РФ и другими законами, по моему мнению, готов вынести антиконституционное решение по делу, а именно:

__________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

__________________________________.

Таким образом, судьей нарушено мое право на справедливое разбирательство, в порядке ст. 45, 46, 120 Конституции РФ, ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Поведение судьи _________________________ сугубо формальное, отношение исключительно к моей стороне при плохо скрываемой лояльности к стороне ОАО «_____________________» не соотносится с положениями Закона о статусе судей и ставит меня в сомнение в его беспристрастности и компетентности.

Считаю, что своим поведением судья _________________________ нарушает принципы положения ст. 1 Кодекса судейской этики, обязывающей «в своей профессиональной деятельности и вне службы соблюдать Конституцию РФ», ст. 4 Кодекса судейской этики п. 1, с котором сказано, что «Судья при исполнении своих обязанностей по осуществлению правосудия должен исходить из того, что защита прав и свобод человека и гражданина определяет смысл и содержание деятельности органов судебной власти».

Подобное положение дел несовместимо с действиями указанного судьи от имени и в интересах Российской Федерации, поскольку подрывает доверие к органам государственной власти и унижает мое человеческое достоинство.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 16–19 Гражданского процессуального кодекса РФ, дальнейшее участие судьи ______________________ в процессе считаю нецелесообразным и бессмысленным.

В связи с этим прошу удовлетворить отвод судье _______________________ и передать гражданское дело №______________ на рассмотрение другому судье.

Отвод прошу приобщить к материалам дела.

«___»_________ ____ г. было вынесено решение по гражданскому делу по иску ________________ () к ___________ () о _________ ().

«___»________________ 201___г. вынесено решение суда.

Согласно ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, решение суда принимается немедленно после разбирательства дела. Резолютивную часть решения суд должен объявить в том же судебном заседании, в котором закончилось разбирательство дела. Объявленная резолютивная часть решения суда должна быть подписана всеми судьями и приобщена к делу, составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Согласно ст. 428 Гражданского процессуального кодекса РФ, исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, если исполнительный лист выдается немедленно после принятия судебного постановления. Исполнительный лист выдается взыскателю или по его просьбе направляется судом для исполнения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 24 Конституции РФ, ст. 199, 428 Гражданского процессуального кодекса РФ, также прошу выдать мне на руки решение суда от «______»________________ 20___г. по иску _______________________________ к _________________________ о ____________________________________________

Статья 56 – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. К сожалению, заемщики часто приходят в суд неподготовленными и ничего в свою защиту сказать не могут.

Статья 57 – суд оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. У вас есть переписка, вы запрашивали документы, а банк не предоставил. Суд обязан оказать вам содействие.

Статья 71 – письменные доказательства – подлинники или надлежащим образом заверенные копии.

Статья 131 – встречное исковое заявление. Если собираетесь его подавать, рекомендуем очень внимательно изучить эту статью.

Статья 132 – документы, которые прилагаются к исковому заявлению: госпошлина, копия кредитного договора и т. д.

Важно: когда вы получаете повестку в суд, это должна быть не одна бумажка, а полный пакет документов, чтобы вы до начала заседания могли ознакомиться со всеми материалами дела.

Если пришла только повестка, вы возвращаете ее назад на основании ст. 132 ГПК о том, что вам не предоставлены все документы.

Перед началом судебного заседания судья разъясняет права и обязанности сторон, порядок заслушивания свидетелей, после чего свидетели удаляются из зала.

В начале заседания заслушиваются требования истца, потом ответчик – признает ли он исковое заявление ответчика и в каком объеме.

Свидетели вызываются в зал суда по одному, после дачи показаний они могут покинуть заседание или остаться в зале.

Стороны могут задавать вопросы друг другу.

Ходатайства бывают устные и письменные.

Если ответчик/истец трижды не явился в суд, решение будет принято без него.

Если банк выиграл у вас суд, вы оплачиваете его издержки

В целях всестороннего и правильного рассмотрения гражданского дела по иску ОАО «_____________________________» к ________________________ о взыскании задолженности по договору и обращения взыскания на заложенное имущество считаю, что ОАО «____________________________» необходимо предоставить в суд следующие документы:

1. Расчет ссудной задолженности с указанием номера счета, с отметкой первоочередных платежей.

2. Законное обоснование отказа ОАО «_________________________» в исполнении моих обязательств по кредиту, по сделке, в соответствии с моей доброй волей в погашении основной суммы кредита.

3. Законное обоснование очередности оплаты платежей со ссылкой на законодательство с учетом постановления Пленумов Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» с учетом письма № 141 Президиума Высшего арбитражного суда РФ.

4. Законное обоснование одностороннего расторжения кредитного договора №______________.

5. Законное обоснование включения финансовых санкций в кредитный договор №____________.

6. Законное обоснование уплаты кредитору процентов, из расчета годовой процентной ставки.

7. Признать договор страхования №___________, заключенный с СК «___________», противоречащим Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязать возвратить мне уплаченную мною страховую премию в сумме _________ руб.

Представленная информация может доказать то обстоятельство, что кредитный договор №______________ может быть признан судом ничтожным.

Запрашиваемые в качестве доказательства документы я не смог получить самостоятельно в процессе переписки (письма прилагаю).

На основании изложенного, и в соответствии со ст. 57, п. 9 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса РФ, прошу суд:

Обязать истца представить суду вышеперечисленные письменные доказательства.

Ходатайство приобщить к материалам дела и вынести определение согласно ст. 166 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Приобщить к материалам дела копии писем (досудебная переписка):

Приложения:

_________ документ ___ листов

_________ документ ___ листов

_________ документ ___ листов

_________ документ ___ листов

В производстве _________ () находится гражданское дело по иску _________ () к _________ () о ________________

На «___»_____________ 20__ г. судом назначено рассмотрение дела в открытом судебном заседании.

Согласно ст. 169 Гражданского процессуального кодекса РФ, отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий.

Настоящим сообщаю, что я не смогу явиться в суд в назначенное время _______________________

Уважительность перечисленных мной причин подтверждается ________

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, Прошу перенести судебное заседание по делу на срок до «___»_____________ 20__ г.

Перечень прилагаемых к ходатайству документов (копии по числу лиц, участвующих в деле):

1) копия ходатайства о переносе судебного заседания,

2) документы, подтверждающие причины невозможности участия в судебном заседании.

Прошу выдать мне копию кредитного договора №_____________ от «__»____________20__г., графика погашения кредита, на которые вы ссылаетесь в досудебной претензии. Если у вас нет возможности предоставить эти документы в печатном виде, на бумажном носителе с моей подписью, прошу дать мне письменное объяснение, каким образом этот договор был заключен.

Также прошу дать мне разъяснение по поводу возникновения задолженности в размере _____________ рублей, указанной в досудебной претензии. Представьте точный и обоснованный расчет суммы задолженности, а также ссылки на пункты подписанного мной договора, которые я, по вашему мнению, нарушил.

Ответ прошу предоставить в доступной для обывателя форме.

Это заключительная глава нашей книги. Начать ее мы решили с реальной истории. Она не имеет отношения к банкам, кредитам и коллекторам, но может кардинально изменить ваше отношение к себе – и вашу жизнь.

Когда Уинстону Черчиллю было 90 лет и он уже давно закончил свою политическую карьеру, один из британских университетов пригласил его выступить перед выпускниками с напутственной речью.

Естественно, зал был набит до отказа, и когда на сцене появился Черчилль – живая легенда, человек, который, вопреки мнению тогдашнего английского правительства и большинства руководителей Европы, осмелился объявить войну Гитлеру, – все затаили дыхание.

Черчилль медленно (он был уже очень стар) подошел к микрофону, несколько секунд всматривался в зал и, наконец, произнес:

После чего уселся в кресло, отложив микрофон. Люди не сразу поняли, что больше Черчилль ничего говорить не будет. Но когда прошел первый шок, те, кому надо, осознали, что ничего более важного он и не мог сказать.

«Никогда не сдаваться!» было девизом его жизни. Почему же Черчилль повторил слово «никогда» 4 раза?

Старый политик отлично знал человеческую натуру. То, что сказано один раз – быстро вылетает из головы. То, что вы сделали один раз, редко приводит к успеху. Но большинство – сдается при первой же неудаче.

Хватит придумывать оправдания! Поставьте себе задачу и делайте, делайте, делайте, делайте, – пока не добьетесь победы.

Работая с банками, тоже нельзя сдаваться – ни на одном из этапов. Если банк отказывается удовлетворить наши требования, – мы пишем в вышестоящие инстанции.

7 из 10 банков идут навстречу заемщику. Но даже если дело дошло до коллекторов или суда, вы уже знаете, как с ними работать.

Если дело у вас дойдет до суда, я очень рекомендую работать либо проконсультироваться с юристом.

При выборе учитывайте, что юристы – специалисты узкого профиля, и тот, кто специализируется на конкретном виде кредитов (ипотека, потребительский, кредитные карты), будет эффективнее, чем «мастер-многостаночник».

Сейчас мы рассмотрим, как защитить свое имущество после суда.

Многие их боятся даже больше, чем коллекторов: «Придут приставы, все вынесут и собаку уведут».

Судебные приставы – это государственные служащие, на которых возложена задача по принудительному исполнению решений и постановлений судов, актов других органов и должностных лиц. Они работают на основании Федерального закона от 21.07.1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах».

Как все госслужащие, они находятся на службе у народа (вспоминаем Конституцию). А еще – у них все столы, стеллажи и даже полы завалены папками. В месяц по нормативам они должны обрабатывать порядка 25 дел, а по факту на каждого пристава их приходится более 100.

Очень важно их не бояться и решать вопросы своевременно и бесконфликтно.

Многие люди идут в приставы, так как там коррупционная «кормушка» и при официально небольшой зарплате можно получать очень неплохой доход.

Для начальников и заместителей отделов обязательно высшее юридическое образование, для рядовых приставов оно стало обязательным только с 1 декабря 2014 г. Приставом может быть человек с полным средним или средним профессиональным образованием старше 21 года.

В отличие от коллекторов, приставы не агрессивны, но могут наломать дров по незнанию. Иногда у них сильно завышено чувство собственной важности. Тогда они пытаются «наезжать» на (юридически) неопытных заемщиков.

Есть два направления деятельности приставов:

– обеспечение установленного порядка в судах (это не охранники, а приставы);

– исполнение актов суда и других органов.

Приставы ведут исполнительное производство по принудительному исполнению судебных актов:

– взыскивают имущество;

– осуществляют его хранение и реализацию;

– ведут розыск должников и их имущества;

– сотрудничают с различными органами (например, по регистрации недвижимости);

– формируют банки данных и хранят сведения.

Чем регулируется деятельность приставов?

– Конституцией РФ;

– Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах»;

– Федеральным законом от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;

– Гражданским процессуальным кодексом РФ.

Если пристав ведет себя некорректно, ему можно вменить неисполнение ст. 4 ГПК РФ об исполнительном производстве.

Если есть судебное решение, мы можем его обжаловать и приостановить исполнительное производство (в связи с тем, что подана апелляционная жалоба).

1. Получив копию судебного приказа или заочного решения, сразу пишете заявление об их отмене. Судебный приказ отменяется в 10-дневный срок, а заочное решение – в 7-дневный срок со дня его получения.

2. Ждете вызова в суд и в судебном порядке оспариваете законность заключенного договора, неправомерно начисленных/взысканных штрафов и пеней, комиссий и страховок – если вопрос не решили в досудебном порядке. Для того чтобы решить данные вопросы, с банком необходимо провести предварительную переписку.

3. Даже если вы проиграете суд, то по судебному решению

с вас истребуют сумму значительно меньшую, чем выдвигал банк в своем иске (без неправомерных поборов).

4. После того, как судебное решение вступит в силу, на основании постановления о возбуждении исполнительного производства начинайте его исполнять (оплачивать) в добровольном порядке.

5. После каждой оплаты предоставляйте судебным приставам уведомление об уплате в добровольном порядке и о том, чтобы вас не беспокоили. Уведомление составляете в двух экземплярах (один – приставам, второй – себе, с отметкой о принятии документа приставами). К уведомлению присоединяете копию квитанции об уплате.

6. Оплату производите не на счет судебных приставов, указанный в Постановлении, а на счет банка, которому вы должны.

Комментарий

Приставы могут подать в суд на взыскание вашего имущества, но это незаконно и оспаривается через суд.

Если вы не получали постановление и можете это доказать (например, вам его кинули в ящик в обычном конверте), вы можете оспорить начало исполнительного производства.

Если вы ничего не сделали в течение 5 дней, данных вам на добровольное исполнение, приставы могут наложить взыскание на ваше имущество:

– денежные средства;

– средства на счетах в банках;

– зарплату;

– ваше материальное имущество.

Приставы имеют право подать запросы во все организации – у них есть полгода, чтобы разыскать ваше имущество и наложить на него арест. Как правило, запрос идет во ВСЕ банки. ВСЕ организации обязаны отвечать.

Но если вы для банка выгодный клиент, вам могут позвонить, предупредить, что пришел арест, чтобы вы смогли вывести деньги. Банки, как и все коммерческие организации, заинтересованы в своих клиентах.

Комментарий к шаблону 26

Постановление о добровольном исполнении могут прислать из банка, но чаще его приносят приставы. Они должны вынести постановление в течение 3 дней после вынесения судебного решения. Приставы могут позвонить и сообщить вам эту новость.

Среди них есть очень шустрые товарищи, которые не будут дожидаться вашей возможной апелляции по поводу решения суда (вы вообще можете не знать, что вынесено, например, заочное решение суда).

Это тоже не означает, что «все пропало». В подобном случае пишите жалобу.

Мы жалуемся старшему судебному приставу и уведомляем непосредственного исполнителя.

1. По решению суда (ст. 39). Суд делать это не обязан, но почти всегда приостанавливает производство в следующих случаях:

– предъявление иска об освобождении имущества от наложенного ареста;

– оспаривание результатов оценки арестованного имущества;

– нахождение должника в длительной командировке;

– обращение должника в суд за разъяснением исполнительного документа и еще ряд случаев.

2. По инициативе самого пристава в случаях:

– смерти должника;

– утраты должником дееспособности;

– участии должника в боевых действиях в составе Вооруженных Сил РФ.

Банк может попросить суд наложить арест на ваше имущество, и суды на это идут примерно в 7–8 случаях из 10. Если после этого, но до вынесения решения суда у банка отбирают лицензию, судебное производство в отношении вас будет полностью приостановлено.

Если решение суда вынесено, оно обязательно к исполнению.

Замечание:

Если ответчик скрывается (например, от уплаты алиментов), а истцу становится известно о его имуществе – квартире, машине и т. д., истец может это имущество сфотографировать и обратиться к приставам с заявлением о его взыскании. А также – узнавать, как ведется работа по его заявлению.

1. Денежные и валютные средства, в т. ч. у вас на счетах.

2. Имущество, которое принадлежит должнику на правах собственности.

3. Долю должника в имуществе, которое находится в общей собственности.

Очередность взыскания определяется приставом!

Пристав должен позвать вас на встречу. Необходимо прийти и ознакомиться с материалами дела. Лучше вместе с ним решить, как вы будете исполнять решение суда.

1. Деньги.

2. Имущество.

3. Заработная плата (по закону могут удержать не больше 50 %).

Деньги сразу будут перечислять на счета судебных приставов, причем будут удерживать сбор 7 %.

Поэтому, если пришел судебный приказ, выводите деньги из всех банков – переводите на жену, детей – только чтобы они были не ваши и не достались приставам.

Если вам кто-то что-то должен – приставы могут требовать передачи ваших имущественных прав, чтобы получить долги ваших должников.

Приставы приходят по месту вашей регистрации. Если вы прописаны у родителей, они могут описать их имущество, и решать этот вопрос придется через суд. Подготовьте документы (чеки, договора), что это не ваши вещи и принадлежат другим людям.

Статья 446 ГПК РФ: Имущество, на которое не может быть наложено взыскание. ОЧЕНЬ важная статья. Перечитывайте ее, и ваша жизнь станет заметно спокойнее.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение и его часть, если для гражданина и членов его семьи, проживающих с ним, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случая, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

То есть на единственное жилье не может быть наложено взыскание (уже поэтому пункт в кредитном договоре об ответственности всем своим имуществом является противозаконным, и его надо исключать). Это не касается ипотеки. Сейчас с этим активно борются, но пока залоговое жилье могут забрать, даже если оно – единственное. И без разницы – комната это в коммуналке или 3-этажный коттедж. Землю, на которой стоит дом, тоже никто не отберет.

По ипотекам очень много судов, и они очень затяжные, их решения можно оспаривать. Был случай, когда суд признал заемщика виновным, но отказал банку в его принудительном выселении из квартиры.

На то, что у вас в залоге, могут обратить взыскание.

Регистрация (прописка) права собственности не дает. Прописка у вас может быть по другому адресу.

Если вы переписываете имущество, то делайте это не на супруга(у), так как совместно нажитое имущество считается собственностью должника. На детей (в том числе несовершеннолетних) и других родственников – можно.

Нежилое помещение могут забрать.

«__» _______ 201__ г. на основании исполнительного листа № _____________, выданного ______________________ по делу № ________ в отношении меня возбуждено исполнительное производство на основании вступившего в законную силу решения суда от ___________, о взыскания с меня задолженности по кредитному договору №_______________ от________________, заключенному с ОАО «_______________________».

На основании ст. 3 Федерального конституционного закона от 31.12.1996 г. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской федерации» и ст. 13 Гражданского процессуального кодекса РФ, вступившие в законную силу судебные постановления […] являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления […] и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории РФ. Постановление не обжаловано и вступило в законную силу.

На основании изложенного и руководствуясь законодательством РФ, я готов исполнять судебное решение с «__» ______ 201___г. и прошу принять к сведению данную информацию и не беспокоить меня телефонными звонками по поводу ареста моего имущества, так как гражданин РФ, добровольно исполняющий судебное решение, не является для судебных приставов должником и неплательщиком.

Приложение: квитанция об оплате на сумму _____,0 (_____) рублей.

1. Предмет договора. Общие положения

1.1. По настоящему договору Хранитель обязуется хранить вещь, переданную ему Поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности.

1.2. Предметом настоящего договора является хранение

__________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

именуемой в дальнейшем «вещь».

1.3. Хранитель обязуется принять вещь на хранение в следующий срок: _____________________. При этом он не вправе требовать передачи вещи на хранение.

1.4. Поклажедатель, не передавший вещь на хранение в срок, предусмотренный подпунктом 1.3 настоящего договора, несет ответственность перед Хранителем за убытки, причиненные в связи с несостоявшимся хранением, если иное не предусмотрено законом. Поклажедатель освобождается от этой ответственности, если заявит Хранителю об отказе от его услуг в разумный срок. Хранитель освобождается от обязанности принять вещь на хранение в случаях, когда в обусловленный настоящим договором срок вещь не будет ему передана.

1.5. Настоящий договор заключен сроком до:

______________________________________________.

1.6. Заключение настоящего договора удостоверяется выдачей Поклажедателю следующего документа: ______________

_____________________________________________________________________.

2. Обязанности Хранителя

2.1. Хранитель обязуется:

а) хранить вещь в течение следующего времени:

б) принять для сохранности переданной ему вещи меры, обязательность которых предусмотрена законом, иными правовыми актами или в установленном ими порядке (противопожарные, санитарные, охранные и т. п.);

в) принять для сохранности вещи также меры, соответствующие обычаям делового оборота и существу настоящего договора, в том числе свойствам переданной на хранение вещи;

г) без согласия Поклажедателя не использовать переданную на хранение вещь, а равно не предоставлять возможность пользования ею третьим лицам, за исключением случаев, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит настоящему договору;

д) незамедлительно уведомить Поклажедателя о необходимости изменений условий хранения вещи, предусмотренных настоящим договором, и дождаться его ответа.

2.2. Если изменение условий хранения необходимо для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи, Хранитель вправе изменить способ, место и иные условия хранения, не дожидаясь ответа Поклажедателя.

2.3. Если во время хранения возникла реальная угроза порчи вещи, либо вещь уже подверглась порче, либо возникли обстоятельства, не позволяющие обеспечить ее сохранность, а своевременного принятия мер со стороны Поклажедателя ожидать нельзя, Хранитель вправе самостоятельно продать вещь или часть ее по цене, сложившейся в месте хранения. Если указанные обстоятельства возникли по причинам, за которые Хранитель не отвечает, он имеет право на возмещение своих расходов на продажу за счет покупной цены.

3. Передача вещи на хранение третьему лицу

1. Хранитель не вправе без согласия Поклажедателя передавать вещь на хранение третьему лицу, за исключением случаев, когда он вынужден к этому силой обстоятельств в интересах Поклажедателя и лишен возможности получить его согласие.

3.2. О передаче вещи на хранение третьему лицу Хранитель обязан незамедлительно уведомить Поклажедателя.

3.3. При передаче вещи на хранение третьему лицу условия настоящего договора сохраняют силу, и Хранитель отвечает за действия третьего лица, которому он передал вещь на хранение, как за свои собственные.

4. Вознаграждение за хранение

4.1. Вознаграждение за хранение составляет:

____________________________________ _________________.

4.2. Вознаграждение за хранение выплачивается Хранителю равными частями со следующей периодичностью: _______

_____________________________________________________.

4.3. При просрочке уплаты вознаграждения за хранение более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено, Хранитель вправе отказаться от исполнения настоящего договора и потребовать от Поклажедателя немедленно забрать сданную на хранение вещь.

4.4. Если хранение прекращается до истечения обусловленного срока по обстоятельствам, за которые Хранитель не отвечает, он имеет право на соразмерную часть вознаграждения, а в случае, предусмотренном пунктом 2.2 настоящего договора, – на всю сумму вознаграждения.

4.5. Если хранение прекращается досрочно по обстоятельствам, за которые Хранитель отвечает, он не вправе требовать вознаграждения за хранение, а полученные в счет этого вознаграждения суммы должен вернуть Поклажедателю.

4.6. Если по истечении срока хранения находящаяся на хранении вещь не взята обратно Поклажедателем, он обязуется уплатить Хранителю соразмерное вознаграждение за дальнейшее хранение вещи. Это правило применяется и в тех случаях, когда Поклажедатель обязан забрать вещь до истечения срока хранения.

4.7. Расходы Хранителя по хранению вещи включаются в вознаграждение за хранение.

4.8. Расходы на хранение вещи, которые превышают обычные расходы такого рода и которые стороны не могли предвидеть при заключении договора хранения (чрезвычайные расходы), возмещаются Хранителю, если Поклажедатель дал согласие на эти расходы или одобрил их впоследствии, а также в других случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

4.9. При необходимости произвести чрезвычайные расходы Хранитель обязан запросить Поклажедателя о согласии на эти расходы. Если Поклажедатель не сообщит о своем несогласии в срок, указанный Хранителем, или в течение нормально необходимого для ответа времени, будет считаться, что он согласен на чрезвычайные расходы. Если Хранитель произвел чрезвычайные расходы на хранение, не получив предварительного согласия от Поклажедателя, хотя по обстоятельствам дела это было возможно, и Поклажедатель впоследствии их не одобрил, Хранитель может требовать возмещения чрезвычайных расходов лишь в пределах ущерба, который мог быть причинен вещи, если бы эти расходы не были произведены.

4.10. Чрезвычайные расходы возмещаются Поклажедателем сверх вознаграждения за хранение.

5. Обязанность Поклажедателя взять вещь обратно

5.1. По истечении срока хранения Поклажедатель обязуется немедленно забрать переданную на хранение вещь.

5.2. При неисполнении Поклажедателем своей обязанности взять вещь обратно, в том числе при его уклонении от получения вещи, Хранитель вправе, после письменного предупреждения Поклажедателя, самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения, а если стоимость вещи по оценке превышает сто установленных законом минимальных размеров оплаты труда, – продать ее с аукциона в порядке, предусмотренном статьями 447–449 ГК РФ.

5.3. Сумма, вырученная от продажи вещи, передается Поклажедателю, за вычетом сумм, причитающихся Хранителю, в том числе его расходов по продаже вещи.

6. Обязанность Хранителя возвратить вещь

6.1. Хранитель обязан возвратить Поклажедателю ту самую вещь, которая была передана на хранение.

6.2. Вещь должна быть возвращена Хранителем в том состоянии, в каком она была принята на хранение, с учетом ее естественного ухудшения, естественной убыли или иного изменения вследствие ее естественных свойств.

6.3. Одновременно с возвратом вещи Хранитель обязан передать плоды и доходы, полученные за время ее хранения.

7. Ответственность Хранителя

7.1. Хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещи, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых Хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности Поклажедателя.

7.2. За утрату, недостачу или повреждение принятой на хранение вещи после того, как наступила обязанность Поклажедателя взять эту вещь обратно, Хранитель отвечает лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности.

8. Размер ответственности Хранителя. Возмещение причиненных Хранителю убытков

8.1. Убытки, причиненные Поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещи, возмещаются Хранителем в соответствии со с т. 393 ГК РФ, если законом не предусмотрено иное.

8.2. В случаях, когда в результате повреждения, за которое Хранитель отвечает, качество вещи изменилось настолько, что она не может быть использована по первоначальному назначению, Поклажедатель вправе от нее отказаться и потребовать от Хранителя возмещения стоимости этой вещи, а также других убытков, если иное не предусмотрено законом. 8.3. Поклажедатель обязан возместить Хранителю убытки, причиненные свойствами сданной на хранение вещи, если Хранитель, принимая вещь на хранение, не знал и не должен был знать об этих свойствах.

9. Прекращение хранения по требованию Поклажедателя. Заключительные положения

9.1. Хранитель обязан по первому требованию Поклажедателя возвратить принятую на хранение вещь, даже если предусмотренный настоящим договором срок ее хранения еще не окончился.

9.2. Настоящий договор составлен в ____ экземплярах и вступает в силу с момента его подписания сторонами договора.

9.3. Адреса и реквизиты сторон:

Комментарий к шаблону 28

Договор хранения должен быть заключен в письменной форме в случаях, указанных в ст. 161 ГК РФ. При этом для договора хранения между гражданами соблюдение письменной формы требуется, если стоимость передаваемой на хранение вещи превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

В договоре хранения, в котором хранителем является коммерческая либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель), может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.

Договор хранения, предусматривающий обязанность хранителя принять вещь на хранение, должен быть заключен в письменной форме независимо от состава участников этого договора и стоимости вещи, передаваемой на хранение.

Требовать от второй стороны ее экземпляр договора у приставов нет никаких оснований.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. В соответствии с настоящим договором Даритель обязуется безвозмездно передать Одаряемому ____________, далее именуем___ как «вещь».

1.2. Стоимость передаваемой вещи составляет _______ (___________).

1.3. Передача вещи оформляется путем подписания акта приема-передачи __________________. Вещь считается переданной с момента подписания указанного акта и фактической передачи ___________________.

1.4. Указанная вещь не является предметом залога и не может быть отчуждена по иным основаниям третьим лицам, в споре и под арестом не состоит.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Одаряемый вправе в любое время от передачи ему дара от него отказаться. В этом случае настоящий договор считается расторгнутым. Отказ от дара должен быть совершен в письменной форме.

2.2. Даритель вправе отказаться от исполнения настоящего договора, если после заключения договора имущественное или семейное положение либо состояние здоровья Дарителя изменилось настолько, что исполнение договора в новых условиях приведет к существенному снижению уровня его жизни.

2.3. Даритель вправе отменить дарение либо потребовать отмены дарения в судебном порядке на основании случаев, указанных в ст. 578 ГК РФ.

2.4. В случае отмены дарения Одаряемый не вправе требовать возмещения убытков.

3. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

3.1. Условия настоящего договора и дополнительных соглашений к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

4. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

4.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

4.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента заключения и заканчивается после выполнения принятых на себя обязательств сторонами в соответствии с условиями договора.

5.2. Настоящий договор прекращается досрочно: – по соглашению сторон; – по иным основаниям, предусмотренным законодательством и настоящим договором.

6. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

6.1. Во всем, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

6.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

6.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

6.4. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Дарителя, второй – у Одаряемого.

6.5. Адреса и реквизиты сторон:

ДОГОВОР безвозмездного пользования имуществом №___

«___»______________________201__г. г._______________________________________, именуемый(ая) в дальнейшем «Ссудодатель», действующая как физическое лицо, с одной стороны, и__________________________(Наименование Стороны), именуемый(ая) в дальнейшем «Ссудополучатель», действующий (ая) как физическое лицо, с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», а индивидуально – «Сторона», заключили настоящий договор безвозмездного пользования имуществом (далее по тексту – «Договор») о нижеследующем:

Для его проведения нужно 2 понятых. Ими могут быть кто угодно.

По каждой вещи прописывается, на основании чего она принадлежит должнику и ее стоимость. Приставы очень сильно занижают стоимость. Вы имеете право потребовать оценщика (за свой счет) и пожаловаться старшему судебному приставу в течение 10 дней. Если пристав не реагирует в течение 2–3 дней – подавайте в суд.

Такая оценка должна быть проведена в течение месяца. В обязательном порядке оцениваются: недвижимость, драгоценности, изделия, имеющие художественно-историческую ценность, и вещи, которые, по предварительной оценке, дороже 30 тысяч рублей. Ваше имущество могут арестовать и изъять, а могут – оставить вам же на ответственное хранение.

По результатам составляется акт о наложении ареста, который составляется приставом, подписывается понятыми, лицом, ответственным за хранение, и другими лицами, если таковые присутствовали при аресте.

Задолженность списывается с заемщика по реально проданной стоимости. Часто бывает, например по автокредитам, что машину, изъятую в пользу банка, реализуют намного дешевле ее первоначальной стоимости.

В этом случае рекомендуем заявить в суде о реализации машины по рыночной стоимости, а остальное списать как безнадежную задолженность. (Подробнее см. ст. 3 Федерального закона от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ».)

Залоговое имущество, как правило, взыскивают в пользу банка, в том числе квартиры. Закон позволяет это сделать, даже если это единственное жилье (хотя в этом случае у заемщика больше шансов на то, что суд примет решение в его пользу).

Если машина не используется для трудовой деятельности, ее легко могут изъять, поэтому лучше заранее перерегистрировать ее на другого человека.

Самое главное – подготовиться к этому этапу заранее, еще не стадии судебного разбирательства с банком.

Что делать, если ваше имущество все-таки арестовали?

Продолжайте активно доказывать, что оно принадлежит не вам, а другому человеку, предъявляйте соответствующие документы.

Имущество изымают на основании описи. Проследите, чтобы в ней все было записано правильно: год выпуска, цвет, степень износа и т. д., – чтобы вы могли доказать, что речь идет именно об этих вещах.

Арестованные вещи могут передать на хранение третьим лицам, отправить на склады или оставить вам во временное пользование. Но оно уже будет считаться арестованным, то есть попытка его вывезти будет незаконной.

Порядок действий приставов при взыскании имущества:

– опись и арест;

– изъятие;

– принудительная реализация.

Если у вас арестовали имущество – подавайте в суд. Пишите ходатайство, чтобы приостановили исполнительное производство по исполнительному листу.

После того, как имущество арестовали и забрали, подавайте в суд, чтобы опись и постановление судебного пристава признали недействительными (так как ваше имущество либо подпадает под ст. 446 ГПК, либо не является вашим).

После изъятия имущества происходит процедура его оценки, которая должна производиться по рыночным ценам. Если холодильник стоимостью 20 тысяч рублей оценивают в 1000 рублей – это неадекватная оценка, и вы можете пожаловаться старшему судебному приставу. Вы можете пригласить оценщика, но оплачивать его услуги будете лично вы.

Если дело дошло до реализации – имущество реализуется в 2-месячный срок со дня ареста. Деньги передаются банку. Нереализованное имущество либо передается банку, либо возвращается вам.

Если взять с вас больше нечего и у вас нет официальных доходов, через полгода исполнительное производство будет приостановлено и потом закрыто.

1. Эта вещь не принадлежит вам.

2. Нашлись новые документы, подтверждающие, что эта вещь либо относится к предметам быта, либо к орудиям производства, необходимым для осуществления вашей профессиональной деятельности.

3. Если торги состоялись после того, как суд закрыл исполнительное производство, что незаконно.

4. Если оценка была произведена неверно.

5. Если пристав мог взыскать долг иными средствами.

Статья 98. Обращение взыскания на заработную плату и иные доходы должника гражданина.

Обращение взыскания на заработную плату и иные доходы должника-гражданина.

Судебные приставы обращают взыскания на заработную плату и иные доходы должника-гражданина в следующих случаях:

– отсутствие денежных средств на счетах у должника;

– отсутствие или недостаточность имущества у должника.

Статья 99. Размеры удержаний заработной платы и иных доходов должника.

Размеры удержаний определяются из «чистых» денег (после удержания налогов).

С вас могут удерживать не более 50 % заработной платы (по решению суда до 70 %, если это касается детей и алиментов) и больше 10 тысяч рублей. То есть, если ваша зарплата 30–40 тысяч рублей, то по закону с вас больше 10 тысяч ежемесячно взыскивать не могут.

Есть у вас есть деньги на зарплатном счете, то взыскивать начнут с момента начала исполнительного производства. Деньги, которые вы получили до обращения взыскания, никто трогать не будет.

Исполнительных листов может быть несколько. Чтобы уберечь заработанные деньги, вы можете подать в суд на супруга(у), потребовав выплаты алиментов (они относятся к первоочередным выплатам). При этом супругам необязательно быть в разводе.

Если у вас есть нетрудоспособные родители, они также могут подать на вас в суд (также первоочередные выплаты).

В результате деньги останутся в семье.

ГПК РФ, гл. 11, ст. 101:

– выплаты вследствие причинения вреда здоровью;

– выплаты в связи с утратой кормильца– выплаты, связанные с получением производственных травм;

– деньги из бюджета, которые вы получаете по уходу за нетрудоспособным гражданином;

– социальные выплаты;

– алименты;

– за содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

– компенсационные выплаты в связи с командировками, переводом в другую местность и т. д.;

– выплаты от работодателя в связи с рождением ребенка, смертью близкого человека и т. д.;

– на пенсию по случаю утраты кормильца;

– на материнский капитал;

– суммы единовременной помощи из бюджета;

– суммы на проезд к месту лечения и путевку от работодателя;

– на социальное погребение.

Я являюсь должником по исполнительному производству № ______________________ от __________________20____г., которое находится на исполнении у судебного пристава-исполнителя ________________ отдела службы судебных приставов ______________ г._______________.

Взыскателем по исполнительному производству является ОАО «____________________________».

Существо жалобы: судебным приставом-исполнителем нарушен п. 8, 11 ст. 30 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а именно: мне не был предложен срок для добровольного исполнения взыскания, от которого я не отказываюсь.

К тому же гражданское дело в данный момент находится в суде надзорной инстанции, ходатайство о приостановлении исполнения решения суда направлено в суд надзорной инстанции и в _____________ г.___________

В связи с этим и на основании ст. 50 Федерального закона «Об исполнительном производстве», прошу:

1. Признать незаконным постановление должностного лица службы судебного пристава ________________________________ о на-

правлении копии исполнительного документа по месту работы должника.

2. Обязать судебного пристава ________________________________ совершить действие, которое необходимо для устранения на-

рушений законодательства об исполнительном производстве.

от «___» ______ 20__ г.

на действия руководителя Управления таможенной службы