Пенсия для умных. Как получить своё?
«Вы не собираетесь отказываться от Пенсии? Считаете это глупостью? Тогда эта книга для вас!» «Пенсия – это не возраст, а в первую очередь деньги!» Никто «там наверху» не определяет, какую пенсию будете получать лично вы: 6000 рублей или 30 000 рублей. Эта книга разозлит многих… Юристов – тем, что она написана простым языком. Финансистов – тем, что пробуждает интерес к пенсии. Пенсионщиков – тем, что раскрывает их секреты. Не разозлит эта книга только читателей. Она им будет полезна.
© М. Н. Медведева, 2016
© Д. И. Медведев, 2016
© Ольга Третьякова, дизайн обложки, 2016
ISBN 978-5-4483-2137-5
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
Об авторах
Медведева Марина Николаевна
В 1983г окончила радиофизический факультет по специальности «Радиофизик» в Нижегородском государственном университете имени Лобачевского. 10 лет работала в закрытом учреждении НИИ Нижнего Новгорода инженером. В 90-х сменила специализацию и получила квалификационный аттестат профессионального бухгалтера, бухгалтера-эксперта, главного бухгалтера. С 1994 года работала главным бухгалтером в самых разных сферах деятельности, от производства до банковской сферы. Опыт работы главным бухгалтером составляет 20 лет.
Имеет целый ряд наград и рекомендаций в сфере бизнеса и финансов.
В 2012 году открыла собственную компанию, которая занимается бухгалтерским обслуживанием фирм и пенсионными проблемами физических лиц. Автор методики индивидуального расчета пенсии, который полностью отвечает требованиям ПФР. Неоднократно привлекалась к разбору пенсионных дел в качестве аналитика-эксперта.
Готовит пенсионные кейсы для рассмотрения в суде.
Медведев Дмитрий Игоревич
Окончил юридический факультет по специальности «Юриспруденция» в Нижегородском государственном университете имени Лобачевского. Окончил курс «Основы построения и управления бизнесом» в ГБОУ ДПО «Нижегородский Научно-Информационный Центр», а также программу «Основы предпринимательской деятельности» в НОУ Центр Бизнес Практики «Лидер». В 2012 году стал директором компании «Финансовое Бюро Расчетов».
В этом же году получил награду от губернатора Нижегородской области Шанцева В. П. за пенсионный проект на VII-м областном конкурсе молодежных инновационных команд «РОСТ». Проект занял 1е место в категории «Услуги», и 2е место в категории «Лидер проекта». Является соавтором методики по индивидуальному расчету пенсии. Обеспечивает юридическое сопровождение и анализ пенсионных дел.
Введение
Вы не собираетесь отказываться от Пенсии? Считаете это глупостью? Тогда эта книга для вас!
О пенсии сейчас заговорили все: политики, экономисты, журналисты и министры. Их пенсионный лексикон небогат и состоит сплошь из ужастиков и страшилок. Что мы слышим от них ежедневно?
Все они уверяют, что каждый из них лично очень сильно переживает за наше с вами будущее. Но им то и дело вредят коварные оппоненты! Это они во всем виноваты! Пусть так, допустим мы поверим… Но тогда возникает вполне резонный и даже традиционный вопрос:
Так возникла идея написать эту книгу. Эта книга не совсем обычная. Это не учебник для юристов. Чтобы ее написать, были собраны сотни пенсионных историй реальных людей и все для того, чтобы на простом и понятном языке рассказать вам, что же это за инструмент такой – Пенсия.
Есть много книг финансовых консультантов, дающих рекомендации о том, как правильно создавать личные накопления и строить «пенсионные планы». К этим «пенсионным планам» прилагаются расчеты. А в них показано, сколько денег нужно вложить сегодня, чтобы безбедно жить на проценты завтра.
Знаете, это очень дорогие планы и они не каждому по карману. Такие планы и книги предназначены для тех, у кого есть «лишние» деньги. Но что делать тем, кто хочет иметь нормальное будущее, а «лишних» денег нет? Нет настолько, что даже слово «депозит» не употребляется за ненадобностью? Где взять стабильный источник дохода для «будущего себя» когда ты в нем нуждаешься?
Вот таким источником дохода как раз и может стать ваша Пенсия. Надо только правильно ее подготовить!
Мысли вслух или еще пара слов, перед тем как мы начнем
Собирая истории разных людей о том, как они готовили себе пенсию, мы неожиданно обнаружили некую закономерность…
Выяснилось, что чем короче и неинтереснее была их пенсионная история, тем меньше была назначенная пенсия. Некоторым вообще нечего было нам рассказать, кроме как: «сдал документы – получил пенсионную книжку – и. ахнул!».
И наоборот. Те люди, кому в итоге насчитали вполне приличную пенсию, делились с нами замысловатыми а порой и вовсе детективными историями, о том как они добивались и в конце концов добились результата. До нас стало доходить, что пострадавшими оказались те, кто, наслушавшись страшилок, вообще никак не готовился к пенсии.
Как это происходит?
В массовое сознание настойчиво внедряется медийный стереотип, что на пенсию невозможно прожить. Но тут же возникает логичный вопрос: «А без нее прожить можно?» Проникновенные речи высокопоставленных «говорящих голов» непрерывно вещают, как сильно они переживают за «малых, сирых и убогих», имея ввиду, нас с вами. Особенно за пожилых.
И все как один обещают одарить нас пенсией! Как тут не осознать себя ничтожным и зависимым очередником за вельможной «подачкой»? Все эти «крокодиловы слезы» заготовлены для тех, кто склонен себя жалеть. Расчет на то, что обласканный жалостью электорат, не станет заниматься своей пенсией никогда! И неудивительно, что после такой промывки мозгов, о пенсии можно услышать все что угодно… кроме хорошего. И вот уже на бытовом уровне ежеминутно и ежечасно, кто-нибудь заводит разговор на эту тему. И можно даже не сомневаться, что визави будет уверять нас в том, что его собственная будущая пенсия ему совсем не нравится.
Почему? Да потому что размерами она как-то не вышла, на нее невозможно повлиять, формулы слишком сложные. И поэтому, зачем что-то предпринимать?
Все равно пенсию непременно кто-нибудь украдет, увезет за три девять земель, спрячет в волшебный сундук или в фонд, где она, скорее всего, испарится, словно ее никогда и не было.
У обычных людей как правило вырабатывается психологическая защита от проблемы, которая им кажется «лично неразрешимой». Ее перестают воспринимать, так проще.
Про мифы
Вокруг пенсии сегодня создается столько мифов, что яблоку негде упасть, а верблюду не пролезть в игольное ушко.
Добавляет абсурда и бурный поток противоречивых фраз и заявлений чиновников высокого уровня. Утром – одно, вечером – прямо противоположное. Как тут не растеряться? В этой вакханалии многие вообще перестали понимать смысл происходящего.
Задумайтесь, а ведь никому и не надо, чтобы мы хоть что-нибудь понимали! Пусть все будут полуграмотны и довольствуются тем, что полусыты.
Какие такие пенсионные накопления? Умный что ли? Давай помалкивай!
Пенсионную проблему ежедневно и массированно загоняют в категорию «лично неразрешимых». Это очень эффективный способ заставить человека играть в «страусиные прятки» и не заглядывать туда, куда не нужно…
Про эмоции
Но главное, что мешает относиться к пенсии как к источнику дохода – так это наши собственные эмоции. Да, да, наши эмоции. Пессимистичные, пораженческие.
Мы воспринимаем пенсию как пожилой возраст, не замечая очевидного факта, что Пенсионный Фонд говорит с нами не о возрасте, а о деньгах. Когда нам навязывают идею повысить пенсионный возраст, разве нам хотят подарить несколько лет молодости? Нет. Речь идет о деньгах.
Наши тревоги активно подпитываются многочисленными пенсионными мифами, которые так сенсационно раскрашиваются и пропагандируются в СМИ.
Страхи растут и как 25й кадр проникают в наше сознание. Они словно, вредоносные вирусы мешают нам присматривать за своим пенсионным запасом, который уже создан, и не защитив который, большинство из нас попросту лишатся будущего.
Многие боятся бедности, и до сих пор втайне надеются на справедливость… Перечитайте Достоевского. У бедности тоже есть разные уровни! С бедностью крайнего уровня мы еще не сталкивались. И бедность у нас концентрируется совсем не там, где нас уверяют…
Как же избавиться от нерационального, эмоционального подхода к пенсии?
Сначала надо распознать вирусы, которые уже успели поселиться в нашей голове. Потом поместить их в карантин ними и обезвредить.
Другого выхода нет.
Вот вам примеры таких вредоносных поселенцев:
Про опасности
Дело запугивания дошло до того, что многие молодые и успешные люди затравленно отмахиваются: «Я все равно до пенсии не доживу!»
Знаю, что не только я, но и многие из вас слышали такие фразы не раз и не два. И мы к ним постепенно привыкаем, даже соглашаемся…
Это опасно! Очень важно, вовремя осознать, что все эти эмоции и мифы вовсе не безобидны!
«Говорящих головы» пытаются убедить нас в том, что нам никто ничего не должен, призывают рассчитывать только на личные накопления и на помощь успешных детей, а пенсию пытаются представить как пособие по безработице для нытиков и бездельников.
Фактически они уговаривают нас не обращать никакого внимания на пенсионные накопления. А еще вводя западные пенсионные модели, всячески замалчивают тот факт, что западная молодежь не только интересуется, но и контролирует пенсионные накопления с первого дня своего трудоустройства. Так у них принято. Это один из показателей успешности.
Нам же предлагают этакий русский вариант успешности «вверх тормашками». Успешным людям незачем интересоваться своими накоплениями, а уж тем более контролировать…
Нам прививают интересный гибрид.
Пока одни продолжают говорить про свою пенсию «сколько дадут, столько и будет», другие продолжают подсчитывать доход, с этой «рекламной кампании».
Если кто-то помнит, даже в советские времена хорошие путевки доставались не всем, а только деловито интересующимся.
Для кого же эта книга?
Итак, задумаемся, если эти мифы активно насаждаются, значит это кому-то нужно, а значит в этом есть чья-то выгода. А выгоду, как известно, лучше использовать для себя и в своих интересах.
Эта книга как раз и поможет вам начать извлекать выгоду для себя. Она написана для того, чтобы помочь сохранить такой источник дохода как «пенсия».
Многое ли для этого нужно?
Для этого нужно отнестись к ней как к доходу, осознать ее ценность и жизненную необходимость. Даже неглубокое знакомство с пенсионной проблематикой, поможет вам иначе взглянуть на новую реальность, в которой, как оказывается, пенсия является серьезным финансовым инструментом.
Для непосвященных пенсия все еще предстает в образе «бабули в платочке». Посвященные же резонно рассудили, что большинству населения совершенно необязательно понимать подоплеку яростных баталий за то, кому там бабулина пенсия улыбнется. Непосвященным в свою очередь уготована участь тихо дожидаться свою обобранную «бабулю»
Как уже говорилось, эта книга не является очередным юридическим пособием, где смысл ловко замаскирован туманными формулировками и сложной сеткой терминов. В этой книге все знания и методы изложены так, чтобы ими мог воспользоваться каждый.
Итак этак книга написана:
• для тех, кто думает о своем будущем всерьез;
• для тех, кто не впадает в ступор от одного лишь слова «пенсия»;
• для тех, кто уже столкнулся с пенсионными проблемами и ищет конкретное решение возникших проблем;
• для тех, кто хочет знать, что происходит с его деньгами и влиять на это.
О чем эта книга?
В нашей книге все составляющие пенсии будут разложены по полочкам. Вы узнаете, что это за «части пенсии», о которых все говорят с экрана, как они между собою связаны и как влияют друг на друга.
Вы познакомитесь с ФБР, пусть вас не пугает такое знакомство. Оно вас не скомпрометирует. Ведь это всего лишь одна из частей пенсии. Аббревиатура понятия Фиксированный Базовый Размер. Пять лет этот, «вестернизированный» термин имел прописку в нашем законе о трудовых пенсиях, пока в 2015 году его не заменили на более патриотично звучащий ФВ – фиксированная выплата. Но суть не изменилась. Размер только назван фиксированным, но на самом деле реально меняется и сильно влияет на пенсию. Иногда кардинально. Будем разбираться.
Особое внимание будет уделено страховой части пенсии. Она самая проблематичная, но именно в ней скрыты потенциальные резервы.
Мы покажем вам, как работать с трудовым стажем и его проблемами. Как его посчитать. Как найти недостающий стаж, и что это даст в денежном выражении. Вы наглядно убедитесь, стоит ли верить новоизобретенным заклинаниям, которые заверяют, что от стажа теперь ничего не зависит.
После знакомства с накопительной частью пенсии, вы поймете, что ваша пенсия – это финансовый мир в миниатюре. Ваша накопительная пенсия, в отличие от вас, знакома с рынком ценных бумаг. И у нее кроме вас есть еще один хозяин. Это управляющий, которого вы выбрали, а фактически добровольно наняли. Улавливаете разницу? Управляющему платить нужно… Интересно, во что вам это обходится?
В книге будут разобраны реальные случаи из архивов судебной практики, чтобы вы могли избежать чужих ошибок и позаимствовать достижения. Судебные решения будут дополнены понятными расчетами, чтобы можно было увидеть как юридические конструкции трансформируется в рубли.
После того, как мы разберем все пенсионные составляющие, вы сможете оценить свою пенсионную ситуацию причем задолго до того момента, как пенсионный монополист ПФР огласит вам свой «вердикт»
Для чего все это нужно?
Это нужно для того чтобы:
• не остаться без Пенсии;
• выжать максимум из возможного;
• защитить свой труд;
• получить свое и в полном объеме.
Эта книга станет для вас своего рода дорожной картой по миру «пенсионного зазеркалья», чтобы вы могли реально оценить свою ситуацию, заранее подправить ошибки, увеличить свои шансы на успех и без потерь получить свое.
Пенсия даст дополнительную точку опоры в условиях нестабильной реальности. И вот вам два первых шага, которые можно и нужно сделать прямо сейчас, чтобы начать действительно получить свое:
Шаг 1й: внимательно прочитать эту книгу;
Шаг 2й: начать относиться к пенсии так же, как к ней относится Пенсионный Фонд.
И помните:
Часть I
Все, что вы хотели знать о пенсии, но не у кого было спросить
Глава 1: Пенсия? А мне оно надо?
Прежде всего, давайте определимся с главным, а надо ли заниматься своей пенсией в принципе? Пожалуй, на этот счет у нас всех желание одинаковое: пенсию хотят иметь все и как можно больших размеров.
Но желание – это еще не цель. Желание – это мечта.
Если же сформулировать вопрос по-другому: «есть ли у вас цель иметь пенсию побольше?» – то тут однозначного ответа нет. Все зависит от отношения к самой пенсии, в зависимости от того, что каждый из нас подразумевает под этим самым понятием.
Если подразумевается долгожданная прибавка к зарплате, то ответ очевиден. От денег никто не отказывается. Но если под пенсией подразумевается возраст, то о нем не очень-то хочется думать. Здесь особых расхождений во мнениях не возникает.
Расхождения начинаются, если под пенсией подразумевается процесс ее создания, то есть когда нужно приложить какие-то усилия, чтобы получить некий результат. Окупятся ли эти усилия? Стоит ли игра свеч?
Наверное, ни для кого не секрет, что 30-тилетние и 50-тилетние люди ощущают и ведут себя совершенно по-разному. Их отношение к вопросу о ценности пенсии также сильно различается.
Писатель Бунин очень точно описывал возрастные эмоциональные портреты. Эмоциональный портрет по Бунину выглядит так…
Тридцатилетний человек любит, танцует, думает, что все в жизни существует для него. Все… кроме пенсии. О ней в этом возрасте думать не хочется. От нее лучше спрятаться за популярной отговоркой «я не доживу»
Сподвигнуть тридцатилетних на то, чтобы приглядеться к пенсионной проблеме непросто. Но есть один сильный аргумент: пенсия – это финансовый мир в миниатюре. Особенно ее накопительная составляющая. И в этот финансовый мир можно заглянуть сквозь пенсионные законы. А так как именно сейчас нужно принимать решение по «замороженной» накопительной пенсии, то и им придется принимать свое, возможно первое, пенсионное решение. И оно обязательно скажется на будущем, а цена ошибки велика.
Стоит ли размораживать накопительную пенсию, как советуют НПФ? К чему это на самом деле приведет?
У меня есть свое мнение на этот счет, но мне не тридцать. Я могу дать только раскладку, какие взаимоотношения существуют между страховой и накопительной пенсией. Скажем так, они не дружат. На обе пенсии взносов может просто не хватить. Именно в этой возрастной группе риск остаться без пенсии особенно высок.
В 30 лет наступает следующий период: «15 ослиных лет»
В этом возрасте до 45и лет человек упорно работает и наживает богатство. Что происходит с его пенсионным капиталом? Он тоже работает и создает финансовую защиту на будущее. Но капитал бесхозный, поэтому защита у большинства из нас слабая.
За каким аргументом прячутся люди этого возраста? Вот за этим: «законы меняются, понять ничего невозможно, нельзя реально повлиять на ситуацию».
К чему приводит игра в прятки с пенсией в этой группе? Существует риск остаться с очень низким уровнем пенсии, а еще сохраняется вероятность и вовсе без нее остаться. Вопрос по накопительной пенсии их коснется тоже. Им тоже придется решить, что такое накопительная пенсия. Целебное растение или ядовитый сорняк? Защитит или разрушит? Волей – неволей, а о пенсии придется подумать. А если в очередной раз понадеяться на «авось», то, скорее всего, твою «авоську» прихватит кто-то другой.
Начиная с 45 лет наступает период «15 собачьих лет».
Человек бережет нажитое, беспокоится, ночи не спит. Беспокойство вызвано тем, что трудно подводить итоги своей жизни, и непонятен ориентир, много или мало было создано за все эти годы?
У финансистов на этот счет есть одна подсказка. Каждый может оценить капитал, который должен у него быть в соответствии с возрастом и личным уровнем дохода. Формула проста. Она включает всего две цифры и два арифметических действия. Вот она…
Возраст * годовой доход / 10 = Капитал
Например, в 50 лет человек, имея зарплату в 20 000 рублей имеет капитал в 1 200 000 рублей. Это нормально в его положении.
А если человек, имея зарплату в 40 000 рублей имеет к 50и годам тот же самый капитал размере 1 200 000 рублей – это уже неосмотрительно.
Подразумевается, что он долгое время был финансово-легкомысленным. В 30 лет беспечность не всегда наказуема. Но в 50 лет беспечность становится непозволительной роскошью. От беспечности до пессимизма всегда один шаг. И, как ни странно, именно пенсионный маяк может помочь нам вовремя сориентироваться.
У большинства из нас есть одно неоспоримое, ценнейшее, но неоцененное преимущество. Это ранний пенсионный возраст. Проблема Пенсии начинает маячить где-то в подсознании раньше, чем наступает «пенсионный шок». А это значит, что есть несколько лет форы. Можно начать подготовку к выходу на пенсию с опозданием, но шанс улучшить показатели остается.
Некоторые специалисты-психологи считают, что подготовка к «Retirement» (выход на пенсию) важна так же, как и выбор профессии в юности. Это очень точное сравнение. Посмотрите, как похожи две цепочки действий:
Юность – ЕГЭ – шок – баллы – профессия
А теперь на цепочку действий зрелости:
Визит в ПФР – шок – баллы – пенсия
Все это очень напоминает обряды инициации вступления в новую жизнь. Если хочется заполучить что-то ценное, нужно готовиться. Юность к своему ЕГЭ готовится морально. Зрелость же должна готовиться посерьезнее, то есть морально и материально.
Пенсия – это очень ценная вещь, так как относится к разряду жизненно необходимых. Профессию еще можно поменять по ходу жизни, а вот пенсию нужно менять до ее назначения. Подчеркну еще раз: «ДО ЕЕ НАЗНАЧЕНИЯ»
И понять это нужно уже сегодня, а то потом поздно будет строить основную линию обороны. Только вспомогательные, да и то только в том случае, если снаряды не заржавеют под ударами праздных дождей и палящих лучей беззаботной жизни…
Глава 2: «Пенсионный папа» – Отто фон Бисмарк
Из истории пенсионного вопроса…
Чтобы лучше понять, чем является пенсия и какие задачи она решает, давайте заглянем в ее биографию…
Так когда же она появилась? Может быть это вас удивит, но пенсия появилась буквально. вчера. По историческим меркам, конечно.
«Допенсионная эра» длилась веками. Первобытно общинный строй сменялся рабовладельческим. Пенсии не существовало. Но старшее поколение знало, что ему было нужно для стабильной жизни: ему была нужна большая семья, дети и земельный надел, для увеличения семьи иногда даже усыновляли отпущенного на свободу раба или бедняка. Роли поколений были расписаны. Никому не приходило в голову оспаривать имущественную власть отца и жесткую семейную иерархию.
Можно ли было выжить в те времена без семьи за счет общества? Только при исключительных заслугах: если ты солдат или «живая библиотека» знаний, как Гомер. Это позволяло обходиться без пенсии.
Затем наступил феодальный строй. Ни о какой пенсии со стороны государства речь не шла, а граждане о таком благе и не помышляли. Но опять-таки были большая семья, дети и земельный надел. Ремесленники организовывали «кассы взаимопомощи». Государство денег не давало, но законами поддерживало старших. В Китае, например, только старшему поколению позволено было заниматься садоводством. Это была привилегия. Государство давало льготы и обязывало детей заботиться о родителях (кстати, сейчас такие идеи слышатся все чаще).
Но на смену аграрному строю пришел индустриальный. Общество дожило до капитализма. Появились рабочие без земли и помощи родственников. Но «рождение» пенсии все откладывалось. Государство не хотело принимать на себя денежных обязательств. Капитализм развивался. Людей, у которых кроме заработной платы ничего нет, становилось все больше. Они стоически ждали того момента, когда не смогут работать. Дальше они могли надеяться только на благотворительность: милостыня, приютские дома, богадельни и прочие малоприятные вещи… Их жизнь превращалась в стоическое выживание.
Но тут появились сердитые социалисты (очень-очень сердитые). Агитация и пропаганда сделали свое дело. Государство впервые признало за собой долг. Долг в виде пенсии.
Так что же такое «пенсия»? Семейное содержание, личные накопления? Не будем изобретать велосипед и обратимся к Википедиии…
Первым «пенсионным папой» считается канцлер Германии Отто фон Бисмарк (Otto von Bismarck). Это по его инициативе в 1889 году Рейхстагом был принят закон о пенсионном обеспечении. Всего-то 125 лет назад.
Трудно заподозрить «железного канцлера» в сентиментальных настроениях. Все было сделано дешево и сердито. Тогдашним селянам пенсии по-прежнему не полагались. А рабочим только в 60 лет, хотя продолжительность жизни тогда была в районе 45 лет. Превратив их в рентнеров (получателей пенсии) фон Бисмарк рассчитывал на их лояльность государству (примечание: пенсия по-немецки – рента). Пенсии были мизерные. Но начало было положено. Пенсия заняла свое место в обществе.
С момента появления пенсии и до настоящего времени, она не раз будет видоизменяться. Ее размеры, варианты получения и механизмы выплаты будут меняться от страны к стране не один десяток раз. Но несмотря ни на что, однажды «родившись», пенсия уже никогда не уйдет из общественного сознания.
Как вы видите, пенсия это вовсе не бескорыстный социальный дар власть имущих. Это холодный расчет и выгода. И именно пенсия стала одним из фундаментальных основ нашего современного мира. Где бы мы все с вами оказались, если бы не она? В домах престарелых? В богадельнях? Что-то мне этот вариант совсем не нравится. Пенсию выпустили, словно джинна из бутылки. И больше уже ее в бутылку не запечатать. А это значит, что пенсионные деньги и сам этот финансовый инструмент надолго и всерьез вошли в нашу жизнь. Это часть жизни! Причем длительная…
Сегодня пенсия – это наши с вами деньги, часть нашего финансового капитала и никто этого без потрясений не отменит. Рискованное это дело. Долгие годы работы и сама история дали нам эту привилегию. Разница лишь в том, что кто-то сможет получить причитающееся ему по заслугам и защитить свое будущее, а кто-то так и будет надеяться на справедливость со всеми вытекающими последствиями…
Так вот пора перестроиться и получить свой пенсионный капитал, причем в полном объеме. Привилегия все-таки!
Глава 3: 10 Мифов о вашей пенсии. Откуда они берутся?
Сегодня пенсионная тема обросла огромным количеством мифов. Действительность и представление о действительности смешались, а ведь они очень сильно различаются, а порой даже противоречат друг другу.
Мифы постепенно подменяют собой реальную пенсионную картину. Вследствие этого дистанция, отдаляющая нас от того, чтобы взять под контроль свой пенсионный капитал все увеличивается. И вряд ли это случайность…
Я хочу привести вам десять образчиков самых растиражированных пенсионных мифов, на сегодняшний день. Всем, наверное, приходилось их слышать. Вот только не все понимают, что имеют дело с мифами, а они вовсе не безвредны. Все они, результат пагубного влияния того информационного потока, который накрывает нас ежечасно и ежеминутно со всех сторон.
По ТВ и радио нам рассказывают о том, как все плохо, а в газетах еще и мнения СМИ'шных «экспертов» приводят, которые естественно тоже доказывают нам, что все плохо. Руки опускаются сами собой, наступает полная апатия и дезориентация.
Если в чистой воде растворить каплю чернил, она потеряет прозрачность, но если туда начать сливать чернила литрами, она станет совершенно непроницаемой. И вот в этих «мутных водах» назрела необходимость «почистить» ее для нашего восприятия, чтобы в итоге мы смогли увидеть реальную картину пенсионной ситуации в стране на данный момент. Так ли все безнадежно как нам вещают «алармисты» и что же все-таки нужно делать?
Чтобы понять куда идти, сперва нужно понять, в каком направлении идти точно не стоит… Приступаем…
Миф #1: «Пенсия – это подачка от государства!»
Это, пожалуй, самый эмоциональный миф о пенсии.
В начале 90-х про «подачку» заговорили пенсионеры со стажем, и их можно понять. Они оказались в самом отчаянном положении в момент слома советской пенсионной системы. Раньше их пенсии вполне хватало на жизнь: коммуналка не кусалась, цены на проезд – чисто символические, лекарства и продукты – недорогие. Можно было жить спокойно, пусть и не очень богато…
И вдруг неведомо откуда появилась «невидимая рука рынка» и стала шарить в их карманах и безжалостно их опустошать. А государство из «заботливого папы» превратилось в равнодушного «отчима» и безразлично взирало на «закон джунглей» в действии. На пенсию прожить стало невозможно.
Это был шок. Многим тогда пришлось нелегко. Но постепенно ежегодные индексации смягчили ситуацию. Наметилась тенденция: чем старше пенсионер, тем приличнее у него пенсия. И называть ее подачкой они перестали. Конечно, беспокойство их не отпускает до сих пор, ведь рост цен продолжает отравлять жизнь. Инфляции, как говорится «все возрасты покорны».
Уверенность в завтрашнем дне в условиях глобального рынка – несбыточная мечта, мираж и не более. Многие это уже признали и приспособились.
Почему же про «подачку» заговорили вновь? Причем те, кому до пенсии еще далеко? Ответ понятен. Пенсионные законы в очередной раз начали ужесточать. Многие запуганы тем, что их ожидает такая маленькая пенсия, что они будут обречены вечно работать, работать и еще раз работать. Эта безнадежность угнетает. Они говорят «подачка», втайне надеясь, что справедливость все-таки существует. Но слова, произнесенные вслух, обладают большой силой. Даже само по себе употребление термина «подачка» – вредный демотиватор.
Для прояснения сути попробуем разложть миф про «подачку» на составляющие.
Что в него заложено:
• государство откупается мелкой суммой (презренный термин «подачка»);
• пенсия одинаково маленькая у всех;
• такую маленькую пенсию можно из сделать из личных денег.
Ну а теперь пойдем прямо по списку…
Позиция 1я
Глубинная и самая вредоносная составляющая этого мифа про пенсию – это то, что пенсия это именно «государственная подачка».
Как известно, подачку дают ни за что, с трудом она никак не связана, ее клянчат и выпрашивают. Стоит ли тогда вообще уважать пенсионеров и ветеранов труда? За что? За их умение выпросить себе подачку? Кроме того, подачку нельзя требовать. А еще в ней можно и отказать, в случае чего, а значит и пенсию отменить можно запросто. Сама по себе подачка может быть любой, поэтому личную пенсию нечего пытаться контролировать. Ну отщипнут от нее в недрах пенсионного фонда кусочек-другой, благодетель имеет право, разве не так?
Что же из всего этого следует?
Итак, если большинство внутренне примут этот миф, то из под пенсии будет выбита общественная защита. Возврат в средневековье нашим детям мы обеспечим своими же собственными заблуждениями. Самонадеянные заблуждения массового характера с нами уже случались в 90-х. Мы до сих пор пожинаем их плоды.
От этого мифа надо избавляться во чтобы то ни стало! Какая такая подачка? Пенсия – это ни в коем случае не «подачка»! Это реальные деньги, созданные трудом! Лучше четко и прагматично определить главное для себя в этом вопросе. Пенсия – это, прежде всего деньги, и относиться к ней надо, в условиях нашего доморощенного капитализма, исключительно с позиции денег!
Пенсионные деньги по праву принадлежат вам за потраченные годы упорного труда. Эти деньги нужно, во что бы то ни стало, увеличить, не дать забрать другим заинтересованным лицам, и суметь получить их в полном объеме. Точка. Двух мнений тут быть не может!
Так каков будет ваш положительный ответ?…
Позиция 2я
Скажите, а откуда лично вам известно, что пенсия одинаково маленькая у всех? Пока я не начала собирать реальные пенсионные истории и пенсионные высказывания, то тоже была уверена в этом, чисто подсознательно.
Давайте я приведу одно из реальных высказываний из интернета (не делаю грамматических и смысловых правок, чтобы сохранить самобытность).
Вот так. И это далеко не единственное такое высказывание.
Моя работающая соседка по секрету рассказала, что получает пенсию на уровне зарплаты. Это значит, что ее образ жизни не рухнет, даже если она бросит работу. Ведь на зарплату она жить приспособилась. А сейчас у нее, пусть временно, но получается двойной доход. Моя бывшая коллега по работе получает пенсию, которая посоревнуется с зарплатой многих работающих людей. Так что с маленькой пенсией далеко не все так уж однозначно.
Реальность очень проста – пенсия бывает разная. Конечно, жалобы пенсионеров на маленькую пенсию вызывают большое сочувствие, ведь это «нужда плачет». Но это вовсе не означает, что так будет у всех без исключения и пенсией не надо заниматься. Все как раз наоборот.
Позиция 3я
У многих в голове крутится, так называемая «смелая иллюзия про депозит». Это смелое предположение, что из личных накоплений можно легко сделать такой же ежемесячный доход. Поверьте, это нелегко. Иллюзии в финансовых вопросах чрезвычайно опасны!
Уже 6 миллионов россиян оказались в кредитной яме. Они слишком поздно осознали, для чего всё-таки нужна математика… К такому же результату могут привести мечты о пенсиях из депозита.
Хотите в этом убедиться? Это нетрудно сделать. Возьмем, скажем, среднюю пенсию по стране, а затем посчитаем, какую сумму нужно из личных средств положить в банк под процент, чтобы получать столько же, ежемесячно, в режиме пассивного дохода, то есть, как и на пенсии, не работая. Посчитали? Пока нет? Ну тогда в следующих главах посчитаем вместе. А вот вывод из моих расчетов могу сообщить прямо сейчас: цена самой скромной пенсии сравнима… с ценой квартиры. Дорогостоящая штука. Как вы считаете, так стоит ли подсуетиться ради такой суммы? Безусловно стоит!
Помните, личными накоплениями заменить пенсию очень трудно, не всем по карману. Это реально дорого! К тому же она все равно должна вам начисляться из средств работодателя. Вот и пусть копится.
Миф #2: «На пенсию нельзя прожить!»
Тут сразу надо правильно поставить вопрос. «А без пенсии прожить можно?» В теории да, но на практике это лучше не проверять.
Любая, даже самая небольшая пенсия, это доход. Для кого-то это дополнительный доход, для кого-то основной источник средств, поступающий после завершения активной трудовой жизни. И что, нужно махнуть на него рукой? А может быть вообще от него отказаться? Думаю, ответ тут очевиден. Безусловно, нет. Чудаки встречаются, но нечасто.
Вообще программировать себя этим мифом – дело вредное. Потому что до тех пор, пока вы так считаете, у вас не возникает желания сделать для своей будущей пенсии хоть что-нибудь. То есть, у нее просто нет никаких шансов на увеличение! А это опять же сокращение вашего денежного достатка, так что…
Миф #3: «Если пенсия маленькая – значит я мало в жизни работал. Получается что я – тунеядец?»
А вот этот миф существует в нашем обществе подспудно. Дело в том, что раньше размер пенсии действительно мог считаться мерилом вашего труда. Сегодня ситуация сильно изменилась.
Из-за смены эпох, из-за перехода от Советской действительности к Российской реальности, получилось так, что одной ногой мы все еще стоим в прошлом, а другой уже в будущем. Ну а наши представления о пенсии и трудовой жизни застряли где-то посередине.
Стоит осознать, что в условиях капитализма дело с пенсией обстоит иначе. Сегодня размер пенсии вовсе не отражает общий объем труда, который вы вложили за свою жизнь в общую копилку. Сейчас пенсия зависит далеко не только от вашего стажа. На нее влияет множество других факторов, некоторые подчас нам не подвластны.
Не надо стесняться маленькой пенсии, если только вы сами ее не порушили неумелыми действиями или полным бездействием. Ваша задача изменить в лучшую сторону те аспекты пенсии, которые вы можете изменить. То есть нужно приложить все возможные усилия и только после этого взглянуть на результат.
И, кстати, я еще не встречала человека, который разочаровался бы, посчитав, что потратил время зря на увеличение своей пенсии.
Миф #4: «Забота о пенсионном благосостоянии – это целиком и полностью обязанность государства!»
Этот миф еще существует, но уже тает на глазах. Все понимают, что это отголосок прошлого. Так было раньше, при Советах. Сегодня ответственность о пенсионном благосостояние государство плавно, но настойчиво перекладывает на самого человека.
Этот миф опасен тем, что усыпляет нашу активность. Он как бы дает карт-бланш на бездействие. А это обязательно скажется на размере пенсии в худшую сторону. Не стоит принимать эту успокоительную таблетку. Индульгенцию на пассивность теперь не выдают. Нет, речь идет не только о самой пенсии. Речь о результате всей вашей трудовой жизни в целом.
Вы так долго трудились вовсе не для того, чтобы в конце пути какая-нибудь «плохо проставленная» печать в трудовой книжке забраковала вам десяток лет ваших усилий.
Миф #5: «Только ПФР может правильно рассчитать пенсию»
Это очень и очень сомнительное утверждение. Если бы это было так, то не было бы ни одного выигранного в суде дела против ПФР. А их множество.
Расчеты – дело тонкое. Тут очень важно, кто ведущий, а кто ведомый. Ведущий может правильно вести расчет, только вариант расчета для ведомого выбрать другой. Ведущий может на первоначальном этапе по-другому оценить ваши данные, а затем уже провести «правильный» расчет.
В результате всех этих неприметных манипуляций размер пенсии будет сильно различаться. Обычно в сторону уменьшения для ведомого… К тому же мало кто из пенсионеров в глаза видел этот расчет. На руки его не выдают, не практикуется. Да и оценить, и уж конечно проверить его, тоже нужны определенные умения. И тогда одно из двух: или придется вслепую принять на веру непогрешимость и безупречность расчетов ПФР или же иметь на руках свой предварительный расчет пенсии.
Но почему же так мало тех у кого есть такой расчет на руках? Пенсионные формулы – не секрет, порядок расчета пенсии тоже имеется в открытом доступе. Вспомогательные материалы при желании тоже можно найти…
По-моему сам ПФР до сих пор пребывает в изумлении, наблюдая, как миллионы образованных людей объявили о полной и безоговорочной капитуляции перед расчетом пенсии. Невероятный финансово-психологический феномен на просторах России! Каким-то непостижимым образом у нас в головах одномоментно уживаются мысли, способные вызвать раздвоение личности. Одновременно есть убежденность, что пенсия нужна, но заниматься, тем не менее, ею не нужно!
Как будто при капитализме каждому подарят заветную «тарелочку с голубой каемочкой с ключом от квартиры, где деньги лежат». А быть может большинство уверено, что у нас бродит только «призрак» капитализма? И этот призрак скоро рассеется? А может на самом деле, он и не капитализм вовсе, а социализм с человеческим лицом, надо только ему понравиться, а для этого вести себя смирно? Миллионы людей уже проверили на себе, что смирные люди хищникам нравятся, ведь они – жертвы.
На самом деле, несмотря на психологические барьеры, большинство из нас хотели бы знать размер своей будущей пенсии заранее, только не могут. И мне с течением времени стало понятно почему.
Информация в открытом доступе есть, ее много. Но корень проблемы вот в чем: несмотря на переизбыток информации, одной вещи не учит никто. Способу как свести все данные воедино. Именно в этом сложность.
Мне в расчетах помогли две вещи:
Во-первых, специфика моего образования: моя дипломная работа называлась «Алгоритм отображения многомерных данных». Во-вторых, специфика моей работы сейчас – длительное спарринг-взаимодействие с Пенсионным Фондом. По разные стороны баррикад разумеется.
Далее я покажу вам, как нужно встраивать личные данные в общий пенсионный алгоритм. Так что, после прочтения книги этот миф у вас рассосется сам собой.
Миф #6: «Пенсионный вопрос лучше всего решать примерно года за два до назначения пенсии»
Еще один миф-отголосок отжившего свое пенсионного закона, когда за два года до пенсии начинался ажиотаж по увеличению зарплаты всевозможными способами, вплоть до сговора с начальством.
Сейчас предпенсионные 2 года ничем не отличаются от всех прочих. А застрявший в голове миф работает по принципу мины замедленного действия… Решение пенсионного вопроса можно конечно отложить и приступить к нему за пару лет до назначения пенсии. Вот только что это даст? Это выгодно Пенсионному Фонду, а вовсе не вам. Фора во времени будет потеряна. Хотя, конечно, это лучше, чем заняться пенсией и вовсе за месяц до ее назначения.
Если вы начнете заниматься своим пенсионным вопросом за два года до выхода на пенсию, у вас просто не останется достаточно места и времени для маневра. Нужно собрать все документы, справки, проверить их читаемость, затем сделать расчет, подготовить рычаги для увеличения пенсии и подготовить все необходимое, на тот случай если понадобится доказывать свою правоту в ПФР или в суде.
Не стоит откладывать такое важное дело в долгий ящик. Легче отслеживать развитие макета своего пенсионного дела постепенно, а не аврально.
Но поскольку для многих этот процесс представляет некоторые трудности, то давайте сдвинем отметку в «два года до пенсии» на отрезок хотя бы в «пять лет до пенсии»? В принципе этого времени должно хватить, чтобы успеть сделать все необходимые вещи и предпринять нужные шаги.
Миф #7: «Вопрос увеличения пенсии зависит от воли государства и ПФР!»
Тоже сплошная мифология. Именно они, безусловно, задают правила игры, но лишь отчасти. Они задают правила игры в рамках того, что позволяет им общество в целом. То же касается и вопроса увеличения пенсии.
На самом деле все зависит, прежде всего, от вас. Тут как в медицине. Тот, кто привык болеть и долго отлеживаться на диване скажет вам, что его выздоровление зависит от врача, но человек активный, кому важно встать на ноги как можно скорее, скажет вам, что его поправка зависит, прежде всего, от его собственных усилий.
Пенсионный вопрос, как и вопрос вашего здоровья, вашего достатка, вашего благополучия, это ваше дело «от» и «до». Никто не принесет вам внушительных размеров пенсию, пока вы лежите на диване. Но вы вполне можете встать и принести ее себе сами.
Пусть каждый занимается своим делом. Государство с ПФР пусть проводят реформацию, индексацию, валоризацию, корректируют размер фиксированной выплаты и даже налаживают контакты с УК и НПФ. А мы в это время должны подготовить себе достойную пенсию в любых предложенных условиях. Пусть даже примитивно выкопав весь недостающий стаж. Или заранее грамотно все посчитав. Или выбрав правильный вариант выхода на пенсию.
Главное, успеть нажать на все имеющиеся рычаги. И тогда результат точно будет оптимальным.
Миф #8: «Пенсия – это незначительная статья доходов»
Так говорят те, у кого несколько источников дохода. И все же они лукавят. От пенсии никто не отказывается. Этот миф проверяется простой арифметикой, не привлекая даже никакую финансовую математику.
Скажем, возьмем пенсию размером в 8000 рублей. По сравнению со средней зарплатой по стране – это, конечно, незначительный доход. Да. Но ведь это – «пассивный доход». Вы не тратите свое личное время на то, чтобы выполнять какую-то работу, чтобы получить эти 8 000 рублей. Стало быть это «роялти», а это самый привилегированный и ценный вид дохода в мире!
А знаете, сколько нужно денег положить на депозит чтобы получать такой процент и не работать? Это 960 000 рублей на депозите под 10% годовых! То есть почти миллион. К тому же получать его вы можете в течении 19 лет и больше. Ну как, это все еще незначительная статья доходов?
Миф #9: «Нет смысла спорить с ПФР, ведь суд на его стороне!»
Еще один миф. Архив судебных решений и моя пенсионная практика говорят об обратном. В 90% случаев суд принимает сторону истца и исходит из его интересов. Этот миф похож на осколок из тех же 90-х: все политики либеральные, вся милиция куплена, все суды продажные. На самом же деле все давно не так.
Сегодня суд в большинстве случае помогает пенсионерам отстоять свои права в спорах с ПФР. Просто дайте суду основания вам помочь.
Миф #10: «Внутренний «тяни-толкай», или мантра: «все зависит от трудового стажа!»,
и камлание: «от трудового стажа ничего не зависит!»
И то и другое – ерунда и мифы. По поводу того, что наше сознание еще не полностью перестроилась с советского социалистического на капиталистическое российское было уже сказано. Повторяться не стоит. Но вывод таков: роль стажа не надо недооценивать, но и переоценивать тоже не стоит.
Просто скажу, что пенсия состоит из разных частей и у каждой из них свои механизмы накопления. И зависят они от самых разных факторов. Трудовой стаж на размер будущей пенсии, несомненно, оказывает свое влияние, но это лишь вершина айсберга.
Далее я подробно разберу роль стажа при назначении вашей пенсии.
Вы сами увидите, что трудовой стаж это – немало, очень даже немало, но далеко не все…
И еще раз напомню – даже из безвыходной ситуации всегда есть выход, причем не один.
Глава 4: ТОП-10 Пенсионных Предрассудков!
Поговорим о такой вещи как «предрассудки». Все о них знают, все с ними сталкивались, но «пенсионные предрассудки» как-то ухитряются оставаться в тени, «не-в-фо-кусе» нашего внимания. Давайте исправим этот момент.
Вообще, предрассудок – это неосознанное отношение к чему-либо. Он не основан ни на каком личном опыте, ему не требуется доказательств. И хотя непонятно, когда он возник и кем был нам навязан, но он не вызывает сомнений. Так сказать, находится вне зоны критики. Он тайно дремлет в нашем подсознании, не контролируется рассудком, но зато сильно влияет на поведение. Даже тогда, когда жизнь кардинально меняется, наши предрассудки мешают нам подстроиться под новую реальность. Этим-то они и вредны.
Итак, сегодня разберем десять основных предрассудков из нашего списка, а позже поговорим и об остальных. Начнем с предрассудка, который по праву занимает верхнюю строчку нашего ТОП-10…
Предрассудок #1: «Я все равно до пенсии не доживу!»
О, этот самовнушаемый предрассудок звучит даже не через одного! Это жуткое «заклинание» звучит просто постоянно. Эту фразу от тридцатилетних я слышу настолько часто, что даже удивляться перестала. В этом предрассудке заложено все: и страх и лень и оправдание личного бессилия перед лицом тайного масонского заговора против всех пенсионеров России.
Сотни тысяч людей выходят на пенсию ежедневно, включая и тех, кто считал, что до нее не доживет. Вот только в этот момент, как правило, львиная доля пенсионных возможностей уже упущена. А кто виноват, кто столько времени обманывал себя?
Практика показывает, что к моменту назначения пенсии люди уже смотрят на нее совсем по-другому. Она скорее дополняет их систему финансов, нежели формирует ее. Она может быть ключевым источником дохода, но отнюдь не единственным. Поэтому жизнь на пенсии продолжается, а у некоторых и вовсе лишь начинается… А вот качество этой самой жизни напрямую зависит от размера созданных доходов, в том числе и от пенсии. Так что лучше отбросить этот неуместный предрассудок и спокойно «приготовить сани летом». Так будет надежнее.
А слова «доживу-недоживу» – это всего лишь отговорки, и «игра в прятки» со своим будущим. Оно все равно наступит и за хлипким предрассудком от него не укрыться.
Предрассудок #2: «Пенсия – это старость»
Если такой предрассудок поселился в голове, то совершенно понятен вывод, который он тянет за собой: «а молодым – то зачем о ней думать?» Это устаревший стереотип для людей, которые привыкли жить одним днем. Причем, видимо, вчерашним днем. Да еще и на просторах какой-то исчезнувшей страны.
Во-первых, старость – понятие очень относительное. В среде семнадцатилетних девушек даже двадцатилетние – уже старухи. Но дело не только в этом. Лично мне как-то сложно назвать современную 55-летнюю пенсионерку старухой. Только если разглядывать ее в кривое зеркало. А во-вторых, в странах капитализма молодежь очень рано начинает заниматься пенсией. Поэтому для них странно было бы узнать про себя, что они «старые». Наоборот, интересоваться пенсионными накоплениям престижно, в каком-то смысле это элемент имиджа.
Пенсия создается всю жизнь, и тут нет «допенсионного раннего» и «позднего» периодов. Тут важен каждый этап, каждый год трудового стажа и каждый месяц пенсионных отчислений.
Главное чтобы не получилось как в той басне про стрекозу, что все «лето красное пропела». Стрекозой быть приятно, но опасно. Пенсию надо держать на контроле точно так же, как и другие свои финансы. Скажем, о банковских депозитах вы же не забываете?
Предрассудок #3: «В Пенсионном Фонде нет денег!»
Вот интересно, а кому выгодно, чтобы этот предрассудок прижился? Конечно, там нет денег! А еще скоро воздух подорожает, питьевая вода станет выдаваться по талонам и непременно прямиком на ваше отделение ПФР упадет метеорит и уничтожит его!
Ну а если серьезно, в ПФР деньги, безусловно, есть. Деньги поступают туда ежемесячно, так как туда постоянно переводят средства сотни тысяч работодателей со всей страны. Да и на сайте ПФР легко можно узнать, на какой срок и где они разместили временно свободные средства.
Что это за временно свободные средства под названием «нет денег»? Да и здания ПФР выполненные в стиле «барыши, облеченные в камень» никак не похожи на бедняцкие хижины. Кроме того, забота о наличии денег в закромах ПФР – это его работа. Иначе он просто не нужен. Пусть не жалобит нас, это не наша печаль, а его функция.
Так что это всего лишь предрассудок настойчиво вбиваемый нам в головы через СМИ. Сегодня раскручивать тему всевозможных «апокаллипсисов» и кризисов, в том числе и пенсионных – выгодно. Связь простая: если есть ажиотаж, значит будет и тираж. Ну а следом за этим взлетает и рейтинг, и реклама, и доходы. Довольно простая арифметика, вы не находите?
Предрассудок #4: «Я не планирую жить со своей пенсии, так что у меня нет нужды ею заниматься»
Нет нужды заниматься пенсией? Хорошо, если никогда не будет нужды, но как говорится, от «сумы не зарекайся». Уловили, к чему я клоню?
Чей авторитетный опыт это подтвердил?
Не помню, кто из успешных людей сказал эту фразу, но она очень точна.
Пенсия – это не просто. Да, ею трудно заниматься. Но этот труд будет оплачен. Причем в самый нужный момент и очень жизненными суммами. О них мы еще поговорим с вами…
Предрассудок #6: «Сколько дадут – столько и будет!»
Краеугольный камень всех пенсионных проблем – это уверенность, что «судьбой» пенсии управляет исключительно кто-то другой, а мы тут ни при чем.
У многих в голове сложилась такая картинка, что кто-то властный, в дорогом костюме, скорее всего чиновник из правительства или из ПФР, определяет за нас буквально все. Главное, надо ему понравиться, а для этого не надо ни на что не претендовать… А вот когда настанет день «Ч», когда взглянет этот могущественный человек на хилую пенсию то сразу же и качнет чашу весов в сторону справедливости!
Вы верите в эту фантазию? Скорее всего, чаша весов в понятии чиновников о справедливости может качнуться в противоположную сторону. Кому-то хоть раз повышали зарплату просто так, «по-справедливости», особенно когда знали, что вам это безразлично? Навряд ли.
Это что касается пенсии вообще, пенсии для всех. А теперь о личной пенсии в частности.
Конечно, на верхнем законодательном этаже заранее задают глобальные параметры и знают, какую максимальную и минимальную пенсию можно получить по новым правилам. Задают так называемый коридор. Но вот уже внутри этого коридора пенсия у всех разная. Это и есть поле для личного маневра.
Никто «там наверху» не определяет, сколько конкретно лично вы будете получать. Можно получить среднюю пенсию по стране, можно подобраться к верхней границе, а можно оказаться на минималке. Все зависит от того, как вы сумеете сложить свой «пенсионный пазл».
Я конечно не знакома со всеми пенсионерами страны, но в реальной жизни мне довелось встретить людей как с пенсией в 6000 рублей, так и с пенсией в 30 000 рублей. Первых мне жаль, вторым я завидую.
Так как я знакома с их пенсионными историями, то могу точно сказать, что именно те, кто ведет себя по принципу «сколько дадут, столько и будет» обычно оказываются в проигрыше. Именно их, чаще чем других, перемалывает «пенсионный конвейер» на местном уровне.
Представьте себе, скольким людям ПФР назначает пенсию каждый день? А еще, представьте, какой объем данных инспекторам нужно заводить в пенсионную базу ежеминутно, укладываясь в нормативное время, и так изо дня в день из года в год! Ошибки неизбежны и почему-то они чаще возникают в расчетах для нескандальных фаталистов. Человеческий фактор срабатывает, что ли?
Ошибки здесь стоят очень дорого. И именно за счет них, в том числе, может понижаться ваша будущая пенсия. И не нужно даже дополнительно искать «злого умысла» Пенсионного Фонда или же каких-то далеких властных лиц. Просто так получилось. Ваше «исключительное» пенсионное дело – лишь одно из миллионов таких же. И если вам до него нет дела, то другим и подавно.
И неужели вы думаете, что именно ради вас, кто-то возьмет и остановит на время эту гигантскую машину, чтобы внимательно и заботливо изучить ваши пенсионные нюансы, чтобы увеличить вам пенсию? Вы в это верите? Нет? Правильно! Прощайтесь с этим предрассудком!
Предрассудок #7: «Пенсию невозможно увеличить. У меня же неофициальная (маленькая) зарплата»
Ох и наслушалась я таких вот заявлений за годы моей пенсионной практики…
Тут проблема заключается лишь в вашем незнании возможностей пенсионных рычагов. Пенсия строится не только на «белой» зарплате или же трудовом стаже. Да, это важные рычаги и от них многое зависит. Но поверьте мне, далеко не все.
В определенных дозах от маленькой зарплаты у нее есть иммунитет. Лекарство тут простое – повышайте уровень своей пенсионной финансовой грамотности.
Предрассудок #8: «Все равно пенсия у всех будет маленькая! Нечего заморачиваться!»
Этот предрассудок, говорит лишь о том, что «разговоров на кухне» было слишком много. Этот предрассудок вбивают нам СМИ и Интернет каждый день своими «пугалками» и «страшилками».
Тут сразу надо переходить к конкретике и задавать наводящие вопросы. Кто такие эти «все»? Сколько их? Где они живут? Аааа… в соседнем подъезде и их всего двое?
Вот оно что…
А «маленькая» это, какая? Нечего заморачиваться? Неужели у вас так много свободных денег, что вы готовы подарить государству миллион другой из своего пенсионного капитала? Надо же, вот бы всем такого успеха добиться!
Само заявление бездоказательно, потому, что оно не проверено личным опытом и основано только на домыслах и досужих разговорах. На бытовых разговорах. А денежные вопросы требуют грамотного подхода и таких же разговоров соответственно.
Предрассудок #9: «Пенсию бесполезно готовить заранее, реформы продолжаются, Законы постоянно меняются, так что из этого все равно ничего хорошего не выйдет!»
Представьте себе, вам достался прекрасный участок земли с садом. Рядом лес, озеро. Но, есть одна проблема. Дома нет. И вот вы принимаете «взвешенное» решение о том, что и пусть все остается как есть. Ведь пока построишь дом, сто раз поменяются Законы и может быть землю у вас попросту отберут. К тому же реформы продолжаются. Кто знает, не примут ли налог на деревянные домики на участках в шесть соток? Того и гляди примут!
Ну и даже если и заняться постройкой, так ведь дом все равно не вечен! Доски сгниют, пол просядет, крыша прохудится, краска сойдет. Какой смысл тратить свои силы и нервы? Вам не кажется, что так никто не рассуждает и никто себя так не ведет?
Да, перемены неизбежны. Но они и так происходят, хотим мы того или нет, делаем ли что-то или же нет. И раз уж они все равно происходят, так почему бы не изменить свое собственное пенсионное положение, чтобы в результате воспользоваться новшествами или хотя бы защититься от них?
От этого зависит, будете ли вы встречать следующую грозу под крышей своего небольшого уютного домика, или же встретите непогоду под открытым небом, бескрайним и равнодушным.
Предрассудок #10: «Пенсию невозможно рассчитать, формулы слишком сложные»
Когда люди начинают ссылаться на сложность пенсионных формул, это говорит лишь о том, что они просто не смогли разобраться в них. Конечно, пенсию рассчитать – возможно. И все больше людей понимают, что это необходимо делать.
Здесь подойдет тот же рецепт, что я давала ранее. Повышение пенсионной финансовой грамотности…
Резюме
Подведем итоги. К сожалению, список предрассудков можно и продолжить, но я ограничусь только этими десятью.
Финансы работают, прежде всего, на тех, кто может мыслить прагматично, без лишних эмоций и восклицаний. Чтобы повысить свой денежный потенциал нужно спокойствие, уверенность в себе и ясное осознание своей цели.
Если в этом списке вы узнали свои личные предрассудки, но вы их предрассудками не считаете, сравните вред и пользу что от них исходит. Что они вам дают и что отнимают?
Можно холить и лелеять свои пессимистичные мысли по поводу пенсии, закрывать на все глаза, а можно отнестись критически. Может быть, при таком подходе вы заметите некую нелогичность в том, что раньше как бы и не требовало никаких доказательств? Может именно предрассудки отбирают у нас энергию предпринять что-либо? Может стоит заменить их новыми, более продуктивными и полезными взглядами?
Мы рассмотрели всего лишь десять внедренных предрассудков. А сколько всего таких предрассудков «плавает» и клонируется по информационному пространству? Кто так старательно накрывает вашу пенсию «шапкой-невидимкой»? Если все запутались в пенсионной теме, значит это кому-нибудь нужно? А не пора ли провести диагностику и профилактику? И может быть даже уборку лишнего хлама?
И помните, время никого не ждет, и повторять «пенсионный курс» для опоздавших» ни для кого не станет.
Глава 5: Смятение в СМИ или зачем все время сметать мусор под ковер?
Знаете, я тоже, возвращаясь вечером с работы домой, по привычке включаю телевизор. Да, привычка вредная, но что поделать, она уже сформировалась. Но я никогда не забываю об одной особенности этого коварного «друга». Он умеет ловко отключать фильтры восприятия. Об этом нужно помнить и периодически включать их обратно, чтобы избежать проникновения чужого бреда в собственную голову.
Я не стану посвящать главу тому, чтобы доказывать вам, что СМИ – это тот еще источник всякой дезинформации и сомнительных лозунгов. Вы об этом и так прекрасно знаете. Я лишь хочу обратить ваше внимание на то, что и по поводу пенсионных проблем тут хватает глупостей, кривотолков и «лжесенсаций».
Опишу вам недавний весьма показательный случай. На одном из деловых каналов я смотрела выпуск, в котором, очень прилично одетый молодой человек «на пальцах» описывал устройство нашей пенсионный системы. На экране то и дело мелькали красивые графики, появлялись разные схемы и уточняющие картинки.
Я очень старалась успеть за его мыслью, но, увы, «наш паровоз вперед летит» и я так и не уловила сути сказанного. Просто не успела, хотя я «в теме». Наверное, он просто вещал не для таких как я, а для «мысле-роботов».
Наверное вы тоже заметили, что сегодня подавать информацию в режиме скороговорки стало модной манерой вещания на ТВ. Иногда даже смешно смотреть как ведущие пытаются обогнать самих себя. Но для шоу это допустимо. Я же собиралась повысить свою финансовую грамотность на тему пенсии, и мне не надо было шоу. Но я его получила.
Наш ведущий энергично, быстро и напористо заполнял эфир потоком слов, эхо которых еле-еле улавливалось сознанием. Стало понятно, что воспринять и осмыслить серьезную тему в таком режиме невозможно.
Представьте себе, что вам навязчиво доказывают, что самый современный способ есть орехи – это есть их, не разгрызая. Ведь так быстрее. Конечно, так быстрее. Но знаете что? Это явно не мое. Ну, думаю, ладно, вторую часть его монолога я точно для себя уясню. Все, я готова слушать и вникать.
Но не тут-то было. Когда дело дошло до разбора структуры самой пенсии, случилась странная штука. Из ее описания была напрочь выброшена базовая часть. Я, сначала, решила, что о ней речь пойдет позже. Ждала, ждала… и так и не дождалась. Он сказал, что в пенсии три части, сейчас он их опишет нам и… описал только две. И на этом выпуск был тут же закончен!
Что полезного у меня осталось в голове? Сплошной шум, мелькание экрана и неразбериха. Закралась подозрительная мысль, что нам предлагают совсем уж ультрасовременный способ поведения: с умным видом быстро глотать заведомо пустые орехи, не разгрызая их, конечно.
Так провалилась моя попытка повысить свою финансовую грамотность. Хорошо еще, что самооценка не пострадала на фоне столь «блистательного» ведущего.
И так происходит постоянно. Стоит взять в руки газету и, пожалуйста, кричащие заголовки, душераздирающие истории нищих пенсионеров, оглушительный успех вкладчиков в НПФ и вселенский заговор по поводу пенсионных денег всех против всех и всех против каждого!
На радио тоже жизнь оказалась не сахар. На все передачи приглашают экспертов «порассуждать и попрогнозировать». Что это за эксперты такие? Какое отношение они имеют к пенсии в принципе? Может быть они свою рассчитать сумели? Тогда я согласна слушать. А если нет, то тогда о чем разговор? Почему их называют финансовыми менеджерами? Что вообще происходит? Опять вопросов больше чем ответов. Опять пустота и звон в ушах…
В итоге я задалась целью найти, увидеть, услышать или прочитать разбор хотя бы одного пенсионного дела от начала и до конца. Я окунулась с головой в этот бурлящий поток информации и потратила на поиски целый год! Все напрасно. Ни одного пенсионного кейса так никто и не осветил. Даже намека на это не было! Зато нам постоянно выдают все новые и новые десятисекундные ролики, в которых три картинки и пять предложений. Все. Информация выдана, мозги слушателей загружены очередной бестолковщиной, план по валу выполнен. Финансовая грамотность зашкаливает…
Я заметила, что и у меня после таких передач начали путаться мысли от всего этого безумия. Как будто я гонялась за призраком.
Я решила критически оценить эти пенсионные всполохи в СМИ и пришла к выводу, что пенсионный вопрос – просто благодатное поле для дутых сенсаций. У всех экспертов есть «свое мнение». Правда, пенсию никто из них посчитать не в состоянии, ну да ладно, экспертность же не в этом заключается…
Одни политики винят других таких же политиков во всех пенсионных проблемах страны, причем не предлагая никаких других рецептов кроме как что-то у кого-то «отобрать». Только они все никак не определят границы зоны «пенсионного молчания». Вот и нащупывают через СМИ наименее чувствительные болевые точки.
Затем на сцену выходят «знатоки» всех сортов и мастей. У них тоже есть свое мнение. По одному на брата. И они просто обязаны нам его донести! Правда все из области фэнтези ну да ничего страшного…
Мне кажется, что самое подходящее название для этого мифа-простонародное выражение «лить пулю». Т.е выдумывать невесть что, сказывать небылицы.
«Лить пулю» на пенсионную тему легко, так как немногие знают, как именно устроена пенсионная система и как устроена сама пенсия в принципе. Никто же не одернет, ведь все равно же никто пенсией всерьез не занимается! А подискутировать – это интеллигентно. Пиар, реклама, популярность! Эх.
Я даже начала ставить галочки в блокнотике всякий раз, когда по телевизору или радио прозвучит слово «пенсия». Через месяц я не выдержала и бросила это дело. Ни один день не остался без галочки. Выяснилось, что информационный поток огромный. Нас беспощадно бомбардируют этой темой. Это незаметно до тех пор, пока не попробуешь ставить свои личные галочки в блокнотике. Потом это становится настолько очевидно, что настораживает. Чем больше о пенсии говорят, тем меньше о ней известно.
Представьте только, что ежедневно вам внушают: «Для жизни нужна вода, вы хотите пить, пить!» Но воды не дают. Ежедневно! Такое чувство, будто «пенсия» – это 25-ый кадр. Сеанс Кашпировского: «Спать! Всем спать! Пенсия рассосется безболезненно, шрамов не останется!»
Хотите, проверьте сами – ставьте галочки, как я, и скоро вам самим все станет понятно.
Глава 6: Из огня да в Интернет!
Сегодня все привыкли к тому, что в Интернете можно найти все что угодно, что «Google все знает» и что в Сети это «все» еще и бесплатно. Увы, что касается пенсионных проблем, это не так.
Конечно, в Сети по любому вопросу можно найти море информации. И пенсионная тема здесь не исключение. Однако сложности возникают там, где их и не ждали. Проблема как раз в том и заключается, что информации здесь размещено очень и очень много. Ее переизбыток. А как известно, количество далеко не всегда переходит в качество. И вот как раз качество сведений по пенсионной проблеме оставляет желать лучшего. Порой они противоречивы. А значит, их нельзя использовать. Скажу даже больше, использовать их даже опасно без перепроверки.
Приведу несколько примеров.
Статьи, новости, законопроекты
Пенсионные «горе-изобретатели» и «недореформаторы» работают с такой скоростью, что законопроекты устаревают раньше, чем остывает бумага, на которой они напечатаны.
Конвейер работает так – кто-то заявляет, что придумал новую «волшебную пенсионную таблетку», которая решит все наши проблемы. Информация об этом, естественно, попадает в Интернет. Сотни и тысячи людей бегут скорее это обсуждать. Пока обсуждали, выяснилось, что законопроект более не актуален, потому что начальник «гуру-реформатора» уже успел выдумать «антиволшебную пилюлю»… «Горе! Горе! Бежим обсуждать ее!»
На пенсию, как вы догадались, эти пустышки, статьи, новости и их обсуждения никакого влияния не оказали. Только всех запутали.
Мнения «экспертов»: пророки или проповедники?
Пророки вещают, что должны делать другие. Проповедники подают пример.
Большинство экспертов не относятся ни к тем, ни к другим. Они обычные мастера разговорного жанра. Это потрясающее зрелище. Чтобы набрать баллы к своему реноме, они то и дело берутся обсуждать пенсионную тему. Тему, в которой они и не думали никогда разбираться. По их мнению, с пенсионкой все понятно, надо просто сказать людям то, что они и так постоянно слышат! То есть, на самом деле, нужно просто в очередной раз порассуждать о пенсионных предрассудках и мифах и дело в шляпе!
Еще есть эксперты из среды экономистов… Они не только рассуждают, но и дают советы. Что же это за советы?
Самый яркий пример из рубрики «советы от эксперта», это призыв «правильно» воспитать детей, чтобы они содержали родителей на пенсии. Фактически заменили пенсию. Я слышала такие призывы от троих очень известных людей. Причем, образованных людей. Ну что тут скажешь? Призывать и советовать легко.
Но вот что показала их личная биография… У одного из них, очень умного и бородатого, вообще нет детей. У второго, умного и чуть менее бородатого, про детей тоже не слышно. У него одна надежда на жену, которая не бросит будущего пенсионера. Ну а третий настойчиво советует все же иметь большое количество детей даже при зарплате 15 000 рублей в месяц. «Ну придумаете что-нибудь…» – рассуждает он. Причем советы третьего иначе как насмешкой не назовешь. Ведь следуя его теории, нужно не только растить детей, но и содержать своих родителей – пенсионеров. Нужно стать этаким «сандвич-поколением» («Sandwich generation») – жертвенной прослойкой между детьми и своими родителями. Возможно ли это в условиях нашей страны?
Большинство семей живут по-другому. Старшее поколение продолжает помогать своим детям и внукам. Иногда в критических обстоятельствах, пенсия родителей помогает выживать всей семье. И правильное воспитание детей конечно важно. Оно позволяет детям больше ценить помощь родителей и проявлять свою благодарность как можно чаще. Но в одиночку обеспечить родителей они просто не в состоянии. Да и с чего бы это?
Родители содержали и растили своим трудом не только детей, но и государство. Поэтому воспитанные дети и правильное государство должны совместно возвращать свои долги. Я думаю, это очевидно.
Но «Интернет-эксперты» все продолжают вбрасывать такие идеи, вполне понимая их бесплодность. Идея-провокатор вызывает шквал комментариев и оживляет обсуждение. Скорее всего, именно это им и нужно. Цель достигнута, средства не важны. Вот только кому потом расхлёбывать ту кашу, которую они заварили в нашей голове?
Это очень профессиональный подход. Чрезвычайно профессиональный…
Пенсионные сайты и «школы пенсионеров»
Это новшество на просторах Рунета.
За последние пять лет понаоткрывалось великое множество сайтов для пенсионеров и так называемых «школ пенсионеров». Я потратила время на то, чтобы изучить эти ресурсы и выяснила, что среди всех этих порталов, по-настоящему полезные статьи пишут лишь ОДИН ИЗ ДЕСЯТИ.
Большинство таких ресурсов просто эксплуатируют спорную и запутанную пенсионную тему, чтобы создать трафик и заработать с показа рекламных баннеров. То есть, это создание искусственной шумихи вокруг домыслов и страхов по поводу пенсионного вопроса.
Это что-то среднее между тем, что делают авторы статей посвященных насквозь сырым законопроектам и тем что выдают «пенсионные эксперты» в своих блогах. Никакой серьезной или же новой информации вы там не найдете. В основном там идет банальный рерайтинг материалов с соседних новостных порталов и экономических форумов.
Не тратьте понапрасну свое время на этих ресурсах. Кроме жарких дискуссий и экстремальных эмоций, вы там ничего не найдете и не приблизитесь к решению своей пенсионной проблемы ни на шаг.
«А люди говорят…»
А и пусть себе говорят! Передача такая есть…
К этой категории «опасностей Сети» я отношу все обсуждения в ЖЖ, социальных сетях и Интернет форумах. Не стоит слепо следовать чужим примерам. Помните, каждый пенсионный случай уникален и решается исключительно индивидуально, «под ключ» так сказать.
Нет одинаковых трудовых результатов жизни, а значит и пенсионные случаи все будут разными. Общие черты есть, но чтобы с успехом применить чей-то опыт, надо сначала досконально изучить собственную ситуацию.
Сайты НПФ, банков, финансовых аналитиков
С этими ресурсами тоже следует держать ухо востро. Не надо забывать, что это коммерческие сайты и главная их задача, продать вам товар. Товар этот фактически должен называться «услуги по управлению вашими пенсионными накоплениями». А упакован он и предлагается в виде бесплатной «волонтерской» помощи.
Конечно есть шанс, что этот товар кому-то пригодится. Надо только иметь ввиду, что в действительности, товар вовсе не бесплатный. Можете смело приобретать его, когда выясните его реальную цену.
Если вы сумеете это сделать, то вам многое станет понятно. Вы перестанете блуждать по пенсионному лабиринту. Решения будут приниматься расчетливо, а не вслепую. Вас начнут посещать новые мысли о том, что неплохо бы разобраться, что за азартная игра происходит на таком, с виду скучном, пенсионном поле. И может быть тогда вы начнете испытывать тайное удовольствие, насмешливо проверяя эффективность работы «пенсионного калькулятора» имени Грефа. Вас ждет много интересных открытий! Тут вообще без комментариев…
«О бедном гусаре замолвите слово»
Конечно, Интернет это вовсе не «большая помойка» как считают многие. Здесь встречается ценная информация. Только нужно знать, где ее искать.
Круг сайтов, которым можно доверять составляется методом проб и ошибок. Исхожу из личного опыта.
Для начала, фильтруйте всю информацию, которую получаете через Сеть. Это именно ЛИШНЯЯ информация. Переизбыток информации не всегда на пользу.
Информацию из Интернета всегда нужно дозировать.
Глава 7: Пенсионный Фонд, а вы, чьих будете? Азы пенсионного поведения
Задолго до срока назначения пенсии у многих возникают вопросы: «А на чьей стороне ПФР? В моих ли интересах он будет действовать?»
Наступает пора сомнений и размышлений. В зависимости от ответа на эти вопросы, каждый размышляет о том, как он будет себя вести. Но в любом случае к моменту назначения пенсии решение будет принято.
Мужской стиль или женский?
Кто-то выбирает «мужской» стиль поведения. Всем своим видом он старается показать, что уж его-то никто не сможет обмануть. Он полон готовности забрать все до последней копейки, бойко требует объяснений, пояснений, уточнений. Вообщем, готов поспорить и повоевать…
Но в клиентской службе его встречают такие милые женщины! Причем они могут выдать сколько угодно пояснений на бедную голову каждого. И у них есть опыт, как с помощью заумных фраз дать почувствовать «бойцу», что он профан и «бестолковщина». Очень многим довелось испытать это унизительное ощущение.
Другие выбирают «женскую» модель поведения. Они стараются понравиться инспекторам. Причем, им почему-то кажется, что честное признание: «я в этом ничего не понимаю» настолько трогательное, что оно непременно поможет в деле торжества справедливости.
Но это признание инспектора слышат десятки раз ежедневно. Как вы думаете, какие чувства оно у них вызывает? Как вас воспринимают по другую сторону клиентского окошка? Вам никогда этого не скажут, но вы можете сами догадаться. Во многих клиентских отделах ПФР вывешено красноречивое распоряжение:
Как там Высоцкий пел?
Для нас с вами наши эмоции являются уникальными и неповторимыми. Для инспекторов же они – ежедневная психологическая нагрузка, только гимнастика и выручает! Так какая же модель поведения более выигрышная? Мужская или женская?
Чтобы правильно ответить на этот вопрос, надо как следует изучить организацию, в двери которой вы собираетесь стучать…
Так к кому же вы идете?
Неважно, кто вас встретит на входе: милые женщины или противные тетки. Над ними есть начальники. Не стоит забывать, что в ПФР вы идете за деньгами, и разговор пойдет не о любви. Поэтому давайте в самом сжатом виде разберемся, что из себя представляет ПФР как организация. По каким правилам живет, кто мы для них и как там движутся деньги?
ПФР предъявляет свидетельство о рождении
В 2015 году ПФР отмечает свой 25-летний юбилей. Есть точная дата его дня рождения. Вот как выглядит выдержка из свидетельства о его рождении от 22 декабря 1990 года. Заглянем в очень короткий и, наверное самый, понятный законодательный акт.
ВЕРХОВНЫЙ СОВЕТ РСФСР
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 22 декабря 1990 г. N 442—1
ОБ ОРГАНИЗАЦИИ ПЕНСИОННОГО ФОНДА РСФСР
Собес или банк?
Здесь недвусмысленно сказано о том, в какую организацию вы обратились. В документе открыто перечислены все ее родовые признаки:
• самостоятельное финансово-кредитное учреждение;
• банковская деятельность;
• управляет финансами пенсионного обеспечения.
На одном листочке уместилась вся суть: финансы, кредиты, банк, ну и пенсионное обеспечение как специализация. На собес совсем не похоже. Где здесь место вашим эмоциям? Кому тут можно понравиться?
А что, если по-деловому?
При решении денежных вопросов только деловой подход имеет шансы на успех.
Причем для нормальной самооценки важно помнить, что ПФР не ваш начальник, а вы не его подчиненный. Просто так случилось, что на долгие годы вы стали клиентом специфического банка. У вас есть счет в этом банке. Вы напрямую денег туда не вносите. Деньги туда в принудительном порядке перечисляет ваш работодатель. ПФР за ним надзирает, при случае штрафует, за задержку оплаты взимает пени.
На этом этапе ваши интересы и интересы ПФР совпадают. Он получает живые деньги, а у вас подрастает пенсионный капитал в виде записи на лицевом счете.
Часть живых собранных денег ПФР тратит на свое содержание. ПФР, как вы догадываетесь, работает не бесплатно. Некую часть отдает пенсионерам. Это его обязанность. А оставшиеся свободные средства вкладывает. Или под процент на депозиты в других банках или финансирует доходные проекты.
Дружба-дружбой, а табачок врозь…
Теперь становится понятно, на каком этапе ваши интересы разойдутся с интересами ПФР.
Пока вы работаете, то являетесь доходной частью бюджета ПФР. Когда наступает момент назначения пенсии, вы перемещаетесь в расходную часть. Для ПФР наступает пора «платить по счетам», по вашему индивидуальному лицевому счету.
Ах, как не хочется, как не хочется платить!
Казалось бы, в лицевом счете все зафиксировано и результат должен быть однозначный. Как бы не так!
На этом этапе у ПФР возникает поле для маневра. ПФР будет оценивать ваши данные, уточнять, корректировать и интерпретировать.
В недрах ПФР начнет вызревать расчет вашей пенсии. Весь этот процесс будет происходить за закрытыми дверьми. Вам в нем отведена мелкая роль стороннего наблюдателя «принеси-забери»
Пробный запуск «черного ящика»
Вы принесли документы по стандартному перечню. Что происходит с ними дальше, для многих – полная неизвестность, просто на входе вы отправили документы в «черный ящик».
На выходе заберете пенсионное удостоверение. Все очень просто.
Ежедневно десятки тысяч людей с волнением ждут, какую цифру им выдаст «черный ящик». ПФР не делится ни с кем секретами работы их «черного ящика». А значит, расчеты делаются в максимально экономном варианте.
Делаем выводы
Теперь становится понятно, что самый правильный вариант поведения – не эмоциональный, а деловой. Нужно сделать так, чтобы Пенсионный Фонд не смог на вас сэкономить.
Нужно получить свое и в полном объеме. А для этого вам нужен: Его величество расчет…
Его величество расчет
Никакие улыбки и любезности, никакие комплименты и шоколадки не помогут. Если вы хотите получить свое, вам нужно иметь свой личный расчет пенсии.
Потом вам нужно будет только сравнить свой расчет и расчет ПФР. Главное, в чем вы должны быть абсолютно уверены, что ваш расчет правильный.
Пока вы его делаете, азы пенсионного дела станут для вас настолько очевидными, что никто не сможет сбить вас с толку. Вам станет все равно, нравитесь вы кому-то или нет.
В случае необходимости вы всегда сможете отстоять свои интересы. А такая необходимость возникает очень и очень часто. Еще один важный момент.
Когда нужно иметь расчет?
Чем раньше у вас на руках окажется расчет, тем больше шансов сделать свое «пенсионное досье» более солидным и авторитетным в глазах ПФР.
В канцелярско-бюрократическом мире очень ценятся бумаги и справки. Чем больше защитных документов у вас будет заготовлено, тем выше будет пенсия. Главное отсортировать нужное и ненужное, чтобы не растрачивать попусту свою энергию. Она и для других дел пригодится…
Теперь можно отправляться в поход
С таким «пенсионным багажом» Пенсионный Фонд не сможет урезать вам пенсию. Вы будете заранее знать, с чем столкнетесь и как на это правильно и вовремя среагировать. Не придется базарно и бессмысленно скандалить или дожидаться приезда «скорой».
С Пенсионном Фондом нужно «дружить» ровно до момента назначения пенсии, а вот в момент самого назначения «дружить» нужно уже со своими собственными знаниями, расчетами и увесистыми аргументами.
Глава 8: Юристы спешат на помощь! …Серьезно?
Юристы играют значительную роль в нашей жизни. Каждый из нас так или иначе с ними пересекался. Мы надеемся на их помощь при возникновении самых разных проблем.
Нам не обойтись без юриста, когда возникают споры о наследстве, споры со страховыми компаниями, при разводах, да и мало ли что еще может приключиться. Они знают законы, умеют составлять иски. Залы судебных заседаний для них всего лишь привычный дополнительный офис на выезде. Казалось бы, в своей профессии они умеют все… Но есть такие вопросы, где юристы пасуют.
Что же это за «стоп-проблема», которая так сильно уязвляет профессиональную гордость юристов? В это трудно поверить, но это пенсионная проблема. А если быть точнее, техническая составляющая этой проблемы, связанная с расчетами.
Юристы берутся за дело, если необходимо отстоять право на пенсию. Обычно это происходит с досрочными пенсиями, когда приходится отстаивать недостающий стаж. Если цепочка действий от первого безуспешного обращения клиента в ПФР до судебного иска сжата во времени, то юрист чувствует себя уверенно. В иске будет всего один пункт: обязать ПФР назначить пенсию. Почему не поработать?
Но вот если клиент требует, чтобы кроме назначения, ему выплатили недополученную пенсию за много-много месяцев, да еще желает всяческих денежных кар небесных за просрочку, то юрист попадает в щекотливое положение.
Дело в том, что для того, чтобы составить такой иск, нужно оперировать не только привычными юридическими терминами, но и расчетами. Кроме слов на кириллице в иске должны присутствовать арабские цифры. А с ними юристы не дружат, ведь они считают себя гуманитариями. А у них с расчетами – проблемы. Сразу возникает желание отойти в сторону под благовидным предлогом и отказать неудобному клиенту. Или же отправить его за поиском такого расчета у стороннего специалиста.
Абсурдность этой ситуации заключается в том, что сторонний специалист должен обладать юридическими знаниями, без них никак. Возникает «хождение по замкнутому кругу». От юриста до юриста, и до следующего юриста. Сделать расчет способен далеко не каждый, а лишь один из десяти юристов (вероятность лишь 10% из ста случаев).
Такое ненормальное положение дел имеет свою объективную причину. В системе высшего юридического образования юристов готовят по самым разным специальностям: по уголовному, гражданскому, семейному праву и так далее. В институте также изучают социальное право, к которому и относится пенсионная сфера. Однако, как такового, «пенсионного права» до сих пор не существует. Не отпочковалось. Хотя этой инициативе почти 50 лет! Эта идея почему-то остается невостребованной…
И что же мы имеем в сухом остатке? Суть проста. Нет «пенсионного права» – нет «юристов по пенсионному праву». Просто не готовят такие кадры. Все споры по вопросам пенсии, социальных льгот и пособий решаются в судах общей юрисдикции, а не в специальных «социальных судах»… Их тоже не существует. Хотя это странно.
Проблемы разводов и наследства касаются сотен тысяч людей и тысячи подготовленных юристов готовы их решать, а пенсионные проблемы возникают у миллионов и – пустота. Новые пенсионные законы таковы, что все кто не наберет критические 30 баллов, окажутся без пенсии.
Много ли таких? Без преувеличения можно сказать, что счет пойдет на миллионы. Статистика говорит, что 20 миллионов наших сограждан официально не трудоустроены. Они не числятся ни в безработных ни в работающих.
Статистика не может сказать, сколько у нас миллионов человек, кому официальная зарплата не позволит дотянуть до пенсионного минимума. Смогут ли они попасть в ряды пенсионеров? Вряд ли.
Скоро миллионам граждан придется отстаивать свое право на пенсию, как сейчас это делают немногочисленные досрочники. Миллионам придется доказывать Пенсионному Фонду и суду, что у них не 29 целых и 9 десятых балла, а все необходимые 30 баллов!
Похоже, что это произойдет в ближайшие несколько лет. И кто же поспешит на помощь этой группе риска? Разве что Чип и Дейл, да и то лишь в американских мультиках…
Все мы знаем, как щекочет нервы игра в «русскую рулетку». Но может хватит испытывать судьбу? Может стоит вспомнить что мы обычно делаем, когда надеяться не на кого? Правильно. Берем быка за рога и делаем все самостоятельно.
Кто-то ахнет: «Отбить пенсию самостоятельно! Страшно, сложно, невозможно!» Но почему бы и не отбить? Это вполне возможно. И примеры такие есть, и люди, сделавшие это, есть. Причем они вовсе не юристы.
Этому стоит посвятить время, ведь оно многократно окупится. Цена этого жизненного вопроса очень и очень высока. Ведь пенсия из «подачки», как ее некоторые называют, в скором времени вполне может превратиться в «привилегию», притом не всем доступную…
Глядишь, там и юристам организуют курсы повышения квалификации. А пока нужно срочно брать дело в свои руки! Серьезно!
Глава 9: Пенсионные консультанты… Ау!?
Во всех важных сферах жизни общества присутствуют некие «посредники».
Они налаживают контакт между простыми людьми и крупными кампаниями и госструктурами. Грамотные «посредники» знают внутреннее устройство этих мощных бюрократических машин и умеют на них воздействовать.
Все знают как трудно добиться своего от крупной организации. А все потому, что вы один, а их много. Время героев-одиночек давно прошло.
Это только в голливудских фильмах бесстрашный индивид может один победить все силы зла и спасти мир. Жизнь обычно вносит свои коррективы… Желательно бы заручиться поддержкой со стороны.
Как же обстоят дела с «посредниками» в пенсионной сфере? За 25 лет своего существования Пенсионный Фонд разросся до огромных размеров. В нем сейчас трудятся около 130 000 сотрудников. И сам собой напрашивается вывод, что между ПФР и гражданином должен появиться «посредник».
Профессии, как и многое другое, имеют свойство рождаться и умирать. Кучеров гораздо меньше, чем таксистов. А операторов ПК гораздо больше, чем машинисток. Все видоизменяется.
В этой главе речь пойдет о новой профессии, которую породила пенсионная реформа 2002г. Это профессия «пенсионного консультанта».
Посмотрим, как развивалась эта специальность во времени и может ли она в ее нынешнем обличье претендовать на роль долгожданного «посредника»?
«Хотели как лучше, а получилось… как всегда»
Появление пенсионных консультантов не случайно совпало по времени с принятием в 2002 году нового пенсионного закона.
Новый закон получился с рыночной изюминкой, внутрь пенсии была вложена азартная фишка. Накопительная часть. Знающих людей она заинтересовала. И они решили повести за собой незнающих. Известно, что природа не терпит пустоты. Как только потребовались пенсионные консультанты, они мгновенно появились. Тысячи новобранцев прошли кастинг и пустующая ниша была заполнена.
Трудно ли стать пенсионным консультантом? Нет, все очень просто. Им можете стать даже вы, если не стеснительны и владеете русским языком.
Кто же это такие? Если вам любопытно, заглянем на один из сайтов НПФ, там как раз рассказывают о таких специалистах. Можете примерить на себя.
А решение о переводе накопительной части в НПФ и участии в системе государственной поддержки формирования пенсионных накоплений человек принимает сам. Таким образом, пенсионный консультант выполняет сразу несколько функций:
Функция №1: повышает уровень «пенсионной» грамотности населения;
Функция №2: помогает застрахованному лицу определиться с выбором организации, формирующей накопительную часть его пенсии;
Функция №3: разъясняет, что такое государственное софинансирование и как принять в нем участие;
Функция №4: помогает гражданам заполнить заявление и передать его в ПФР.
Если вы, прочитав такую петицию испугались, что не справитесь с работой пенсионного консультанта, то это означает, что вас впечатлили пустые фразы. Вы увидели сложность там, где ее в действительности нет. И вас подстерегает опасность оказаться клиентом такого пенсионного консультанта. Чтобы этого не случилось, уверяю вас, что вы отлично справитесь с ролью «эксперта». Предлагаю потренироваться вместе со мной и прямо сейчас. Засекайте время.
Несколько минут уйдет на прелюдию к разговору со случайными прохожими. Сложность в том, что разговаривать придется в подъезде, на улице. Трудно, конечно, выглядеть экспертом в таких условиях, придется потренироваться перед зеркалом. Зато дальше никаких сложностей.
Повышение финансовой грамотности займет у вас несколько секунд, просто упомянете про накопительную пенсию… (функция №1 выполнена).
Функция №2 тоже не вызовет у вас затруднений, если только вы не забудете название организации, в которой прошли кастинг (выполнена).
Функцию №3 за вас уже выполнил рекламный ролик про два вилка капусты (выполнена без хлопот). Даже тупой поймет, что 4 вилка больше чем 2. Вложил 2 тысячи, государство даст еще две, будет 4, и это хорошо! Хотя сегодня даже этого рассказывать не придется. Закрылась программа софинансирования пенсии. Чего о ней упоминать?
Функцию №4 выполнит даже ребенок, умеющий писать. Заполнение бланка заявления отнимет у вас еще несколько драгоценных минут (с трудом, но тоже выполнена). Ну вот и все, работа эксперта успешно завершена!
Пока все отлично, если бы не одно маленькое «но» про зарплату. Ее как бы нет. Но пусть вас это не смущает… Статья не для пенсионных консультантов писана. Дальше идет охмуреж наивных клиентов. Это для них написано, что профессия «пенсионного консультанта» столь благородна, что не позволяет брать деньги с граждан.
Читаем дальше «гимн бескорыстию».
Оп-па!…
НПФ успокаивает клиентов, что пенсионные консультанты денег с граждан не берут. А чтобы не возникали нежелательные мысли, почему они так необычно себя ведут, тут же дается объяснение: ведь они оказывают услугу социального характера! Все правильно, у нас в стране уже все поняли, что бесплатное обычно дорого обходится и вызывает подозрение.
У многих может зародиться сомнение, так ли бескорыстны пенсионные консультанты На что же они существуют? Кто они такие? Волонтеры что ли? Все эти вопросы снимает уклончивый ответ: они оказывают услугу социального характера… Предлагается домыслить самому, может они и впрямь волонтеры! Придет же такое на ум…
Да нет же, волонтеры тут не при чем. Как вы уже, наверное, догадались, под личиной пенсионных консультантов выступили обычные менеджеры по продажам. Кстати, любопытно было бы взглянуть на их трудовую книжку.
Вдогонку вопрос армянского радио: «Что может растаять при заморозке?» Ответ: «Растаять могут пенсионные консультанты при «заморозке» накопительной пенсии!
Зададимся вопросом, каким же должен быть настоящий пенсионный консультант, чтобы быть нам полезным? И, исходя из этого, подберем для него подходящее определение.
Итак, кто же нам нужен? Нам нужен помощник, чтобы получить пенсию в полном объеме. Тогда определение для настоящего пенсионного консультанта можно сформулировать примерно так:
Это определение-ориентир мне пришлось формулировать самостоятельно. В словарях такого определения вы не найдете. Даже словари «водят нас за нос».
Стоит ли этому удивляться? Юристы до сих пор не могут договориться о том, что такое пенсия: накопленные деньги или страховка от потери заработка. Так что чему тут удивляться?
Так есть ли жизнь на Марсе?
Есть, но в зачаточном состоянии. Так и с настоящими пенсионными консультантами. Они есть, но их мало.
Их время только-только наступает. Критическая масса нарастает. У нас уже сейчас накопилась куча вопросов касающихся наших пенсий, а на них некому ответить!
Нам нужны консультации, пояснения, правильно заполненные заявления, профессионалы, которые бы с расчетами в руках отстаивали наши пенсионные интересы в ПФР или в суде. Нужны анализы и прогнозы по управляющим компаниям и НПФ'ам, нужны «планы финансовой защищенности», нужны элементарные советы по поводу того, что и как говорить, обращаясь в ПФР. Не так ли?
Да, все это нам очень нужно, но есть еще одна вещь, которую так редко могут предложить пенсионные консультанты. А она нам нужна в первую очередь. Без нее вообще нет смысла что-либо делать со своей пенсией. И эта вещь – расчет пенсии.
Без расчета пенсии, все остальное превращается в пустой звук. Мы даже не сможем узнать, а повлияли ли как-то на нашу пенсию, наши споры с Пенсионном Фондом? Помогут ли нам справки с прошлых мест работы? Стоит ли подтверждать ранние периоды трудового стажа? Что там вообще происходит? Что на что влияет? И как это посчитать в цифрах?
Я считаю, что именно невозможность (или сложность) расчета пенсии и стала главной причиной ухода с рынка настоящих пенсионных консультантов. Сейчас их почти нет. Пенсионные консультанты, ау!?
Мы с вами не сделаем эту ошибку. Я разобралась со своей собственной будущей пенсией сама. И я ее, конечно, рассчитала, и рассчитала по Закону. После чего я составила алгоритм этого расчета и не один раз перепроверила его, работая по другим пенсионным делам. И вы тоже можете это сделать.
А пока, я надеюсь, что, безусловно, нужная и очень полезная профессия пенсионных консультантов, все же найдет путь, что бы встать на ноги. Ведь с каждым днем, с каждой новой пенсионной реформой, вопросов становится все больше. А отвечать на них, в масштабах страны, по-прежнему некому.
Если бы такие специалисты возникли, у меня бы фактически появились коллеги. Жаль, что их сейчас практически нет. Ну не с юристами же Пенсионного Фонда советоваться! Ну да ладно, будем опираться на опыт, законодательство, практику и успешные пенсионные кейсы, которых у меня накопилось в достатке…
«Жареный петух» уже клюнул тех, кто не отнесся всерьез к своей пенсии. Они пошли на первое свидание с ПФР в одиночку. У многих из них до сих пор продолжает мигать «красная лампочка тревоги в голове». Жаль, что они не нашли себе хорошего пенсионного консультанта.
Мысли вдогонку…
Или мы всерьез займемся своей пенсией и тогда нам потребуются помощники или нами всерьез займется Пенсионный Фонд, а штат у него уже сейчас огромный.
Отслеживая ситуацию с пенсионными консультантами, можно сделать вывод: «пенсионный консалтинг» находится в зачаточном состоянии. Есть редкие приличные сайты, через которые они предлагают свои услуги. Но мало кто имеет представление об их существовании. По большому счету они просто опередили свое время…
Я несколько лет отслеживала ситуацию с пенсионными консультантами. Не теми, кто растаял, как только «заморозили» накопительную часть пенсии, а с теми, кто собирался всерьез помогать людям в Пенсионном вопросе.
Когда появились эти специалисты, потенциальные покупатели оказались попросту не готовы к новому виду услуг. Они просто не имели о них представления. То есть рынок был совсем новым, а чтобы «раскачивать» новый рынок, нужны очень впечатляющие ресурсы. Таких ресурсов у них конечно не было.
Затем возникла еще одна попытка – продвинуть серию семинаров для повышения «пенсионной грамотности» населения, а затем уже предложить им свои услуги. И некоторые семинары были реально проведены в Нижнем Новгороде и еще нескольких городах.
Но и тут их постигла неудача. Этого, увы, тоже оказалось, недостаточно. Они все еще пытались предлагать свои консультации, а в головах у людей намертво застряли пенсионные мифы и предрассудки. и никакими разговорами их оттуда было не выкорчевать. В итоге ценность пенсионных консультаций была слишком мала в сознании потенциальных клиентов. А если нет никакой денежной основы для существования профессии, то и специалистов не будет. Как вы понимаете, никто сегодня не будет работать за бесплатно.
Может быть юристы-студенты, проходящие практику на общественных началах, и могли бы попытаться. Но, я хорошо знаю пенсионную сферу и, как говорится, на «кривой козе» к ней не подъедешь. Здесь нужны очень и очень глубокие знания вопроса и плюс еще финансовые знания пригодились бы. Ну и в итоге воз и нынче там.
Говоря современным языком бизнеса: «пенсионный консалтинг мертв». Вот тебе и «опередили время»…
В сухом остатке
Подведем неутешительный итог провала института пенсионных консультантов.
Основные причины, помешавшие создать, безусловно востребованный в обществе институт пенсионных консультантов:
• профессия новая, малоизвестная, популярность набрать сложно;
• уровень пенсионного сознания у потенциальных клиентов слишком низкий из-за постоянного воздействия СМИ, Интернета, прессы и небескорыстной деятельности НПФ. Следовательно, к этой новой и по сути очень нужной профессии люди сразу отнеслись крайне скептически;
• образ пенсионного консультанта стоял рядом с образом финансового консультанта, а все знают, что их услуги не каждый может себе позволить;
• НПФ'ы предложили своих «пенсионных консультантов» которые не занимаются пенсией, а только оприходуют накопительную часть.
Список можно продолжать, но, я думаю, и этого хватит. Ирония заключается в том, что проблемы, которые не дали вздохнуть новой профессии – сегодня сделали ее крайне востребованной. Парадокс.
Глава 10: Пенсионный Калькулятор и «Волшебные Пенсионные Таблетки»
Нам то и дело попадаются вот такие кричащие предложения:
Знакомо, не правда ли? Это так называемые «волшебные таблетки», которые нужно лишь купить, принять и наблюдать, как происходят чудеса.
Самое завлекательное в таких таблетках то, что никаких сил прилагать не нужно. Искушает быстрый эффект, недорогая цена и стопроцентная гарантия. Продавцов не беспокоит, будет ли реально все это работать. Заплати и проверяй, случится ли с тобой обещанное чудо.
Мы уже давно привыкли к таким рекламным трюкам в сфере бизнеса, фитнесса, психологии. В пенсионной сфере такого не встречалось. Пенсионная тема долгое время замалчивалась, не привлекая к себе лишнего внимания. Создавалось впечатление, что пенсия исключена из сферы коммерческих интересов. Но «заморозка» накопительной пенсии тайное сделала явным. Ваша пенсия, как оказалось, многим интересна.
В последнее время среди интересантов началась «подковерная» конкурентная борьба. Но все они при этом придерживаются неписаных правил поведения: вы не должны догадаться, что идет ругань, и о чем, собственно говоря, эта ругань. Родители могут ругаться, но так, чтобы детей не разбудить.
Понадобились «волшебные таблетки». Припоминается подобный лозунг: «Прими таблетку и спи спокойно!»
На мой взгляд, самая массовая таблетка последнего времени это – «пенсионный калькулятор». Для себя я окрестила его – «пенсионный популятор». Им многие пытаются воспользоваться, тем более, что он ничего не стоит в прямом и переносном смысле.
Ну, это просто хит из хитов в чарте пенсионных недоразумений! А главное, он востребован как никогда! Люди идут на сайт ПФР, открывают электронную чудо-машину, забивают туда три строчки своих данных, нажимают на кнопку «рассчитать пенсию» и, увидев цифры, на какое-то время успокаиваются.
Поразительный успех разработчиков! Принцип «меня обманывать не надо, я сам обманываться рад…» предстает во всей красе…
Я тоже соблазнилась рассчитать себе пенсию на этом калькуляторе. Но ничего он мне не захотел рассчитывать, когда я вводила данные по-честному. Он меня игнорировал. Я не его клиент. До пенсии оставалось менее трех лет (срок исковой давности) и он не хотел со мной «контачить». Пришлось обмануть эту «голливудскую игрушку», предварительно сделав себе полноценный расчет и сознательно ухудшив свои показатели. И надо же, даже при таком раскладе, у калькулятора цифра оказалась куда выше и првлекательнее чем у меня!
Все, осталось только верить, что в ПФР начнут считать пенсии исключительно на таких «игрушках» и тогда, лично я, на пенсии просто озолочусь! Вот только едва ли это произойдет. Когда дойдет до дела, ПФР не станет слушать мои нелепые ссылки на калькулятор…
Я потратила много времени, чтобы разобрать и понять алгоритм расчета пенсии ПФР. Поверьте, там дело не ограничивается парой строчек данных. Вариаций на тему стажа и зарплаты много. Плюс ко всему на расчет действуют всевозможные законодательные нюансы. Невозможно всех подстричь под одну гребенку. И поэтому каждый пенсионный случай уникален и считается индивидуально. И, заметьте, считается наполовину вручную, не калькулятором и не за пару минут.
Создать для ПФР программу расчета пенсии без участия человека не смогли команды высококлассных программистов. Именно поэтому компьютер используется лишь на заключительном этапе, когда машинная задача для него уже сформулирована.
Но ваши данные предварительно оценивает вовсе не компьютер, а живой человек, который потом и дает задание компьютерной железке. Иначе она просто зависнет. Уверяю вас, после того как вы поймете как на самом деле рассчитывается пенсия, любое упоминание о «пенсионном калькуляторе» у вас не будет вызывать ничего, кроме снисходительной усмешки.
А пока нам с вами только на руку такая гибридная схема расчета. Это значит, что на нее можно влиять. Можно направить расчет в правильное русло. Для этого нужно на свои живые данные взглянуть глазами «канцелярского отнималы». Понять, что именно может его привлечь. И прикрыть эти места бюрократическим защитным камуфляжем. Для этого подойдут бумажные заготовки в виде всевозможных справок. Чем больше, тем лучше.
Придется подогнать ваши взъерошенные данные под «канцелярско – машинную» логику. Никакой чудо-калькулятор за вас этого не сделает. Да и не для действий эта «пенсионная таблетка» создавалась. Она предназначена для длительного и комфортного бездействия…
А ПФР, тем временем, успеет любой ваш недочет задокументировать и использует его в своем расчете непременно. Вот только в чью пользу?
Такая вот успокоительная «волшебная пенсионная таблетка» с побочным эффектом. Вызывает зависимость с тяжелыми последствиями и сильно ослабляет «финансовую иммунную систему».
Глава 11: «Маленький пенсионный принц»
Говорят, что детство кончается тогда, когда кончается зависимость. В вопросе пенсии мы продолжаем оставаться детьми до самой пенсии. И как же мы себя ведем?
Приведу вам выдержку из книги «Обычаи русского народа».
Конечно, мы ведем себя не так. Мы же не безграмотные крестьяне, мы городские образованные жители. Поэтому метод «спрятаться и обмануть» мы усовершенствовали. Мы спрятали нашу пенсию от самих себя на далекой планете, где уютные фантазии набрасывают покровы на реальность. Наше воображение, как добрый дядя, рисует нам любую, милую нашему сердцу, картинку…
Вся эта рукотворная идиллия мне все чаще напоминают сценку из «Маленького Принца» Антуана де Сент-Экзюпери. Помните, там была такая известная сцена с барашком? Для того, чтобы барашек понравился, пришлось запрятать его в ящик.
Очень похоже на нашу ситуацию. Замените слово «барашек» на слово «пенсия» и посмотрите что получится… Эффект интересный.
Приведу вам этот отрывок в виде не совсем прямой цитаты:
Я все чаще стала ловить себя на мысли, что в нашей стране очень много «Маленьких Пенсионных Принцев».
Чего мы все хотим, так это чтобы кто-нибудь «взрослый» нарисовал нам такой вот «Пенсионный ящик» и пообещал, что в нем прячется наш «пенсионный барашек» такого размера, как нам хочется, и все.
И такие «взрослые» дяди есть. Только это реальные дяди, а не воображаемые добряки. Эти дяди готовы пообещать и нарисовать нам любого «пенсионного барашка», лишь бы мы просто верили и не беспокоились раньше времени. Чтобы они спокойно продолжали свое «большое и важное пенсионное дело» в тишине и подальше от назойливых глаз. Только в тишине и без посторонних может происходить великое таинство переселения «барашков» из одного ящика в другой.
Это хорошо, что мы не думаем о пенсии и деньгах, ведь мы так боимся старости. Это очень хорошо, что мы готовы годами смотреть на закрытый ящик и слепо представлять в нем «большого пенсионного барашка», которого нам однажды подарят «взрослые добрые дяди»… Это же хорошо… Правда?
Но окажется ли в этом волшебном ящике хоть пара рублей, к тому моменту, когда мы, собравшись с духом, решимся в него заглянуть? Или наш «барашек» найдет себе другого хозяина?
Да, да, да. Это, самый важный вопрос. И искать ответ на него нужно заранее, не дожидаясь момента, когда пожаловаться на себя можно будет только самому же себе…
Глава 12: Пара слов о пенсионной гигиене или как уберечься от лишней информации?
После всего, что я написала к этому моменту, у вас, должно быть, сложилась очень тревожная картина происходящего.
По ТВ рассказывают рецепт за рецептом, но не ясно, какой из них стоит применять и как именно. В Интернете горы устаревшей информации и армия желающих что-то от вас получить «без регистрации и смс». А достойных специалистов, которые могли бы четко и ясно ответить на наболевшие вопросы и вовсе не видно…
Что делать в такой ситуации? Как взяться за дело, несмотря ни на что, и довести до конца начатое? Как разобраться во всем этом пенсионном нагромождении слов и цифр?
Прежде всего, нужна правильная «информационная гигиена». Вам пригодятся три простых совета, которые помогут сохранить ясность сознания, несмотря ни на какой «информационный пенсионный водоворот».
Сначала универсальный рецепт для принятия верных решений:
Но прежде, чем сопоставлять информацию, ее нужно оценить и отсортировать на первоначальном этапе.
Фильтры, фильтры и еще раз фильтры
Во-первых, вам не нужна абсолютно вся информация по пенсионному вопросу. Для достижения ваших целей это излишне. Информацию нужно брать лишь в том объеме, в котором она реально необходима и ни каплей больше. Берите только то, что нужно и можно использовать, остальное смело отправляйте за борт. Особенно «пугалки» и «страшилки».
Лучше всего на все источники пенсионной информации устанавливать своего рода «фильтры».
На сайте ПФР можно найти основные пенсионные понятия. Их можно использовать. Там расписано большинство пенсионных формул, которые пригодятся в расчете. Еще там есть ссылки на законы. Но не спешите по ним переходить. Изучайте их только тогда, когда это и правда необходимо.
Не пытайтесь разобраться во всех законах сразу. Заблудиться в идеях наших законодателей легче легкого, а написаны они таким языком, что после часа такого «чтива», хочется пойти и зарыться под одеяло.
По ТВ иногда говорят дельные вещи и действительно озвучивают полезные новости. Если вас что-то заинтересовало, можете навести справки в Интернете. Прогуляйтесь по самым большим новостным порталам, группам, городским сайтам. Но не увлекайтесь. Делайте заметки, по которым в будущем будете отслеживать ситуацию.
Если по телевизору выступает очередной «эксперт», обязательно обратите внимание на то, где он работает, тогда вам станет понятно в чьих интересах он вещает. Если выступает эксперт, которому вы доверяете по другим общественным вопросам, это не значит, что он авторитет во всем. Дело в том, что нельзя быть профессионалом во всех сферах сразу.
Вспомнить навскидку, кто из финансовых или политических деятелей, может считаться «пенсионным экспертом», я не возьмусь. Не уверена, что такие сейчас есть. В отдельных вопросах да, они разбираются, но они теоретики, а не практики. И дельных советов вы от них, скорее всего, не дождетесь. То же касается Интернета и радио.
Ставьте «фильтры» и анализируйте любую информацию по пенсионному вопросу, прежде чем с ней соглашаться.
Критический анализ
Точки над «i» хорошо расставляет старый добрый критический анализ. Если какая-то новость вызывает у вас сомнения, попробуйте ее проанализировать.
Не стесняйтесь побыть в роли сурового критика. Как правило, после нескольких минут такого вот «критического штурма» на свет божий вылезают нестыковки или даже откровенно глупые моменты новых инициатив, законопроектов и «бесспорно выгодных» предложений.
Просто попробуйте, вам понравится.
Сам себе эксперт или +100% к самоуважению
И главный совет. Уважайте себя.
Если вы начали заниматься разбором «пенсионных полетов», вам уже есть за что себя уважать. Поверьте, если вы всерьез возьметесь за свою пенсию, очень скоро вы будете знать куда больше, чем все журналисты, экономисты и законники вместе взятые.
У вас появится своя собственная избранная база знаний. Ее придется накопить. В копилку пойдет то, что вам удалось узнать в ПФР, то, что дает личный опыт общения с разными госструктурами, то, что уже кем-то было использовано и сработало.
А это значит, что ничье мнение не может быть принято вслепую. Ваши пенсионные исследования послужат вам лучшей опорой и станут ориентиром в стремительно меняющемся мире. Но знакомство с пенсией – не единственная цель.
Это только инструмент для понимания более глобальных вещей. В голове могут появиться новые мысли. Вы можете, неожиданно для себя, заинтересоваться ценами на серебро, рейтингами банков и еще много чем «непенсионным».
Вы увидите, как начнут окупаться ваши усилия задолго до назначения пенсии…
Глава 13: Пенсия из депозита или почем пенсия для народа?
Чтобы прояснить реальную ценность пенсии, в рациональном, сухом, так сказать, выражении нужно рассмотреть ее в цифрах.
Давайте посмотрим, как выглядит пенсия в сравнении с другими инструментами накопления денег. Думаю, такой сравнительный расчет будет интересен для всех, кто всерьез интересуются деньгами в целом, и пенсией в частности…
Иногда можно услышать, что пенсия в 8 000 руб. как итоговый трудовой капитал – вещь забавная, но не заслуживает никакого внимания. Столько, мол, можно и самому накопить. Положить деньги на депозит, снимать ежемесячно проценты и не беспокоиться ни о какой пенсии вообще.
Ну во-первых, не секрет, что тратим мы с гораздо большей скоростью, чем копим. Но, допустим, кто-то имеет способность целенаправленно копить. Сколько будет стоить его намерение заменить пенсию депозитом? Так ли это легко?
Я решила проверить эти рассуждения. С помощью финансовой математики. Пусть этот термин никого не пугает. Финансовые прикидки, без формул, каждый и так для себя делает. В каком банке хранить деньги? Какой вид вклада лучше выбрать? Обменять рубли на валюту или положить на депозит? Такие размышления сопровождают нас постоянно.
Но ответ на вопрос о том, сколько же нужно вложить личных денег, чтобы обеспечить себе ежемесячное бессрочное поступление 8 000 руб. с помощью прикидок уже не получишь. Тут потребуются формулы.
Пусть они вас тоже не пугают. Можете просто пропустить их. Я их привожу лишь для того, чтобы вы видели, что результат взят не с потолка. И этот конечный результат меня удивил. Думаю, вам тоже стоит на него взглянуть.
Итак, ставим себе задачу максимально приближенную к жизни.
Задача №1
Какую сумму нужно положить в банк, чтобы ежемесячно получать 8 000 руб.? Наш банк дает нам 6% годовых (начисляются ежемесячно)
Формула №1 (бессрочной ренты):
А = W / (1 – 1 / (1 + i) m / p)
W – выплата 8 000 руб.;
i – % годовых 0,005 (0,06 / 12);
p – кол-во выплат (за год) – 12;
m – кол-во начислений % (за год) – 12.
Подставляем все значения и получается: 1 608 000 руб. (округлим для простоты 1 млн. 600 тыс.)
Ответ получен, но, вот беда, у нас такой суммы нет. Ее еще нужно накопить. Например, за 7 лет.
Задача №2
Какую сумму нужно положить в банк, чтобы через 7 лет накопить 1 600 000 руб.? Наш банк дает нам 6% годовых.
Формула №2
S = P * (1 + i) n
S – наращенная сумма;
P – первоначальная сумма;
i – проценты годовых;
n – период начисления % (в годах).
Подставляем все значения и получается: 1 064 091 руб.
Эта сумма уже доступнее. Но момент получения доходов мы отложили на 7 лет.
Хотелось бы забыть про инфляцию – «незримый налог на накопления». Но инфляцию никто не отменял. Она без нашего согласия все равно постоянно пожирает деньги. Допустим, инфляция 8% в год. Что из этого следует?
Из этого следует, что для того, чтобы через 7 лет можно было купить тот же набор товаров, который сегодня стоит 8 000 руб., нужно иметь гораздо денег. Сколько?
Задача №3
Во сколько раз вырастут цены за 7 лет, если цены растут на 8% в год?
Формула №3 Ia = (1+a) n
I – индекс инфляции
a – уровень (темп инфляции)
n – количество периодов
Подставляем все значения. И получаем: I = 1,7138. За 7 лет цены вырастут в 1,7138 раза. Теперь мы можем оценить, на какую сумму денег через 7 лет мы будем жить так же как на искомые 8 000 руб. Ответ: 8 000 * 1,7138 = 13 710 руб.
А это значит, что мы повторяем всю цепочку. Опять решаем задачу №1 (но только денег с депозита нам ежемесячно потребуется снимать 13 710 руб.) Получаем ответ: 2 742 000 руб.
Ого! Квартира? И сколько же вложить сейчас? Повторно решаем задачу №2. Ответ: 1 823 586 руб.
Вкладываешь сегодня, 7 лет копишь, затем начинаешь снимать ежемесячно 13 710 руб. и живешь на них так же как на современные 8 000 руб. Для тех, кто может вложить такую сумму хоть завтра, процесс завершен.
Если этих денег сегодня нет, а в запасе 7 лет то можно все – таки добраться до заветной цели. Сейчас узнаем, сколько это стоит.
Формулируем задачу:
Вы – вкладчик, который за 7 лет хочет накопить сумму 2 742 000 руб. Банк дает 6% годовых. Какую сумму надо вносить ежегодно?
Не буду приводить очередную формулу и повторять всю цепочку расчетов, мы не на математическом форуме… Сразу скажу вам ответ: 326 668 руб. ежегодно в течение 7 лет.
Вот и определилась цена вопроса. А для того, чтобы ситуация окончательно для вас прояснилась, последнее арифметическое действие озвучить совсем просто: «сколько же это в месяц?»
326 668 руб. / 12 месяцев и получаем около 27 000 руб.
Ну, вот и добрались до ответа. Ежемесячно в течение 7 лет нужно вкладывать около 27 000 руб., чтобы жить так же как на «забавную» пенсию в 8 000 руб…
Вам ничего не напоминают эти цифры? Мне очень напоминают ипотеку. Но лично я бы не стала брать ипотеку… уж лучше пенсию!
Как вы видите «пенсия из депозита» может сильно опустошить ваши карманы. Так что лучше забрать свою пенсию в полном объеме из ПФР, не стоит упускать эти деньги из виду. Сами понимаете, чем выше пенсия, тем весомее она выглядит в пересчете на депозит. И уж конечно не стоит упускать ее из-под контроля!
А депозит вы к ней сами приплюсуете при желании, в качестве премиальных.
Глава 14: 100$ или пенсионная история Павла. Ощущение финансовой защищенности
Это редкое ощущение финансовой защищенности. Какое оно? В книжке одного известного финансового консультанта по личному планированию я прочла интересную пенсионную историю про бизнесмена Павла…
Павел – бизнесмен с капиталом в несколько миллионов долларов. Ему потребовался счет в зарубежном банке. Оказалось, что сделать это напрямую сложно. Потребовалось привлечь зарубежную страховую кампанию. Но обязательным условием сотрудничества было вступление в их пенсионную программу с минимальным взносом в 30 000$ (около миллиона рублей на тот момент). Он вступил в программу, ему открыли счет. Дело сделано, а про пенсию он даже и не вспомнил.
Эта кампания начала исполнять свои обязательства и… выплачивать ему ежемесячную пенсию в 100$. И он впервые за долгие годы почувствовал себя счастливым.
А теперь посмотрим на эту ситуацию с житейской точки зрения. Чему радоваться-то? У человека все есть: многомиллионный капитал, недвижимость. Вот только ощущения защищенности нет. А ежемесячная пенсия в 3500 рублей (в то время) делает его счастливым. Что же такого особенного в этой пенсии в 3500 рублей, что только при ее наличии богатого человека не грызет беспокойство?
А он сам уже все сказал: «она будет всегда». Как верная спутница. Никогда его не покинет и никогда его не предаст. Ей неважно, какой ты: ты можешь быть добрый или злой, здоровый или больной, процветающий или разорившийся бизнесмен. Для пенсии это не имеет значения. Пенсия будет всегда. После того, как я прочла эту историю, я наконец-то поняла, почему богатые люди никогда не отказываются от пенсии.
По-видимому этому Павлу получить трудовую пенсию не удалось, и только случайность и личные деньги в 1 000 000 руб. создали ему скромную финансовую пенсию.
Теперь он хочет дополнительно вложить в свою программу еще 2 000 000 руб., чтобы его личная пенсионная малышка подросла и защищала его даже лучше. Хочется усилить впечатление.
Пенсия ему явно не для богатства, богатство у него и так есть. Но не оно дало ему такое ценное ощущение – ощущение защищенности… Его дала ему пенсия. Скромная пенсия в каких то 100 долларов… Вот такая пенсионная история одного бизнесмена.
Кстати, его пенсионная малышка все растет и растет. Она подросла за это время до 6 500 рублей безо всяких дополнительных вливаний. И я думаю, вы сами догадываетесь почему.
Глава 15: Личная пенсионная история или торг здесь не уместен!
Три года тому назад, я неожиданно столкнулась с пенсией. Но не со своей…
Коллеги, то один то другой, стали частенько отпрашиваться с работы. По личным обстоятельствам. И это происходило как-то тихо. Сначала они тихо отсутствовали, потом продолжали работать как обычно. И никаких разговоров. Никто ни о чем не расспрашивал. Мало ли какие бывают личные обстоятельства. Все вели себя очень тактично как при неизвестном несчастье. А потом вдруг выяснялось, что все они… просто оформляли себе пенсию.
Меня насторожила эта скрытная процедура. Что же такое происходит с пенсией? Я так давно с ней не сталкивалась. Ведь я прекрасно помнила, как торжественно мы провожали коллег на заслуженный отдых. Банкет, речи, подарки. Но это было раньше. Появилось какое-то чувство беспокойства.
Я впервые задумалась, а какая же пенсия будет у меня? На что я могу рассчитывать? Я решила разобраться. Но я даже предположить не могла, с чем столкнулась и насколько это серьезно.
В то время я еще ничего не знала о пенсии. Как и все люди моего склада (у меня образование радиофизика, то есть «технарь») я решила быстренько разобраться с этим вопросом, и жить себе дальше.
Я сделала самый простой и естественный, как мне казалось, ход: поехала в Пенсионный Фонд. Это сейчас я понимаю – как же это было наивно.
Добро пожаловать в ПФР (06.07.2011)
Отдел оценки пенсионных прав.
Я сказала, что хочу проконсультироваться и узнать, каково мое личное пенсионное положение. На меня взглянули с любопытством. Видимо, на начинающую пенсионерку я явно не тянула. И задали свой коронный вопрос: «А сколько вам осталось до пенсии? Мы работаем с теми, кому осталось три месяца. А консультаций мы не даем». Пришлось уйти от них ни с чем. Но вопрос-то уже зацепил.
Тогда я решила, что мне могут помочь юристы. Пришла в юридическую контору и сказала, что хочу узнать, какая у меня будет пенсия. Но женщина – юрист сказала, что таких расчетов они сделать не смогут и вообще по большей части занимаются тем, что пишут исковые заявления в суд при отказах в досрочной пенсии.
Тогда я решила залезть в Интернет и поискать расчеты там. И наткнулась на какую-то статью, где было написано, что сделать расчет пенсии можно самому. Это очень просто и даже формула была приведена. Это меня вдохновило. И я решила посчитать все сама, тем более, что расчеты меня не пугают. Образование позволяет.
И тут я «попала»… Прошел месяц, а я так ничего и не смогла посчитать.
Я залезла в юридическую литературу. Пошел второй месяц, третий… Я запуталась. Мне так хотелось все бросить. Я постоянно искала кого-нибудь, кто мог бы сделать мне этот проклятый расчет! Но никого не было… А «комплекс отличницы» не позволял отступить. Мне было просто стыдно, что я не могу сделать простой расчет. К концу третьего месяца я начала кое-что понимать, но мне нужно было убедиться, что я понимаю все так же, как и ПФР.
Для этого нужно было опять поехать в ПФР и добиться от них консультации. То, что размер своей пенсии заранее я от них не узнаю, это уже было ясно. Я знала, что предварительный расчет они делать не должны, а вот дать консультацию по одному конкретному вопросу – обязаны.
И я выбрала этот конкретный вопрос: «индексация».
И снова здравствуйте! (27.10.2011)
Цель: узнать свой пенсионный капитал, чтобы прикинуть, сколько накоплено и на какую пенсию я могла бы рассчитывать. Проверить коэффициенты индексации.
Итак – кабинет №4. Огромный зал, окошки, очереди, талончики.
Я вновь услышала традиционный вопрос: «А сколько вам осталось до пенсии? Мы работаем с теми, кому осталось три месяца».
Подтекст: «Откуда ты на нас свалилась?»
Я сказала, что хочу получить консультацию по одному конкретному вопросу: по индексации РПК. Инспектор даже не поняла, что мне нужно. Выскочила из своего стеклянного бункера и пошла за начальником отдела.
Начальник отдела – очень милая женщина – продемонстрировала компетентность: процитировала мне выдержку из Закона, как происходит индексация, как они собирают разные данные и так далее. Но мне нужны были конкретные цифры. И тут выяснилось, что их нет.
Общее впечатление: отдельные бумажные листочки с Постановлениями Правительства в канцелярской папочке. Даже не в компьютере. Общей картины нет. Я выяснила, что до момента, когда тобой персонально начнут заниматься, ПФР и сам не имеет какой-то цифры твоей пенсии. Отдельные данные в разных отделах. Колобка будут лепить потом…
Но я узнала все, что мне нужно. Больше консультаций мне не требовалось. Потребовалось создать алгоритм расчета, собрать воедино все нужные данные и коэффициенты.
А дальше на свет появился мой личный расчет.
Я наконец-то узнала, какой кошмар караулил меня столько лет. И я поняла, что такая пенсия меня не устраивает.
Я стала думать, что же мне делать, что я могу добавить в свой капитал? Деньги? Они мало на что повлияют…
И я поняла, что стаж. Но не пять студенческих лет университета, хотя так соблазнительно хотелось. А вот работа дворником во время учебы в университете мне бы очень пригодилась. Но прошло столько лет. Все давно потерялось. Но я все-таки раздобыла этот стаж. Просто я заранее знала, сколько капитала мне принесет эта архивная справка, и ради этого стоило постараться.
Я получила эту справку. Это была эйфория, похожая на то, когда после стольких мытарств, тебе объявляют, что ты все-таки сдала на права! (автомобилисты меня поймут).
Теперь этот стаж нужно было запротоколировать в ПФР.
Уже не первое свидание (23.10.2012)
Так как уже имелся опыт встреч и общения, то я не стала дожидаться традиционного вопроса: «А сколько вам осталось до пенсии? Мы работаем с теми, кому осталось три месяца…» (подтекст: «иди отсюда, не мешай»).
Я с ходу сказала, что мне надо и чего я хочу. Я сказала, что принесла архивные справки о стаже, которые не отражены в трудовой книжке и заявление о включении их в мои персональные данные.
Мой настрой «мне надо» видимо так вибрировал в атмосфере, что их традиционный вопрос рассыпался и прозвучал нелепо:
«А когда у вас день рождения?»
Я спокойно ответила: «15 августа».
И все. Это было так глупо, что продолжения не последовало. Но у инспектора осталась надежда, что у меня не найдется какой-нибудь бумажки и меня удастся выпроводить. Не буду пересказывать, как именно она пыталась отправить меня ни с чем. Диалог выдался тот еще…
«А где страховое свидетельство?»
(отдала ей)
«А где трудовая книжка?»
«У вас в приложениях к заявлению копия трудовой книжки».
И она с откровенной радостью: «Но мне нужна не копия, а трудовая книжка!»
Мой ответ: «У вас на руках копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров работодателя».
Она: «Вот, вы хотите что-то от нас, но у нас есть инструкции и мы работаем с трудовой книжкой».
Я: «Не в первый раз отдел кадров выдает заверенные копии трудовых книжек для ПФР».
Она по-видимому поняла, что мой следующий вопрос будет про инструкции, которые ей придется мне предъявить. Но, в конце концов, она вздохнула и стала заносить мои данные. Видимо смирилась, что я не уйду.
Она только спросила: «А почему этих периодов нет в вашей трудовой?»
Я: «Как видите, эти периоды были во время моей учебы в институте. И тогда они мне были не нужны. А теперь нужны. Я потратила время на сбор этих справок, поэтому… Вы уж извините, но мне надо!»
Волшебные слова «мне надо», подкрепленные внутренним состоянием «мне надо» вносят, видимо, эмоциональные помехи в программы отказа «всем, всегда и во всем…».
После того как она все-таки внесла данные: «Ну, вот видите, вы хотите, чтобы вам было все как положено, а от нас хотите, чтобы мы сделали не как положено!» (намек на копию трудовой)
Но я даже не стала обсуждать, что трудовая должна храниться в отделе кадров и нельзя ее выдавать на руки, даже под роспись. И в ПФР знают, что вынуждают кадровиков нарушать правила, но это их вечный спор, а не мой.
Она выдала мне на руки распечатку СЗВ-К. Там появилось почти 2 года дополнительного стажа. Но я стала проверять. И все-таки она внесла мне запись не с 27.07.1982г а с 01.08.1982г.
Я сказала: «А почему все-таки…»
Она: «Но у вас в справке…»
Я: «Но у меня в справке…»
Она: «Ну, вы потом разберетесь при назначении пенсии».
Я: «Ну, понятно. А вы не сочли нужным…»
В общем, эти пять дней утащили у меня месяц стажа и 20 000 рублей пенсионного капитала. Но психология сработала, мне трудно было дольше с ними общаться, и я решила, что главное сделано. А эти пять дней никуда не денутся. Вернем на место позже.
В обтрепанную школьную тетрадку обычной шариковой ручкой инспектор внесла запись о выдаче СЗВ-К на основании архивных справок. Отчитаются, видимо, что ответственно работают с обращениями граждан.
Общее впечатление: удручающее. Всех «отфутболивают» и прессингуют своим недовольством. Отработанный вопрос, которым встречают всех: «А сколько вам осталось до пенсии?»
И еще один их отработанный прием. Пока я сидела у них в кабинете, заглянула женщина и робко спросила: «А можно я проконсультируюсь по одному вопросу?»
А обратилась она не к моей (та меня оформляла) а к другой, совсем молоденькой.
И та тоже: «А сколько вам осталось до пенсии?»
Женщина засмущалась: «один год и девять месяцев».
Ответ: «Обратитесь в четвертый кабинет».
Женщина потерянно ушла. Видимо уже знала, что так называемый четвертый кабинет – это зал, где более десяти застекленных окошек, там очереди, там оформляют что-то пенсионеры и не существует такого талончика («консультация»). А девушка – инспектор после того, как женщина ушла, увидев, что я внимательно смотрю на нее, покраснела.
Вывод: «Пенсионный Фонд – это «черный ящик». Есть данные на входе, что внутри неизвестно, на выходе могут быть искажения.
А дальше продолжилось. Я прекрасно понимала, что олигархом пенсия меня не сделает, но я решила сделать все возможное, чтобы отодвинуть ее от опасной черты, за которой поджидает депрессия.
Решила разобраться с накопительной частью, хотя она у меня практически нулевая. Копейки. Но уж если разбираться, то разбираться до конца.
И тут меня поджидал такой сюрприз, которого я никак не ожидала. Оказалось, что моя скромная, смирная пенсия давным-давно живет в мире ценных бумаг! А я сама о них имела весьма смутное представление. Что-то такое экзотическое как биржа, Уолл-Стрит, купи-продай, котировки акций. Это было откровение.
Моя пенсия, оказывается, финансист, а я – наемный работник. Мы живем в разных мирах!
Я поняла, что моя пенсия переродилась и может запросто достаться более предприимчивым людям. Им нужна моя пенсия, а мне? И тут я осознала, что, конечно же, мне очень нужна моя пенсия! Максимально возможная в предложенных обстоятельствах, пусть даже в ограничениях, и покушениях. Чем больше мне даст моя пенсия, тем меньше мне потребуется дополнительных накоплений! Больше пенсия, легче жизнь.
И я занялась накопительной частью. Как это было, уже отдельный разговор…
Для своей пенсии я сделала все, что смогла. А пенсия открыла мне потайную дверцу в мир финансов. Я поняла, что современная пенсия – это весь финансовый мир в миниатюре. И именно пенсия дала мне ориентиры в новом мире и стала локомотивом для всех моих личных накоплений. Я стала кое-что понимать. Но, как говорится, это уже совсем другая история…
А что касается фундаментального вопроса: «Пенсия? А оно мне надо?» – я уже давно для себя ответила: «Да, мне оно надо!»
И благодаря этому, моя нынешняя пенсия не выглядит депрессивной. А могла бы, если бы я пустила этот вопрос на самотек и не очнулась в свое время. Но я вовремя спохватилась и в итоге моя пенсия прибавила в весе, так же как и другие мои доходы.
Глава 16: Пенсионная реформа 2015г. Куда идем мы с ПФР? Большой-большой секрет
Пенсионная реформа 2015 года оказалась очень жесткой. Давайте разберемся в том, что же это такое и к чему ведет? Уже третья пенсионная реформа пришлась на жизнь одного поколения. Для тех, кто пока мало что знает о третьей реформе, напомним о первых двух.
Историко-астрологическое отступление
Реформа 20 ноября 1990 года под именем ФЗ-340 (наблюдение астролога: принята в год Лошади)
Реформа 17 декабря 2001 года под именем ФЗ-173 (наблюдение астролога: также стартовала в год Лошади)
Странный цикличный гороскоп, вам не кажется? Как только приближается год лошади, так на свет появляется очередная пенсионная реформа…
Ну а теперь еще и реформа 28 декабря 2013 года под именем 400-ФЗ (наблюдение астролога: и опять принята в год Лошади).
На ум приходят слова поэта:
Основные характеристики новой реформы
Не имеешь 15 лет стажа – страховой пенсии не будет.
Не набрал 30 баллов – страховой пенсии не будет.
Для женщин условия должны быть выполнены к 55 годам.
Для мужчин соответственно к 60 годам.
Если кто-то подумал, что условия 15 лет – 30 баллов можно набрать годиком позже, ничего подобного.
Пенсионный Фонд уже все разъяснил для невнимательных: они будут вправе обратиться за социальной пенсией через 5 лет. Причем не к ПФР, а напрямую к государству. За социальной пенсией.
Второе новшество в законе: пенсионный капитал будет теперь считаться не в рублях, а в баллах. 31 декабря 2014 года, под бой курантов, Пенсионный Фонд в авральном режиме всю эту операцию уже претворил в жизнь.
С 01 января 2015г каждому из 100 млн. человек (40 млн. пенсионеров +60 млн. застрахованных) Пенсионный Фонд начислил баллы. У каждого теперь есть ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент.
Пенсионерам сразу же преобразовал их обратно в рубли. Не в баллах же пенсию выдавать… Ну а все остальные продолжат свой марафон в забеге за баллами.
Специалисты ПФР говорят, что новая пенсионная формула проще, чем мы думаем. Если не вникать, в то что происходило с личным пенсионным капиталом до 2015 года, то да. Формула по своей житейской сути проста до невозможности. ПФР ничего не собирается гарантировать тем, кто мало принес в его закрома. А также ПФР оставляет за собой возможность регулировать количество накопленных за год баллов.
В 2015 году родилось новое слово в чиновничьем языке «взносооблагаемая». Весь термин звучит так «максимальная взносооблагаемая база». Так вот в 2015г эта самая «максимальная взносооблагаемая база» назначена в размере 711 000 руб. Что это означает? Это как раз и означает, что имея неизменную зарплату, количество накопленных баллов будет разное год от года.
Государство же будет определять цену балла, росчерком пера. Как это делается – расскажем во второй части книги. А пока можно сказать, что с каждым годом баллы будет накапливать все сложнее. Гарантию на будущую пенсию получат не все. А это значит, что нужно беречь каждый балл!
Оптимизма прибавляет то, что каждый последующий Закон не отменяет полностью предыдущий. Оттуда можно многое извлечь. И даже в новой пенсионной формуле есть период до 31 декабря 2014 года, где пенсия накапливалась по-другому. Лишь потом все это было переведено в баллы.
При грамотном подходе эти баллы могут поднять вашу пенсию на несколько ступенек вверх в подзабытом «табеле о рангах». Ведь новые пенсионеры меряться будут не стажем, а баллами.
А вообще, чем жестче становятся пенсионные законы, тем больше причин становиться финансово грамотными, ведь только так из стажа можно сделать неплохие баллы.
Пожалуй, на сегодняшний день это один из немногих, действительно эффективных инструментов по увеличению собственной пенсии.
Глава 17: А если сменятся правила игры?
Конечно, сменятся, кто бы сомневался… Но это не значит, что правил не нужно знать вообще. К новым правилам нужно уметь приспосабливаться.
Правила нашей общей «пенсионной игры» меняются циклично раз в 12 лет, а внутри этих циклов новелл тоже хватает.
Даже названия в пенсионной сфере меняются с такой скоростью, что не успеваешь запоминать. К примеру, изначально была в пенсии «базовая часть». Но это звучало как-то скучно, не креативно и ее переименовали в «фиксированный базовый размер» (ФБР). Но времена изменились и наши патриотичные законотворцы теперь именуют ее «фиксированной выплатой».
Конечно, все понимают, что любой доход получить все сложнее и сложнее с каждым днем. Пенсия не исключение. Чем дальше в рынок, тем больше штормит.
Общая тенденция показывает, что никто не собирается принести вам пенсию «на блюдечке с золотой каемочкой». Но и отменять пенсию навряд ли кто решится. Перемены, конечно усложняют нам жизнь, но некоторые граждане и в новых условиях изыскивают для себя выгодные возможности.
Помните, какие подозрения вызывала программа «государственного софинансирования пенсии»? Еще до того, как сама программа начала работать, по телевизору уже вовсю шли обсуждения, как у граждан хотят выманить деньги. Со всех трибун раздавались недоверчивые голоса «пенсионных экспертов», в радиостудиях жалели простых граждан, которые решатся вступить в программу, а газеты как всегда доискивались, в чем подвох.
Видимо поиск подвоха, заставил некоторых повнимательнее вникнуть, в чем суть программы. Они все для себя поняли, прикинули и первопроходцы двинулись в Пенсионный Фонд.
Как потом выяснилось, смекалистые пенсионеры нашли «лазейки» в законе, которые дали им заработать аж по 210% годовых!
Раз в год в декабре они вкладывали 12 000 руб, а в августе следующего года забирали 24 000 руб. Так продолжалось 2 года. Количество последователей умных первопроходцев нарастало. И тут Пенсионный Фонд понял, что оплошал. Стало ясно, что его молодые юристы чего-то недодумали, а образованные пенсионеры быстро этим воспользовались. Программу в срочном порядке подкорректировали.
Но историю про 210% годовых вряд ли кто забудет. Даже финансовые консультанты выпустили ролики на эту тему.
Как видите, правила игры постоянно меняются. И постоянно находятся те, кто находит способ использовать это себе во благо. Примеры можно отыскать в архивах судебных решений. Притом не один и не два, а тысячи по всей стране!
С 2015 года нас настигла новая волна изменений. Введена система баллов. Были деньги и года, стали пенсионные баллы. Теперь все как на ЕГЭ в школе. Там тоже нужно набрать как можно больше баллов. Кто-то спросит, неужели есть что-то хорошее в этой новой пенсионной формуле?
Хорошего в ней только то, что дремать как раньше она не позволяет. Можно за бортом оказаться. Даже профсоюзы зашевелились, начали оформлять стенды на тему пенсии и распространять анкеты с вопросами: «Вы согласны со своим ИПК?» А после этого выслушивать недоуменные вопросы: «А что такое ИПК?»
Многим теперь придется присмотреться к своей пенсии, а значит она перестанет быть бесхозной. Может и скорость изменений снизится. Меня иногда спрашивают: «А что если пенсию попросту отменят?» На это я отвечаю просто. До тех пор пока государство не захочет отменить само себя, пенсию никто не отменит.
Помните историю «пенсионного папы» Отто фон Бисмарка? Помните, для чего вводилась пенсия? Дело было не в благотворительности, а в появлении лояльного к правительству слоя «рентнеров» – германских пенсионеров. Так вот, с тех самых пор этот момент никуда не делся.
Да, сейчас все выглядит несколько иначе, но представьте себе, какой социальный взрыв может случиться, если завтра объявят, что пенсии отменяются? И кому это надо, кто на это пойдет? Вот и я так думаю. Да и Пенсионный Фонд не пожелает «самоистребиться». Без пенсионеров он попросту исчезнет, а это никому не выгодно…
Так что в обозримом будущем кончины пенсионной системы как-то не видно. И как бы не пугали нас перемены, не стоит забывать, что в границах заданного законом коридора, влиять на пенсию мы можем. Все зависит прежде всего от наших действий и умений. Пусть правила меняются, пусть меняются названия. Мы тоже будем меняться.
Будем исходить из этого, и учиться работать над своим личным пенсионным делом!
Часть II
Пенсионная система под микроскопом. Структура пенсии
Глава 1: Знание? Деньги!
«Знание – сила!» – сказал английский философ Френсис Бэкон еще в 16 веке. Это высказывание остается актуальным и сегодня.
Справедливость этих слов проверена многими людьми. Но не всякое знание является силой, а только то, что привело к полезному результату. Согласны? Что толку в бесполезном знании?
Знания могут стать движущей силой в любой области, в том числе и в вопросе построения пенсии. Только как это проверить? Самым прагматичным образом: превратив их в деньги…
«Знание = сила» «Сила = деньги!»
На сегодня это так. Дело в том, что большинство людей за всю свою жизнь не приходят к состоянию финансовой безопасности, во многом из-за банального отсутствия нужных знаний. А также из-за неумения применить их себе во благо.
Что касается пенсионного дела, то тут все понятно. Если у человека нет знаний, о том, как рассчитать свою пенсию, как работает пенсионная система (хотя бы в самом общем виде), откуда там берутся деньги и куда они идут, то ни о какой реальной надежности личного пенсионного капитала не может идти и речи.
Представьте себе, вам предложили сыграть в игру, правила которой придуманы не вами и вы их вообще не знаете. Станете играть? Разумный человек в такой ситуации от игры, конечно, откажется.
Попробуем ужесточить условия: отказаться невозможно. Игра длиною в жизнь состоится в любом случае, даже если вы выступите в роли статиста. И результат этой игры будет оформлен в виде выплатного дела по пенсии.
А теперь вопрос: «Что действительно вам нужно сделать, чтобы не стать аутсайдером в этом состязании?» Ответ лежит на поверхности: как минимум надо узнать правила. И для начала с безопасного расстояния понаблюдать за тем, как играют другие. Затем нужно отыскать рычаги влияния на пенсию и хорошенько надавить на них. Думаете их нет? Есть, конечно. Только те, кто их нашел, спрятались в толпе «недовольных пенсией». Зачем им «давать вам списывать»?
Жизнь – это конечно не игра. Но вот игра Пенсионного Фонда, по поводу наших накоплений, очень даже напоминают иллюзион «а ля – Дэвид Копперфильд». Маленькие уловки с подсчетом.
Экономисты советских времен рассказывают, что их учили, как на бумаге из трех рублей сделать пять законным путем. Увеличивали показатели. А мы наивно считаем, что сейчас это не практикуется. Как говорится, был бы навык, а применение ему всегда найдется! Просто навык этот сегодня применяется в противоположном направлении…
Вы не верите, что можно с помощью расчетов из 12 000 руб. сделать 7000 руб. законным путем? Пенсия покажет.
Все мы играем в своеобразные «финансовые поддавки». Чиновники из ПФР делают вид, что идет безобидная игра типа «гольф» и они ведут дела в наших интересах, а мы, в свою очередь, делаем вид, что им верим. Это удобно. Нам не надо учить правила. Только в реальности эта игра больше похожа на жесткое «регби». И на самом деле наша с вами задача не дать другому регбисту обыграть вас, причем играя на выезде, на его поле. А для этого нужны знания законов, процедурных вопросов и правил поведения.
Умный, но не разбирающийся в пенсионных вопросах человек, не имеет никаких шансов забрать свое у ПФР. Рассчитывая на понимание и поддержку, он рискует получить совсем другое.
Некоторые делятся с нами своими впечатлениями:
Другие и вовсе предпочитают не вспоминать, какое унижение они испытали.
Зато грамотный и психологически подготовленный человек вполне может выиграть. Он использует чужой опыт столкновений с соперником и обогнет его линию обороны.
К сожалению, с таким уровнем финансовой грамотности, который поддерживается «страшилками» в телевизоре, глупостью по радио и мрачными предсказаниями о надвигающейся немощи Пенсионного Фонда, большинство ничего хорошего из пенсии не извлечет.
Официальная статистика говорит, что размер средней пенсии по стране растет год от года. В 2014 году была озвучена цифра 11 500 руб, на 2015 год заявлена цифра 12 500 руб. А люди на просторах Интернета, все чаще жалуются друг другу на маленькие пенсии. Их пенсии все больше отстают от средней по стране…
Как же так? Странная у людей складывается картина. Им кажется, что все они живут в городах, которые статистика обошла стороной! Да нет, просто Пенсионный Фонд давно живет и действует по законам рынка. Он защищает свои доходы в каждом пенсионном деле, в каком бы городе вы не проживали. И с каждым годом у него это получается все лучше и лучше.
А мы продолжаем играть в «пенсионный регби», не снимая розовых очков и не имея нужных знаний. Результат такой провальной игры до нас и доносит «народная статистика».
Глава 2: Как мы встроены в систему пенсионных правоотношений в России?
Итак, сегодня все работающие граждане нашей страны формируют будущую пенсию в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Основные принципы – всеобщность и обязательность.
В этой системе мы являемся застрахованными лицами. У нас есть Страховое Свидетельство (ОПС). Некоторые могут сказать, что у них нет страхового свидетельства. Такой ответ означает, что мы не очень приглядываемся к тому, что у нас есть на руках. Даже к очень ценным вещам.
Попробую задать провокационный вопрос: «А у вас есть Билет Банка России?» Скорее всего, последует недоуменный вопрос на вопрос: «Откуда у меня такой билет? Куда я с ним пойду?»
Пожалуй, не буду закручивать интригу и сразу подскажу ответ. Возьмите в руки 1000-рублевую или любую другую бумажную купюру. Прочтите надпись сверху. Там написано, что это Билет Банка России. Удивлены?
А потом возьмите в руки зеленую пластиковую карточку. Прочтите надпись сверху. Это и есть Страховое Свидетельство (ОПС). Мы все ее видели и держали в руках. Единственное, что не знали, так это ее полное официальное название. В народе же она известна как «зелененький СНИЛС».
Этот момент прояснили, теперь перейдем к работодателям. Какое место занимают они?
Кто такие страхователи?
Основная функция страхователя перечислять деньги в Пенсионный Фонд. Дополнительная обязанность – сдавать отчеты. За несданные в срок отчеты – штраф, за неперечисленные деньги – пени.
А теперь главное звено, на котором замыкается вся эта система – Страховщик.
В итоге, в самом общем виде наша пенсионная система выглядит так:
• Система обязательного пенсионного страхования (ОПС);
• Пенсионный Фонд (ПФР) (Главный Страховщик);
• Страхователи (Работодатели);
• Застрахованные лица (граждане с зелененькими СНИЛС'ами на руках).
Систему ОПС в виде структуры мы мысленно представили. На вопрос, что она из себя представляет, ответили. Теперь разберемся в чем суть ОПС. Зачем она нужна? Разговор переходит в денежную плоскость…
В созданной государством системе ОПС аккумулируются денежные средства. Чем являются эти денежные средства? Являются ли они отложенной частью нашего заработка?
Это вопрос пенсионной философии, деления на материалистов и идеалистов, споров и многих спекуляций на тему, чем же является пенсия. Одни считают, что пенсия – это просто возврат части ими же заработанных средств. Другие уверяют, что пенсия – это компенсация утраченного заработка.
Но, несмотря на споры, понятно, что чем больше денег через систему ОПС будет направлено в фонд будущей пенсии гражданина за всю его трудовую жизнь, тем выше она будет.
Теперь пора разобраться с тем, как устроена сама пенсия. Двигаемся дальше…
Глава 3: Откуда берутся деньги на вашем пенсионном счету?
Давайте проследим, какой путь проходит пенсионные средства, чтобы в итоге оказаться на вашем лицевом счету.
Каждому работнику начисляется официальная («белая») заработная плата. Государство в свою очередь устанавливает тарифы страховых взносов, обязательные для уплаты работодателями. Тариф указывает, сколько процентов от заработной платы каждого работника, работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд.
Для наглядности приведем пример.
В 2015 году тариф на уплату страховых взносов составил 22%. Допустим, работодатель назначил сотруднику официальную зарплату в размере 10 000 рублей. Расчеты показывают, что в этом случае, от официальной зарплаты в 10 000 рублей работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд 2 200 рублей (22%) за своего сотрудника.
Фактически работодатель (редкий случай!) оказывает вам услугу: он не только платит, но еще и сам отправляет деньги в ПФР, не тратя ваше время. А так вам бы пришлось ежемесячно ходить и переводить деньги на свою же собственную пенсию самостоятельно, наряду с оплатой ЖКХ, телефона, электричества и прочего.
Теперь еще один важный момент.
В итоге работодатель отдает 10 000 рублей в качестве зарплаты и плюс 2 200 рублей он перечисляет в Пенсионный Фонд в качестве взносов с этой зарплаты. Итого затраты работодателя составят 12 200 рублей.
Именно по этой причине так часто работодатели не хотят оформлять своих работников официально, так как их расход будет тем выше, чем выше зарплата. В расход еще добавится взнос (по сути налог) в размере 22-х процентов. Дополнительное отчисление в виде пенсионных взносов существенно влияет на кадровую политику организации.
С этим моментом разобрались. Смотрим далее.
Работодатель ежемесячно перечисляет взносы единым платежным поручением за всех сотрудников разом. Например, 100 000 руб. После этого средства оказываются на счетах в ПФР. В Пенсионном Фонде эти деньги пока еще «безликие». Не известно, за кого конкретно они уплачены. Их еще надо «опознать».
Раз в квартал, к делу подключается ваша бухгалтерия (куда ж мы без нее!). Она подает в ПФР индивидуальные сведения об официальной заработной плате каждого сотрудника. Теперь Пенсионному Фонду становится понятно, сколько денег должно оказаться на личном счету пофамильно у Иванова, Петрова и т. д. И так ежемесячно пополнялся ваш личный лицевой счет. Год за годом с 01 января 2002 года до 31 декабря 2014 года.
Логическим завершением всего этого движения будет момент назначения пенсии. В этот момент, все деньги, поступившие на страховую пенсию, а также средства, скопившиеся в накопительной пенсии, начнут выплачиваться вам.
Полностью цикл выглядит так:
• работнику начисляется белая зарплата;
• работодатель переводит 22% с этой зарплаты в ПФР;
• ПФР распределяет эти деньги между страховой и накопительной пенсией;
• наступает момент назначения пенсии и все эти средства начинают возвращаться к вам.
Страховая пенсия из ПФР, накопительная из НПФ.
Теперь разберемся с тем, как происходило движение и распределение денег поступавших с расчетного счета работодателя на расчетный счет ПФР с пометкой «на накопительную часть трудовой пенсии» до 2014 года.
Эти деньги не оставались на счетах ПФР. ПФР должен был перечислить их по назначению тем, с кем имеет соглашения.
ПФР имеет множество соглашений:
• с Управляющей Компанией «Внешэконом Банк» (ГУК ВЭБ);
• с другими Управляющими Компаниями (ЧУК);
• с различными Негосударственными Пенсионными Фондами (НПФ);
А каждый из вас имеет соглашение с какой-то из этих компаний. В базе данных ПФР хранится информация о пожеланиях застрахованного лица (т.е вас) о том, куда следует перечислить деньги его накопительной пенсии. Для этого нужно написать соответствующее заявление. Именно с помощью такого заявления можно перевести деньги в НПФ, Гук или ЧУК по своему выбору.
Если вы никогда не писали никакого заявления, то по умолчанию ваша накопительная часть безусловно отправлялась в УК ВЭБ и конкретно в «Расширенный Пакет». УК ВЭБ имело право вкладывать ваши средства в разные ценные бумаги. Какие именно? Это зависит от того, какой из двух пакетов вы выбрали:
• «Расширенный инвестиционный портфель»
• «Инвестиционный портфель ценных бумаг»
Вкладывая деньги в различные ценные бумаги, «покупая и продавая» их, УК ВЭБ с разной степенью успешности извлекает доход, которым, в свою очередь, поделится с вами. Это отразится на лицевом счете его клиента фразой «инвестиционный доход».
Клиент УК ВЭБ (а это большинство из нас) имеет право: выбрать пакет. И на этом права кончаются… Клиент не имеет права указывать, во что именно вкладывать свои кровные.
Самое главное, что нужно знать про накопительную пенсию: она работает на рынке ценных бумаг! На рынке ценных бумаг своя специфика и терминология. Фактически, вы по цепочке поставляете деньги на фондовый рынок.
Вот как выглядела до недавнего времени денежная пенсионная цепочка:
Работодатель – зарплата – ПФР – накопительная часть – УК или НПФ – Фондовый Рынок
Сейчас цепочка временно разорвалась. Государство вмешалось.
Работодатель – зарплата – ПФР – «заморозка» – накопительная пенсия – УК или НПФ – Фондовый Рынок
В этой цепочке раньше ваше решение мало на что влияло. Вы могли только поменять компанию. Теперь вы можете оказаться главным звеном в центре этой цепочки: можете лично разорвать или восстановить ее. Смотрим:
Работодатель – зарплата – ПФР – «Я заморозил!» – накопительная пенсия (не желаю) – УК или НПФ (извините!) – Фондовый Рынок (пока, падай без меня!)
Вот такие вот у нас тут «дорожки» в «пенсионном зазеркалье». А куда мы по ним пойдем – решать только нам с вами. Главное с верной тропы не свернуть по незнанию, чтобы успеть построить себе достойную пенсию.
Глава 4: Что о себе рассказывает Пенсионный Фонд?
Слушаем и включаем фильтры. Что такое ПФР?
В декабре 2015 года ПФР отметил свое 25-летие. В первой части книги мы уже знакомились с его свидетельством о рождении.
Пенсионный Фонд почему-то не любит упоминать о своем банковском происхождении. Наоборот, он любит подчеркивать свою государственность и близость к народу. Вот как он себя позиционирует:
Из такого определения каждому должно быть ясно, что интересы пенсионного фонда и граждан совпадают. Но почему-то граждане этого не ощущают… Может быть причина в том, что Пенсионный Фонд, кроме сбора денег с работодателей, а это его доходы, занялся и назначением пенсий, а это его расходы.
Вот как это начиналось:
Видимо, ПФР очень хорошо научился управлять расходами, снижать пенсионные издержки. ПФР расцвел, стал выглядеть очень солидно, а органы соцзащиты так и остались в стареньких помещениях.
В последнее время залы клиентской службы ПФР преобразились. Их стала заполнять молодежь. За материнским капиталом теперь тоже идут в Пенсионный Фонд. ПФР все меньше напоминает бедный СОБЕС, все больше напоминает деловой офис страховой компании. ПФР меняет свой имидж. К своему юбилею он начал выпускать газету под дружеским названием «Мой Фонд». Мне захотелось почитать и сравнить, что о себе говорит Пенсионный Фонд, а что о том же самом думают люди.
Из газеты мы узнаем, что в системе ПФР трудится более 130 000 специалистов. Пенсионный Фонд гордится тем, что разросся до гигантских размеров. Но рост приводит к усложненности, а усложненность плодит бюрократию.
И вот какие отзывы по этому поводу пишут в Интернете:
Пенсионный Фонд гордится своими достижениями. Вот что он считает достижением и о чем пишет их газета:
От таких достижений многие уже в панике. Но, похоже, ПФР полон энтузиазма и усовершенствование пенсии будет продолжено. Пенсионный Фонд гордится профессионализмом.
Что мы читаем об этом?
Хочется спросить, что же тогда считает пенсионный калькулятор? Он, вообще, с какой целью нам подброшен?
Пенсионный Фонд демонстрирует гуманизм.
Прочитав это, я вспомнила все свои походы в Пенсионный Фонд. Я представила себе улыбающихся крокодильчиков. Мне стало смешно. Может молодые журналисты от себя пишут такое «сю-сю», «му-сю». А мы сошлемся на опыт бывалых людей:
Именно так это все и происходит, очень знакомо…
ПФР изо всех сил старается показать, что он готов помочь нам разобраться в пенсионном вопросе. На уровне теории – пожалуйста. Но ознакомить с расчетом пенсии – ни за что, только под нажимом. А дать предварительный расчет пенсии – это вообще из области фантастики!
Поэтому, если при расчете пенсии ПФ допустит ошибку – естественно, в сторону уменьшения размера пенсии, другую представить трудно, то эта ошибка останется незамеченной. Тогда пенсионер будет получать уменьшенную пенсию до того момента, когда он эту ошибку сам (только сам!) выявит и докажет Пенсионному Фонду, что ошибка была допущена. После доказательства разницу выплатят. Но большинство, идя в Пенсионный Фонд за пенсией, совершенно не знают, какой она должна быть. Поэтому им не с чем сравнивать…
Пенсионный Фонд рассказывает о себе, что он соблюдает профессиональную этику, проявляет гуманную терпимость… На самом деле Пенсионный Фонд убежден и уповает на то, что «пенсы» неспособны проверить расчет.
Ознакомившись со всем тем, что о себе рассказывает Пенсионный Фонд, я лишний раз убедилась в том, что вопрос пенсии ни в коем случае нельзя пускать на самотек! Нельзя пенсию оставлять на откуп Пенсионному Фонду, самому гуманному и справедливому Фонду в мире… А значит надо, все-таки, брать дело в свои руки. Не хочется, но надо.
Глава 5: Новая пенсионная формула
Новая пенсионная формула: сложил, умножил, подытожил
Те, кто впервые попытался разобраться с этой формулой в одиночку, испытали разные степени волнения: от страха до паники. Когда охватывает паника, наступает паралич действий. Чтобы этого не произошло, давайте разбираться вместе.
Эта формула – попытка юристов закодировать и уложить в одну строчку многолетнюю трудовую жизнь. Если учесть, что в течение трудовой жизни менялись правила расчета пенсии, понятно, что в новой формуле будут присутствовать грубые допущения и искажения. Они обязательно приведут к занижению пенсии.
Поэтому, есть смысл досконально разобраться, каким образом законодатель преобразует ваш стаж и зарплату в пенсию. Причем в расчетах появилось нововведение – баллы. С 2015 года мы должны накапливать именно баллы.
Размер страховой пенсии по возрасту определяется по формуле
СП = ФВ + ИПК * СПК
где СП – размер страховой пенсии по старости;
ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент;
СПК – стоимость одного пенсионного коэффициента;
ФВ – фиксированная выплата.
Что это означает? Пенсия, как мы видим, складывается из 2 частей: фиксированной выплаты и индивидуальной составляющей, привязанной к баллам.
Часть первая – это ФВ – фиксированная выплата. Правительство ежегодно устанавливает размер ФВ. В 2015 году ФВ = 4383,59 руб.
Часть вторая – все, что вы сами заработали на пенсию за долгую жизнь.
Во второй части присутствует новая для нас величина ИПК. Это так называемый индивидуальный пенсионный коэффициент. Он как раз выражается в баллах. Цену балла так же устанавливает Правительство. В 2015 году 1 балл = 71,41 руб.
Если знать свой ИПК, то пенсию посчитать может даже третьеклассник…
Условный ИПК, условная пенсия
Проверим, сможет ли третьеклассник Дима посчитать пенсию своей бабушке Анне…
Пенсионный Фонд условно посчитал, что у Анны ИПК 150 баллов. Дима подставляет цифры в формулу и без труда находит ответ.
СП = ФВ + ИПК * СПК
СП = 4383,59 руб. +150 баллов * 71,41 руб.
Пенсия будет = 15 095,09 руб.
Как видите, сложностей в расчетах пока не видно. Да и по жизни приемлемо.
Углубляемся внутрь. Легко присвоить условной Анне любой ИПК. Пенсионный Фонд в условных расчетах любит использовать большой ИПК. В этом случае цифры не шокируют. А если ИПК Анны 30 баллов, тогда расчеты приводят к совершенно другой картинке.
СП = 4383,59 руб. +30 баллов * 71,41 руб.
Пенсия будет = 6525,89 руб.
Да, тут пожалуй, заплачешь… Ну и наконец, третий вариант, который не поддается математической логике и поставит внука Диму в тупик, когда он узнает правильный ответ… ИПК бабушки меньше 30 баллов. Например, 29,9 баллов.
СП = 4383,59 руб. +29,9 баллов* 71,41 руб.
Пенсия будет = 0 рублей.
Пенсии не будет. Это и называется остаться за бортом и отправиться на «социальное дно»…
ИПК – новогоднее превращение рублей в баллы
31 декабря 2014 года Пенсионный Фонд провел грандиозную операцию: весь рублевый пенсионный капитал перевел в баллы. Причем, курс был задан 64,10 руб за 1 балл. Но никогда не стоит понимать наши законы поверхностно, а слова буквально.
У условной Анны, как мы помним, ИПК был 150 баллов. Неужели весь ее пенсионный капитал до 31 декабря составил всего 9615 руб.? Нет, конечно же. Речь идет вовсе не о мелких суммах, на которые не стоит обращать внимания. Просто нам кое-что в очередной раз недосказали, одно понятие заменили другим. Реально ее пенсионный капитал (по данным ПФР) составлял: 9615 руб * 228 мес. = 2 192 220 руб.
Неплохая сумма, стоило бы в ней покопаться. И опять возникает вопрос, а что если капитал был 3 000 000 руб? Кто проверял? Будем иметь это в виду…
Но теперь вернемся к ИПК. Он сложится из двух частей: старой и новой. Вот как это выглядит юридически:
ИПК = ИПК (с) + ИПК (н)
Значок (с) означает, что ИПК старый, т.е до 2015 года
Значок (н) означает, что ИПК новый, т.е начиная с 2015 года
Теперь будут складывать баллы, что вы заработали до 2015 года, и добавлять баллы, что вы заработаете с 2015 года. Получится полный Индивидуальный Пенсионный Коэффициент.
А как же они считаются? Двумя совершенно разными способами. ИПК с 2015 года при известной сноровке посчитать несложно. А вот ИПК до этой даты – тайна за семью печатями.
ИПК 2015 года, 2016 года и так далее…
Как заработать 1 балл? Разберемся с новым ИПК. Он более простой, хотя внешне выглядит сложным. Внешность обманчива. А узнать мы хотим, сколько баллов мы заработаем за 2015 год. Сначала формула, взятая из закона, потом наше объяснение.
Процитируем закон дословно, чтобы понять, что в нем ничего невозможно понять. Прочтите это хотя бы из любопытства, над такими текстами Задорнов со сцены иронизирует. Вам станет ясно, почему столько лет мы никак не можем разобраться в пенсионном вопросе. Не пугаемся и не бросаем дело на полпути. Вместе будем докапываться до сути.
Итак:
Ст.18 Федерального Закона «О страховых пенсиях» №400-ФЗ от 28.12.2013:
ИПК – (СВгод, i/НСВгод, i) * 10
Ну как, осилили? Вам удалось дочитать это до конца? Если да, то это ваш первый успех в понимании того, насколько велико желание ПФР сделать закон «понятным». Может быть какой-нибудь «машинноорентированный» мозг уже и посчитал, какой ИПК он заработает в 2015 году, но я вчитывалась по нескольку раз, снова и снова, в этот издевательский лабиринт, пока смогла выделить рациональное зерно.
Ладно, давайте пошагово разбираться, что сие означает… Сначала разбираемся с непонятными обозначениями:
СВ год i, НСВ год i
Первое обозначение СВ год i – это страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок i показывает, какой год имеется в виду.
СВгод 2015 – страховые взносы в 2015 году
СВгод 2016 – страховые взносы в 2016 году и т. д.
Далее вычленяем из текста очередные непонятные слова…
Тариф и индивидуальная его часть, что это?
Занимаемся расшифровкой термина: размер, исходя из индивидуальной части тарифа по закону №212-ФЗ. В эту фразу запрятаны сразу два понятия…
Здесь надо знать, что такое «тариф» по закону №212-ФЗ и что такое «индивидуальная часть» этого тарифа.
Тариф – это приказ.
Тариф задается в %. В 2015 году тариф задан – 22%. Для вашего работодателя это означает, что именно 22% от вашей официальной зарплаты он должен заплатить в ПФР.
На пополнение вашего счета пойдет только 16% из 22%. Остальное – это маневренный фонд ПФР (солидарная часть тарифа).
В 2016 году государство может тариф изменить, и в расчетах 2016 года будет задействован именно он. Во что работодателю обходится исполнение такого приказа по тарифам? Все зависит от «белой» зарплаты. Например, от зарплаты 10 000 руб. ему придется заплатить по тарифу 22% – 2 200 руб. Это и есть страховые взносы.
«Индивидуальная часть» тарифа – свобода выбора накопительной пенсии
2200 рублей работодатель перечисляет единым платежным поручением, не вникая и не зная, что вы решили по поводу накопительной пенсии. Будет она у вас или нет, ему неведомо. Свое решение вы сообщите только Пенсионному Фонду.
Какова будет ваша «индивидуальная часть» тарифа?
• 10%, если вы решите иметь накопительную пенсию;
• 16%, если вы выберете себе только страховую;
И сколько же это в рублях?
• 1000 руб., если вы решите иметь накопительную пенсию.
• 1600 руб., если вы выберете себе только страховую.
С первым обозначением разобрались. Деньги на ваш счет перечислены. Много ли баллов это вам принесет? Смотря с чем придется сравнивать. Неизбежно переходим ко второму обозначению…
Второе обозначение это НСВ год i – это нормативные страховые взносы в i-году, т.е в любом году начиная с 2015. Значок «i» показывает, какой год имеется в виду.
Какие нормативные взносы заданы в 2015 году? Все зависит от предельной величины базы (максимальная взносооблагаемая база или же вульгарно сокращенно «макси-взносо-база»).
Что это такое и откуда она берется? Как мы уже знаем, правила игры в пенсионной сфере задает Правительство. Именно оно определяет максимальную годовую зарплату, взносы с которой уплачиваются по индивидуальному тарифу 16% и пополняют лицевой счет. Все, что сверху пенсию не увеличит.
В 2015 году заявленная «макси-взносо-база» = 711 000 руб. Исходя из этого «макси-взносы» будут:
711 000 руб. * 16% = 113 760 руб
Именно с этой суммой будут сравниваться ваши взносы. Можно подставить данные в формулу и произвести расчет. Посчитаем, какой ИПК за 2015 год накопит условная Анна с зарплатой 10 000 руб. (120 000 руб. за год) отказавшаяся от накопительной пенсии (индивидуальный тариф 16%):
120 000 * 0,16 / 711 000 * 0,16 * 10 = 1,688 балла за 2015 год.
А вот если она сохранит накопительную пенсию (индивидуальный тариф 10%):
120 000 * 0,10 / 711 000 * 0,16 * 10 = 1,055 балла за 2015 год.
Важный вывод: имея накопительную пенсию, страховую копить тяжелее!
Что нас ожидает в будущем?
Заглянем в 2016 год. На сегодня уже объявлено, что «макси-взносо-база» увеличится с 711 000 руб. до 796 000 руб. Не стоит искать ответа на вопрос, почему эта база так сильно возросла, аж на 12%! Нет ответа. Можете придумать его сами…
В 2016 году заявленная «макси-взносо-база» = 796 000 руб. Исходя из этого «макси-взносы» будут:
796 000 руб. * 16% = 127360 руб.
Именно с этой суммой в 2016 году будут сравниваться ваши взносы.
«Макси-взносо-база» увеличится, а условная Анна в условиях кризиса так и останется с зарплатой 10 000 руб. (120 000 руб. за год). Посчитаем, какой ИПК за 2016 год она накопит:
120 000 * 0,16 / 796 000 * 0,16 * 10 = 1,508 балла за 2016 год.
Отказавшись от накопительной пенсии:
120 000 * 0,10 / 796 000 * 0,16 * 10 = 0,942 балла за 2016 год.
Как видите, зарплата прежняя, а баллы уменьшились. Одним росчерком пера…
Важный вывод: чем больше будет «макси-взносо-база» по отношению к вашей зарплате, тем меньше баллов вы получите на лицевой счет.
И еще:
Самый важный вывод: получить 1 балл в год нелегко!
Условия назначения пенсии по возрасту до 2015 года и после…
Юристы, прочитав заголовок, готовы меня поправить, в законе говорится о пенсии по старости!
Да, в законе употребляются два очень оскорбительных термина: «старость» и «срок дожития», но пусть это останется на совести наших законодателей. В книге же, безо всякого ущерба для понимания, я, где только возможно, заменю эти унизительные демотиваторы на нормальные термины: «пенсия по возрасту» и «расчетный период выплаты пенсии».
Что же в очередной раз случилось с пенсией? 01 января 2015 года она изменилась. Внешние изменения затронули название и составляющие части.
Что было?
Была трудовая пенсия по возрасту. Закон для пенсии был один.
Пенсия состояла из 3 частей:
• ФБР (Фиксированный Базовый Размер);
• Страховая Часть;
• Накопительная Часть.
Кто мог получить пенсию?
Для назначения пенсии было необходимо:
• достигнуть определенного возраста (мужчинам 60 лет, женщинам 55 лет);
• выработать необходимое количество лет (5 лет трудового стажа);
Пенсия выплачивалась практически всем. Регулярно и бессрочно.
Что стало?
Пенсия разделилась на две: страховую и накопительную:
• Страховая часть и ФБР переквалифицировались и составили страховую пенсию. ФБР стал называться ФВ. Для подсчета страховой пенсии была введена новая пенсионная формула, система баллов и новые требования к стажу;
• Накопительная часть пенсии выделилась в отдельную пенсию, стала жить по отдельному закону. Ее можно иметь или добровольно от нее отказаться, увеличив себе страховую пенсию.
Что такое «Пенсия» 2015 года?
В новом законе дано определение пенсии.
Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата в целях компенсации… заработной платы, утраченной в связи с наступлением нетрудоспособности… вследствие старости;
Почему важны определения?
В зависимости от конъюнктуры, их по-разному можно трактовать. Такие попытки уже предпринимаются. Например, в отношении работающих пенсионеров, стоит ли платить им пенсию. Не будем вдаваться в подробности, пусть юристы продолжат свой спор, что такое пенсия: пособие или отложенная часть заработка.
Я просто хотела обратить внимание, как важны детали в законах. Они могут кардинально менять смысл.
Кто теперь может получить пенсию?
Для назначения пенсии необходимо:
• достигнуть определенного возраста (мужчинам 60 лет, женщинам 55 лет);
• выработать необходимое количество лет (15 лет трудового стажа);
• получить минимальное число пенсионных баллов (30 Баллов).
Как видно из новых требований, пенсия достанется далеко не всем. За бортом окажется тот, кто поздно осознает, при каком все-таки строе мы живем…
От условного ИПК в реальность
Как видно из простейших расчетов, размер пенсии и образ жизни будут зависеть от ИПК.
Пенсионный Фонд заверяет нас, что только от нас зависит, какой ИПК мы заработаем. А сам ПФР только сборщик данных и податей, на ИПК повлиять никак не может… Может, и еще как. Цепочка простая: стоит только на начальном этапе неправильно посчитать РПК (расчетный пенсионный капитал) как, ИПК тоже занижается, ведь они неразрывно связаны друг с другом единой формулой. Как единой цепью.
В роль ПФР, как незаинтересованного наблюдателя не поверили даже долго дремавшие профсоюзы. Некоторые профсоюзные организации забеспокоились и начали проводить опрос: «А вы согласны со своим ИПК в баллах?» Многих такой вопрос поставил просто в тупик. Про IQ в баллах они слышали. Для них стало новостью, что у них вообще есть какой-то ИПК в баллах. Тем более, с ним еще надо согласиться – не согласиться. А может быть одобрить?
Да, нам в очередной раз пересчитали пенсионный капитал. Неизвестный коллектив авторов придумал новую пенсионную формулу. Нас поставили перед фактом, насчитали всем ИПК, а потом решили спросить: «Вам нравится? Вы согласны? – оставайтесь на линии. Ваше мнение очень важно для нас… Ваше мнение очень важно для нас… (гудки в трубке)»
Наверное, мы ослышались и нас спрашивают не про ИПК, а вопрос звучит иначе: «Ну что, забираете «кота в мешке»?
Два кота ИПК в одном мешке: серый кот ИПК 2014 года и зубастый котик ИПК 2015 года
31 декабря 2014наш пенсионный рублевый капитал (неизвестную и непроверенную нами величину) ПФР по своим правилам пересчитал в баллы. Зафиксировал и готов нам сказать, каков наш ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент) в баллах. Фактически присвоение ИПК – это вершина айсберга, в основание которого нам предлагают не заглядывать.
С новорожденным ИПК на руках ПФР отправляет нас добывать себе пенсию… И не надо ворошить прошлое, не стоит выискивать неучтенные куски взносов, забракованные куски стажа, перелистнули страничку истории и забыли. Не впервой терять деньги…
С 2015 года начался новый отсчет как бы с чистого листа. И теперь ПФР готов поговорить с нами про новые пенсионные правила. До 2015 года ПФР нужную информацию про пенсию придерживал, словно некий секрет. Изредка выдавал ее, но в таком виде, что каждый второй умный человек начинал чувствовать себя профаном.
Но на новую пенсионную формулу «табу», видимо, не распространяется. Про нее даже брошюру выпустили под девизом «проще, чем вы думаете!»
Если вникнуть в содержание брошюры, то можно заметить, что в ней приводятся расчеты, как будут начисляться баллы с 2015 года. А вот из чего сложились баллы до 2015 года, никаких расчетов нет. Как было секретом, так и осталось. А это значит, что на вопрос: «А вы согласны со своим ИПК в баллах?» Существует лишь один разумный ответ: «Нет, не согласен. Я его не проверял!»
Глава 6: Фиксированная Выплата ФВ или из пенсии ФБР не выкинешь
В этой главе мы поговорим о Фиксированной Выплате.
Как правило, после каждой индексации у пенсионеров возникают недоуменные вопросы. Их пенсия увеличилась, но совсем не так, как они ожидали. Прибавка оказалась меньше. Кто-то из них молча воспринимает это как очередной обман. Кто-то задает вопросы, но даже получив ответ, после следующей индексации вопрос возникает снова. Расчеты опять не совпадают.
Если ситуация воспроизводится с такой регулярной периодичностью, значит люди что-то никак не могут прояснить для себя. И это неудивительно. Ведь Пенсионный Фонд зашифровался настолько, что в пенсионную книжку вписывает только одну цифру – размер начисленной пенсии, и больше ничего.
Поэтому пенсия многими воспринимается как что-то целое, единое и неделимое. И о том, что в пенсии присутствует какие-то части, например ФВ, они даже и не подозревают. Кто-то об этом знает, но не придает никакого практического значения. И тем не менее, у каждой из частей пенсии своя жизнь и свое время для перемен.
Для того, чтобы в голове сложилась картинка, нужно просто запомнить, что пенсия (страховая) складывается из 2 частей.
Страховая часть создается вами лично: стажем и заработком. А ФВ добавляется к страховой части сверху, берется из общего солидарного котла. На эту часть пенсии мы повлиять не можем. Величина ФВ определяется решениями Правительства РФ. Ежегодно эта сумма индексируется с учетом инфляции.
За период с 2002 по 2015 год ФВ выросла почти в 10 раз с 450 руб. до 4383,59 руб.
Если бы так индексировалась вся пенсия целиком, то она тоже увеличилась бы в 10 раз! А разве это так? Нет, конечно. Что же ее тормозило? Тормозила ее страховая часть, которая подрастала гораздо медленнее. А это значит, что индексация у нее другая.
Велика ли доля ФВ в структуре пенсии?
Велика.
Судите сами: если статистика говорит, что средний размер Пенсии сейчас 11 800 руб., то ФВ равная 4383,59 руб. составляет в ней третью часть. Про средний размер пенсии разговор особый. Но если, например, взять конкретного человека, у которого пенсия не дотягивает до статистической, то доля ФВ в ней может достигать двух третей.
А у людей с маленькой пенсией, почти вся она складывается из ФВ. То есть чем меньше пенсия, тем ощутимее для нее ФВ. Вы можете спросить: «Ну и зачем нам знать о наличии ФВ?» Ведь повлиять на нее нельзя! Не торопитесь делать выводы… Вокруг этой ФВ кипят тайные страсти, интриги и покушения. Они напрямую могут затронуть ваши интересы.
Наличие ФВ и незнание этого факта, среди работающих могут спровоцировать скандал с работодателем, а у работающих пенсионеров могут резко снизить доход.
Сначала про доходы, потом про скандалы
Повлиять на ФВ нельзя, но потерять можно. Так как решения по ФВ принимает Правительство, то у Минфина постоянно возникает желание на ней сэкономить.
Так, например, в сентябре 2014 года возникли дебаты на тему, а стоит ли платить ФБР работающим пенсионерам (в 2014 году ФВ еще не была переименована и называлась тогда ФБР). Если не платить, то за 2015 – 2017 год экономия составила бы 300 млрд. рублей! И теоретическая база была уже подведена…
300 млрд. стоили того, чтобы экономисты, филологи, психологи нашли для пенсии подходящее определение:
Вот такая игра слов. И стоит она недешево.
Юристы считают предложенное определение пенсии, мягко говоря, некорректным. В пенсионном законодательстве нет общего понятия пенсии. Поэтому трактовать ее можно по-разному. И пенсионного права нет, только социальное право.
Если пенсия – страховка, как утверждается, то наступил ли страховой случай? ПФР – страховщик или страховая компания? Вроде бы в Законе прописаны три условия, при которых с 2015 года наступает этот страховой случай:
Возрастной ценз установлен 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
Стажевой ценз: 15 отработанных лет;
Денежный ценз: 30 ИПК нужно заработать, чтобы претендовать на пенсию.
Четвертого условия, что человек прекращает работать, в Законе нет. А никто и не говорит, что пенсию целиком выплачивать не будут.
Очень удобно, что в ней есть ФВ – отдельная и отделимая часть. Причем у некоторых, как мы выяснили, ФВ – это «львиная» часть всей пенсии. Многие продолжают работать не из-за любви к трудовым подвигам. Кто-то вынужден работать дополнительное время, так жизнь заставляет. Для них чрезвычайно важно знать, что происходит с ФВ. В 2015 году опять были пожелания не выплачивать ФВ работающим пенсионерам.
Важное замечание: работающими предложили считать тех, кто работал более полугода в предыдущем году.
Значит нужно постоянно быть начеку и оформлять свое трудоустройство наиболее выгодным образом. Иначе может так получиться, что пытаясь дополнительно к пенсии заработать 4000 руб., потеряешь из пенсии за счет ФВ те же самые 4000 руб. и останешься при своих. Пока этот вопрос еще раз отложен. Но за ФВ нужно приглядывать.
Чтобы не вышло скандала из-за ФВ
Теперь про скандал, который может у вас произойти с работодателем по недоразумению. Из-за той же самой ФВ. В последнее время многие стали интересоваться, сколько за них отчисляется в Пенсионный Фонд. Не секрет, что работодатель должен платить за каждого своего работника 22% от зарплаты.
О способах, как проконтролировать работодателя, не извещая его об этом и не привлекая бухгалтерию, уже написано. С помощью портала госуслуг. Но, увидев свой лицевой счет, многие могут решить, что работодатель его обманывает. Не спешите. На лицевом счете вы увидите не ожидаемые 22%, а лишь 16%. И работодатель тут ни при чем. Просто остальные деньги отправились в солидарный котел, на выплату ФВ в том числе.
Теперь о смене названий…
У тех, кто решил разобраться со своей пенсией, иногда возникают сложности, казалось бы на пустом месте. Эти сложности возникают из-за того, что одно и то же понятие переименовывали, и не один раз. Попробуй найти бывший ООО «Лесхоз», если его переименуют и на вывеске напишут ООО «Лесторг». Насчет ФВ вывески менялись так:
Сначала была БЧ – базовая часть, потом она стала ФБР – фиксированный базовый размер, а теперь ФВ – фиксированная выплата.
Теперь о величине ФВ
Величина фиксированной выплаты ФВ может варьироваться в зависимости от таких факторов как:
• наличие на иждивении нетрудоспособных членов семьи;
• инвалидность;
• достижение пенсионером 80-летнего возраста;
• работа в районах крайнего севера.
Об одном из этих факторов стоит сказать особо – о наличие иждивенца (ребенка, например). Если вы об этом не заявите, то ФВ сама по себе не увеличится. По общему правилу, пенсионное право молчит, пока вы о нем молчите. Пока не обратитесь за пенсией, ее не дадут.
«Три названия, пять свойств»: группируем наши знания
Чтобы вы не запутались в названиях, запомните, как происходила эволюция названий ФВ:
• вначале это была «базовая часть страховой части пенсии по старости» (БЧ);
• затем название сменилось на «фиксированным базовый размер пенсии» (ФБР);
• а с 2015го года эта часть пенсии будет уже известна как «фиксированная выплата» (ФВ).
С названиями ясно, теперь свойства:
• ФВ это фиксированная сумма, которую государство добавляет к пенсии.
• В зависимости от обстоятельств размер ФВ может меняться.
• Величина ФВ в начале 2015го года составила 3 935 рублей, с февраля стала 4383,59 руб.
• ФВ индексируется государством. С 2015го года индексация будет происходить 1 раз в год.
• Размер ФВ также зависит от времени обращения за назначением пенсии. Чем позже обращение, тем выше ФВ.
Используйте эти списки в качестве шпаргалки, если вдруг что-то забудете.
Глава 7: ИПК 2014 года или бывшая страховая часть пенсии
Принцип матрешки: три внутри одной
Нам обещали, что новая формула подсчета пенсии будет проста и понятна. Так и было бы, если бы до 2015 года мы не имели стажа, не имели никакого пенсионного капитала. Тогда все просто: бери калькулятор и нажимай кнопочки…
Но, заметьте! Пенсионный Фонд, когда хочет себя похвалить, гордо заявляет, что двух одинаковых пенсий не существует и он занимается трудным делом! А нам предлагает считать себе пенсию на примитивном «пенсионном калькуляторе»… Понятно, что «пенсионный калькулятор» просто игрушка. Вообще сегодня наша пенсия представляет из себя уникальную конструкцию.
Старая формула, которую многие ругали за непонятность, никуда не исчезла. Она вошла в новую формулу целиком и полностью. Только замаскировалась под новый короткий ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент).
Стартовый ИПК – это вся ваша трудовая жизнь вплоть до 31 декабря 2014 года. И в нем запрятана предыдущая формула.
Пенсионный Фонд готов сообщить начальный ИПК, чтобы вы в него не вникали. Величину сообщит, но подробный разбор ИПК, как и из чего он получился – нет… Если вы готовы согласиться с этой величиной без перепроверки, то можно отложить книгу в сторону. За вас все сделает Пенсионный Фонд. Тем же, кто хочет сохранить свой пенсионный капитал целиком, а не его усеченную версию, придется набраться терпения.
Никогда не пробовали размотать клубок ниток, который часа два гоняла ваша кошка? Занятие не из легких! Это сложно, но возможно. Хорошие хозяева именно так и поступают. Попробуем последовать их примеру и докопаться до сути.
Форма, которую приобрела наша пенсия начала напоминать тройную матрешку. Вскрываешь большую, а внутри еще одна – поменьше, вскрываешь ее, а там еще одна запрятана. Если об этом знать, то раскрывание матрешек может стать интересным занятием по добыванию денег для самого себя.
Начнем отсчитывать время назад и последовательно расставлять матрешки. Пока их три. Если пенсионную формулу поменяют еще раз, то появится и следующая матрешка…
Матрешка №1 – малая
Это будет ваша пенсия, заработанная до 2002 года.
Стаж и зарплата переводятся в рубли. Высчитывается рас четный пенсионный капитал (РПК). Считается по старой формуле. Без формулы трансформировать стаж в рубли невозможно. В Пенсионном фонде за тот период на вас нет данных. Все, что вы ему сможете предъявить – это трудовая книжка и справка о зарплате до 2002 года.
Матрешка №2 – средняя
В ней будет находиться Матрешка №1 – малая (т.е до 2002 года) плюс пенсия, заработанная с 01 января 2002г – по 31 декабря 2014года.
Зачем нужно разделять периоды на «до 01 января 2002 года» и «после»?
С 2002 года пенсия изначально копится в рублях. Никаких преобразований не требуется. Стаж параллельно течет сам по себе. Данные известны.
31 декабря 2014 года – исключительная дата для вашей пенсии. Решено еще раз преобразовать пенсию. Теперь из рублей в баллы.
В далеком 2002 году потребовалась формула, чтобы стаж преобразовать в рубли. Итогом стало появление РПК (расчетный пенсионный капитал).
В 2015 году потребовалась формула, чтобы рубли преобразовать в баллы. Итогом стало появление ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент).
Итак, определяем последовательность наших действий для расчета страховой пенсии до 2015 года:
• рассчитать ту часть пенсии, которая заработана до 2002 года (по старой формуле);
• рассчитать ту часть пенсии, которая заработана с 2002 года по 31 декабря 2014 года (по старой формуле);
• сложить эти две части.
Вместе они дадут пенсию, заработанную до 2015 года. Цифра будет выражаться в рублях.
Затем нужно перевести (конвертировать) пенсию, заработанную до 2015 года из рублей в баллы. Получится ИПК за периоды до 2015 года.
С 01 января 2015 года начала формироваться следующая матрешка… По новой пенсионной формуле, в баллах.
Матрешка №3 – большая
Хотя она формируется в баллах, но в ней продолжают оставаться две матрешки, которые дважды преобразовывались. Сначала в РПК, потом в ИПК. Именно это и нужно перепроверить. Правильно ли они сформированы, все ли включено?
Если не перепроверять, то 31 декабря 2014 года может стать для вашей пенсии днем самых больших потерь.
Расчетный пенсионный капитал ПК – сердцевина вашей пенсии
Расчетный пенсионный капитал – самая сложная и уязвимая часть пенсии. В большинстве случаев именно ПК определяет, большая она будет или маленькая.
До того как мы сможем узнать ПК, нам придется определить расчетный размер пенсии. Сначала оценивается ваш стаж и зарплата, данные подставляются в формулу и получается расчетный размер пенсии.
Вот она самая главная формула пенсии из ФЗ – 173 от 17 декабря 2001 года.
Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц:
РП = СК *ЗР / ЗП * СЗП
РП – расчетный размер пенсии;
СК – стажевый коэффициент.
Женщинам нужно выработать общий трудовой стаж 20 лет. Это норма. Мужчинам – 25 лет.
Помним важную вещь о том, что подсчет стажа осуществляется на дату 01.01.2002 года. Если норма выработана, то СК= 0,55. За каждый год сверх нормы СК увеличивается на 0,01, но не более чем на 0,2. Значит, СК находится в пределах 0,55 – 0,75.
0,75 – верхний ограничитель для СК.
Далее:
ЗР – ваш среднемесячный заработок за 2000—2001 (эти данные есть в ПФР). Или за любые 5 лет (60 месяцев) подряд до 2002 года (вам нужно будет представить справку)
ЗП – среднемесячная заработная плата в РФ за тот же период.
ЗР / ЗП – это соотношение между вашей зарплатой и зарплатой в стране за аналогичный период.
Здесь включается верхний ограничитель 1,2. Его не увеличишь, даже если вы зарабатывали в 3 раза больше, чем все прочие.
СЗП – среднемесячная заработная плата в РФ за период с 1 июля по 30 сентября 2001 года утвержденная Правительством РФ (1 671 рубль о0 копеек).
Для наглядности разберем конкретный пример, оживим формулу.
Пример
Женщина Анна имеет стаж 25лет до 2002 года и справку о высокой зарплате с ЗР / ЗП = 1,72 (будет по закону снижен до 1,2). Расчетный размер пенсии будет выглядеть так:
0,60 * 1,2 * 1671 = 1203,12 руб
Оценка пенсионных прав выдала нам такой показатель. Это база. Основа основ. Дальше происходит конвертация РП (преобразование) в расчетный пенсионный капитал по формуле:
ПК = (РП – 450 рублей) * Т, где:
ПК – величина расчетного пенсионного капитала.
РП – расчетный размер пенсии (из предыдущей формулы).
450 рублей – размер базовой части трудовой пенсии, устанавливался законодательством РФ на 1 января 2002 года.
Т – ожидаемый период выплаты трудовой пенсии
Кстати, Т стремительно возрастал год от году. Приведем справочную табличку для показателя Т:
Подсчитаем пенсионный капитал Анны.
На пенсию Анна выходит в 2015 году. Год выхода на пенсию важен, т.к от него зависит показатель Т из формулы. Заглядываем в табличку… В 2015 году показатель Т = 228 месяца.
Считаем:
ПК = (1203,12 – 450) * 228 = 171 711,36 руб.
Вот так были оценены ее стаж и зарплата до 2002 года. Но на пенсию Анна выходит в 2015 году.
Начиная с 2003 года правительство ежегодно издает постановление, которым устанавливается коэффициент индексации ПК. Скажем, в 2003 году он был равен 1,307. Все коэффициенты перемножаются. Общее произведение коэффициентов в 2015 году составило = 5,614318.
Проиндексирем ПК Анны:
171 711,36 руб. * 5,614318 = 964 042,18 руб
Такой капитал создала себе Анна за работу до 2002 года. Но это еще не все.
В 2010 году было решено сделать подарок за советский период работы до 1991года. Этот подарок решили назвать словом «валоризация».
Валоризация – это переоценка размера ПК. По закону «сумма валоризации составляет 10% величины расчетного пенсионного капитала… и, сверх того, 1% величины расчетного пенсионного капитала за каждый полный год общего трудового стажа, приобретенного до 1 января 1991 года»
Анна имеет стаж работы до 1991 года = 14 лет. Значит, ее коэффициент валоризации будет:
0,1 +0,14 = 0,24
Сумма валоризации составит:
964 042,18 руб. * 0,24 = 231 370,12 руб.
Вместе с валоризацией ее капитал составит:
964 042,18 руб. +231 370,12 руб. = 1 195 412,30 руб.
После 2002 года Анна продолжила работать до выхода на пенсию в 2015 году. Капитал продолжал накапливаться. Этот капитал не требует никаких преобразований, он уже выражен в рублях. Это взносы, которые в ПФР перечислял ее работодатель.
Предположим, что сумма этих взносов составила 500 000 руб. Производим процедуру перевода рублей в баллы и узнаем ИПК Анны на 31 декабря 2014 года. Делим весь капитал Анны на цену 1 балла, равную 64,10 руб:
(1 195 412,30 руб. +500 000 руб.) / 228 / 64,10 = 116,007 балла.
Вот такой ИПК получился у Анны за работу до 2015 года.
Глава 8: Накопительная пенсия «рыночная вы наша!»
В 2015 году трудовая пенсия разделилась на две отдельных пенсии: страховую и накопительную. Они живут по разным законам, копятся в разных местах и считаются по-разному. Накопительная пенсия – дело добровольное. От нее можно отказаться или сохранить. Решение о сохранении нужно принять до конца 2015 года. Решение об отказе можно принять в любой момент. Но для того, чтобы принять любое решение, нужно подумать, все взвесить, то есть должен быть предмет для размышлений.
Ни Пенсионный Фонд РФ (ПФР) ни Негосударственные Пенсионные Фонды (НПФ) не рассказывают в чем плюсы и минусы накопительной пенсии. ПФР ненавязчиво предлагает страховую пенсию, НПФ активно агитируют за накопительную. И те и другие предлагают голосовать сердцем. Как будто выбор стоит между страхованием и накоплением. Давайте немного ознакомимся с историей накопительной пенсии
Скажи, откуда ты взялась…
Накопительная пенсия зародилась в 2002 году (в Законе о трудовых пенсиях появилась накопительная часть пенсии). Эта часть должна была зависеть как от величины средств на индивидуальном счете, формируемом из зарплаты, так и от успешности управления ими. Гарантии не предусматривались. За 13 лет с ней произошло несколько изменений. Но ничего кардинального, кроме «заморозки», пока не случилось. Многие до сих пор не задумываются о ее дальнейшей судьбе, так как вообще не знают, что у них есть весьма специфическая часть пенсии.
Суть ее очень проста.
Накопительная пенсия формируется из зарплаты, фиксируется на индивидуальном счете и управляется через НПФ или УК. Работает на рынке ценных бумаг.
Как это происходит?
Часть ежемесячных взносов работодателя (6% от белой зарплаты) поступают в ПФР. Но они там надолго не задерживаются. ПФР вносит в базу данных, сколько денег вам поступило от работодателя на спецсчет (специальная часть лицевого счета). В спецсчете указано, какой НПФ или УК (управляющая компания) должен далее управлять этими деньгами. ПФР транзитом отправляет ваши деньги к месту назначения. НПФ или УК начинают вкладывать эти деньги в рынок ценных бумаг. Они управляют деньгами с разной степенью успешности.
Рынок ценных бумаг не всегда на подъеме, бывают и обвалы. В «письмах счастья», которые раньше рассылал ПФР была строчка с названием «инвестиционный доход». Это как раз и означало, сколько денег вам принесла накопительная часть. Накопительная пенсия формируется параллельно со страховой.
Когда можно ее получить?
Не раньше, чем страховую. Само право на накопительную пенсию привязано к страховой пенсии.
ФЗ от 28 декабря 2013 г. N 424-ФЗ
«О накопительной пенсии»
Статья 6. Условия назначения накопительной пенсии:
1. Накопительная пенсия назначается… лицам, имеющим право на страховую пенсию.
Допустим, право на страховую пенсию вы получили: вам (женщине) 55лет, у вас есть 15 лет стажа и 30 ИПК. Можно подавать заявление на назначение накопительной пенсии. Всем понятно, что чем раньше заберешь свои деньги, тем лучше. Для выплаты пенсионных накоплений предусмотрено 3 «разноскоростных» варианта.
Быстрый вариант: единовременная выплата
Все, что скопилось на спецсчете выдают сразу в полном объеме. Это бывает, если накоплено немного. Нет смысла растягивать выплату на долгие годы.
Средний вариант: срочная выплата
Пенсионные накопления можно забрать за 10 лет = 120 мес, то есть быстрее, чем в обычном варианте. В обычном варианте это 228 месяцев (в 2015 страховая пенсия рассчитывается исходя из параметра Т = 19 лет (228 месяцев).
Многие предполагают, что если не удастся получить единовременную выплату, то хотя бы срочную. Но в виде срочной выплаты можно получить далеко не все, что отражено на спецсчете.
Что получится забрать в виде срочной выплаты? Это самая затуманенная информация и самые запутанные формулировки, с которыми мне пришлось столкнуться. Для того, чтобы выяснить как просвещает граждан Пенсионный Фонд, я решила почитать их брошюру на эту тему. Популяризировать знания означает, что сложные вещи надо подать в самом понятном виде. Чтобы до каждого дошло. И что же? В брошюре с броским девизом «проще, чем вы думаете» я прочла такую галиматью, что мой мозг попал в ловушку. Вот, что там написано на страничке «Накопительная пенсия»:
В брошюре написано именно так. Я проверила все запятые.
Зачем я привожу этот текст, растиражированный в миллионах экземпляров? В следующий раз, когда пенсионная система заставит вас почувствовать себя тупым, вспомните про эту брошюру и не укоряйте себя…
Так что же нам должны были сказать про срочную выплату? Нам должны были сказать прямо, что в виде срочной выплаты нам вернут только то, что создано нами же по «программе государственного софинансирования пенсий» (пенсионную экзотику в виде материнского капитала рассматривать не будем). Это наши личные взносы, удвоенные государством и доход, полученный от этих вложений.
К примеру, если вы сумели создать таким способом 120 000 руб, то ежемесячно будете получать:
120 000 руб / 120 мес = 1000 руб.
Такая у вас будет срочная выплата. За 10 лет вы исчерпаете этот запас и выплата прекратится. Если ничего такого вы не создавали, то и срочной выплаты нет и быть не может. Взносы работодателя к срочной выплате не имеют отношения.
Долгий вариант: накопительная пенсия
Обратите внимание на то, как похоже звучит «пенсионные накопления» и «накопительная пенсия», очень легко заблудиться. Как будто, так и задумано. А ведь это не одно и то же.
Итак, если пенсионные накопления не удалось забрать в виде единовременной выплаты (превышен порог) или срочной выплаты (допустим, в программе софинансирования вы не участвовали), то пришла пора забирать скопившиеся взносы работодателя (6% от «белой» зарплаты за трудовую жизнь).
Сколько же вы будете получать ежемесячно? Считается очень просто. Все, что скопилось, делится на параметр Т.
Параметр Т используется только для расчетов и не должен иметь никакой эмоциональной окраски. Хотя в законе о страховых пенсиях назван зачем-то «период дожития». В законе о накопительной пенсии он назван нейтрально.
Т – это количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Этот параметр задается сверху. Чем он больше, тем меньше вы будете получать в месяц. Поэтому его постоянно увеличивают.
В далеком 2002 году Т был 144 месяца, в 2015 – 228 месяцев.
Небольшое примечание, чтобы был ясен смысл Т:
Пенсионерам 2002 года рассчитывали пенсию, деля их накопленный капитал на 144 месяца, но это вовсе не означает, что к 2014 году они исчерпали свой капитал и им не будут платить пенсию. Пенсия выплачивается бессрочно.
А теперь посмотрим на формулу. Размер накопительной пенсии определяется так:
НП = ПН / Т
где
НП – размер накопительной пенсии;
ПН – сумма средств пенсионных накоплений;
Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Например, если у вас скопилось в 2015 году 240 000 руб. на спецсчете, то ежемесячно вы будете получать накопительную пенсию:
240 000 руб / 228 мес = 1052 руб.
Все очень просто. Никаких сложных формул.
А что нас ждет в будущем?
У нас есть редкая возможность туда заглянуть. Законодатели этим еще не озаботились, но правительство уже приняло постановление:
Постановление Правительства РФ
от 2 июня 2015 г. N 531
«Об утверждении методики оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии»
Методика оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Приложение: максимальное значение ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии при ее назначении в возрасте, установленном статьей 8 Федерального закона «О страховых пенсиях», на период с 2016 по 2020 год.
Что все это значит?
Это значит, что накопительная пенсия будет все меньше и меньше. Мы уже посчитали. Выходя на пенсию в 2015 году накопительная пенсия будет 1052 руб. В 2016 году… она будет 1025 руб. 64 коп. И так далее.
А в 2020 году мужчина, выходящий на пенсию, и имеющий на спецсчете те же самые 240 000 руб. будет получать ежемесячно:
240 000 руб / 258 мес = 930 руб. 23 коп.
Сколько же лет нужно прожить, чтобы полностью забрать свою накопительную пенсию? О! очень долго! Мужчине нужно будет прожить: 60 лет до пенсионного возраста +21,5 год сверх того, то есть до 81,5 года.
А если пенсионный возраст повысят, то это будет означать, что нас подозревают в пенсионном долгожительстве. Или, скорее всего, в пенсионном невежестве.
А теперь расшифруем масонскую фразу из брошюры. Что же они все таки имели ввиду? Как она могла бы звучать в более приемлемом варианте.?
Ключевое слово: «наследство»
Страховая пенсия не наследуется ни при каких обстоятельствах. А вот накопительная пенсия может наследоваться, но только если вы ни разу ее не получили. Это важно. Если же вы из своих накопленных 240 000 руб. (условный пример) получили хоть 1 раз 1052 руб., то родственники ничего не унаследуют!
А теперь рассмотрим еще один пример посложнее, но он важен для понимания. В вашем спецсчете учтено, сколько и, главное, из каких источников на него поступили деньги. Спецсчет не бесформенная масса, не общая копилка, а раздельная.
Допустим у вас на спецсчете 240 000 руб. от работодателя и 120 000 руб. от «программы софинансирования». У вас есть два варианта действий как ими распорядиться.
Вариант №1
Вы можете все деньги 360 000 руб. получать в виде накопительной пенсии ежемесячно и бессрочно.
Посчитаем сколько:
360 000 руб / 228 мес = 1578 руб. 95 коп.
После первой же выплаты все, что не успеете забрать сами, наследникам не достанется.
Вариант №2
Вы можете разделить деньги на два потока. 240 000 руб получать в виде накопительной пенсии бессрочно, а 120 000 руб получать в виде срочной выплаты 10 лет. Это семейные деньги. Ежемесячно это будет:
240 000 руб /228 мес = 1052 руб. – накопительная пенсия
120 000 руб /120 мес = 1000 руб. – срочная выплата
Итого в месяц:
2052 руб в течение 10 лет, затем по 1052 руб. бессрочно
Все, что не успеете забрать из накопительной пенсии, обнулится. Все, что не успеете получить в виде срочной выплаты, останется наследникам.
Важный вывод: срочная выплата конфискации не подлежит. Это семейные деньги. Но они могут легко пропасть, если о них не знать. Пенсионное «право» молчит, пока вы о нем не заявите. Так что пенсией, и страховой и накопительной, нужно интересоваться!
Решение о накопительной пенсии придется принимать самостоятельно. На чашу весов нужно положить все плюсы и минусы. Главное, чтобы эти плюсы и минусы были вам понятны.
Глава 9: Что такое негосударственные пенсионные фонды (НПФ)?
Зачем нам что-то знать о них?
В 2002 году в пенсии появилась накопительная часть.
Деньги этой части пенсии должны были отправиться на заработки на рынок ценных бумаг. Так возникли посредники, которые занялись вложением денег в столь специфическую область. Роль ПФР заключалась в сборе денег с работодателей и передаче их по цепочке в НПФ.
Какая роль отводилась нам? Мы могли выбрать себе НПФ или промолчать. Молчание означало, что мы выбрали УК Внешэкономбанка (расширенный пакет).
Деньги накопительной части не могли остаться без движения ни в коем случае. Вот перечень того, во что они вкладываются:
• государственные бумаги субъектов РФ (до 80%);
• муниципальные облигации (до 80%);
• облигации российских хозяйственных обществ (до 80%);
• акции российских эмитентов, являющихся открытыми акционерными обществами (до 70%);
• ипотечные сертификаты участия (до 20%);
• паи паевых инвестиционных фондов (до 70%);
• банковские депозиты и депозитные сертификаты российских банков (до 80%);
• объекты недвижимого имущества (до 10%);
• ценные бумаги правительств иностранных государств, ценные бумаги международных финансовых организаций, акции иностранных акционерных обществ, облигации иностранных коммерческих организаций, паи иностранных инвестиционных фондов (до 30%).
Из этого перечня становится понятно, что нам самим такими вложениями заниматься затруднительно, тем более долгие годы, изо дня в день. Мы можем лишь подобрать наиболее компетентного управляющего для своих денег.
На какие критерии стоит ориентироваться при выборе управляющего? Ну, уж конечно, не на красивое название Фонда. Это просто упаковка, фантик, внутри которого может оказаться пустышка. Внимание стоит обращать на рейтинг.
Каждый НПФ имеет свой рейтинг надежности и доходности. Они публикуются. Это приблизительный ориентир для нашего выбора.
В 2014 году государство решило усилить контроль за Фондами. Оно обязало их пройти процедуру акционирования и вступления в систему гарантирования вкладов (АСВ). За 13 лет работы Фонды в своем управлении сконцентрировали триллионы рублей. Деньги огромные.
Два года новых поступлений они не имеют. Это и называется «заморозка». Понятно, что «заморозку» переживут не все из них. Останутся самые устойчивые. Нам же дали два года паузы для размышлений и наблюдений и выбора. Наша задача не сделать ставку на «сбитого летчика».
Первое, с чем нужно определиться, выгодно ли вам иметь накопительную пенсию?
Если вы решили создавать себе накопительную пенсию, то нужно выбрать конкретный НПФ. Между вами будет заключен договор. А дальше начнется работа Фонда.
Вот что делает Фонд:
• получает через ПФР в свое распоряжение пенсионные накопления;
• инвестирует их, стараясь получить доход;
• ведет учет пенсионных накоплений на индивидуальных лицевых счетах;
Как связаны негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании?
НПФ заключает с одной или несколькими Управляющими Компаниями договоры доверительного управления. Передает им средства и инвестициями занимаются они за определенное вознаграждение.
Что из дохода, полученного НПФ достанется вам?
Получаемый Фондом доход распределяется следующим образом:
• часть он оставляет себе в качестве вознаграждения и на оплату издержек;
• часть идет на формирование страхового резерва;
• остальные средства распределяется на счета вкладчиков, формируя пенсию.
Когда можно получить накопительную пенсию?
Не раньше, чем страховую. Причём, снять всю сумму сразу по закону нельзя. Сколько ежемесячно будет выплачивать НПФ, описано в главе про накопительную пенсию…
Глава 10: Что такое управляющая компания? Какое отношение она имеет к вашей пенсии?
Мы уже выяснили, что с 2015 года пенсия разделилась на страховую и накопительную. Деньгами накопительной пенсии кроме НПФ может управлять также и УК (управляющая компания). Выбор УК – ваш свободный выбор.
Как перевести свою накопительную пенсию в управляющую компанию?
Для этого надо написать заявление в ПФР.
На сайте ПФР есть список УК, с которыми у него заключен договор. Своим заявлением вы поручаете ПФР перевести деньги накопительной пенсии на счет УК, для дальнейшего доверительного управления.
Тут есть один важный нюанс. Сама схема услуги по доверительному управлению активами, в данном случае, несколько необычна. Несмотря на то, что управление деньгами происходит в ваших интересах, вы не являетесь ни стороной договора, ни даже выгодоприобретателем по договору.
Средства пенсионных накоплений, зачисленные на ваш счет в ПФР, являются не его собственностью, а собственностью РФ. И, соответственно, вы не можете сами заключить договор доверительного управления этими деньгами с УК. Этот договор заключает сам Пенсионный Фонд. Вы лишь поручаете ему это сделать.
Примечание: УК может также заниматься управлением средствами НПФ.
Как происходит управление деньгами?
Для управления активами, каждая УК формирует свою инвестиционную декларацию. В этой декларации, устанавливаются виды ценных бумаг и других активов, в которые УК собирается вкладывать средства, и примерные пропорции таких вложений.
Декларация выглядит примерно так:
10—20% от всего портфеля будет вложено в акции;
30—40% в облигации;
15—20% в государственные ценные бумаги;
(в муниципальные облигации – не более 10%);
(в депозиты банков и денежные средства на счете – от 0% до 20%).
Таким образом, у УК есть определенная свобода маневра, но в рамках заданных направлений инвестирования.
Все ценные бумаги, которые УК могут покупать на пенсионные деньги, должны торговаться на фондовой бирже. Это обеспечивает возможность их справедливой оценки по рыночной цене, а также ликвидность (возможность продать их в случае необходимости быстро и безубыточно).
Раз в квартал все УК должны отчитываться о результатах своей работы перед ПФР и регулятором рынка ценных бумаг. Эта отчетность должна публиковаться, чтобы мы с вами могли сравнивать эффективность деятельности разных УК.
Можно ли поменять УК?
Можно менять УК хоть ежегодно, но с принятием возможных убытков на себя. Бланки заявлений можно изучить на сайте ПФР.
Менять УК можно раз в 5 лет, без принятия убытков на себя, но тогда надо изначально выбрать УК с высокой доходностью и надежностью. Придется изучить рейтинги УК.
В общем, накопительная пенсия живет на рынке ценных бумаг, а там скучать не приходится…
Глава 11: Трудовая книжка. Из джентльмена в шарлатаны
Если и есть что-то винтажное в «пенсионном Зазеркалье» так это она, наша легендарная трудовая книжка.
2015й год принес нам очередной «пенсионный переполох». Переполох внесли новый пенсионный закон и новая пенсионная формула.
За 13 предыдущих лет многое изменилось. Наш пенсионный словарный запас пополнился новыми терминами: ФБР, ФВ, накопительная часть, НПФ, УК, инвестиционный доход… и это еще далеко не полный список…
Пенсия приобрела новые черты: свобода труда и свобода выбора своего материального положения. В нашем лексиконе появилось некое замысловатое выражение: «пенсионные коэффициенты» (Эллочка-людоедочка из Ильфа и Петрова воскликнула бы: «Железно!»)
Мы пережили три пенсионные эпохи, новые законы и правила. И хотя пенсионный климат холодал и холодал, не все пенсионные артефакты вымерли…
Как динозавры ушли в прошлое самые хрупкие из них (их перечень и сейчас бледной тенью содержится в пункте 4 статьи 30 предыдущего Закона). Например, время учебы, включаемое в стаж.
Самым живучим из «динозавров-артефактов» оказалась трудовая книжка.
Долгие годы трудовая книжка была важным документом. Ее невозможно было купить. Как паспорт. Она относилась к документам строгой отчетности, и заиметь вторую трудовую книжку было делом непростым и тайным.
Почему же она являлась таким важным документом? Потому что в ней отражался стаж. А его Величество Стаж раньше играл главную роль в трудовой иерархии и при назначении пенсии… Все данные о стаже фиксировались в трудовой книжке. По строго определенным правилам. Профессионально обученными кадровиками.
Так что же такое «трудовая книжка» на официальном языке?
Трудовая книжка – это официальный персональный документ, содержащий записи о трудоустройстве гражданина.
Трудовая книжка:
• содержит записи о трудоустройстве и трудовой деятельности;
• оформляется при первом поступлении на работу;
• хранится в отделе кадров организации, у работодателя;
• содержит личные данные (фамилию, имя, отчество), дату и год рождения;
• содержит данные об образование, профессии и специальности.
Также в трудовой книжке фиксируется любая информация о взаимоотношениях работника с работодателем. Эта информация регистрируются в трудовой книжке и заверяются подписью ответственного сотрудника отдела кадров.
При увольнении или переходе на другое место работы трудовая книжка выдаётся на руки, а при оформлении трудовых отношений с новой организацией – передаётся в отдел кадров. Вот такие строгие правила жизни были у трудовой книжки защитно-зеленого цвета.
Раньше трудовая книжка на руках оказывалась нечасто и ненадолго. Работу меняли редко. А трудоустраивались быстро. Надо было сохранить «непрерывный стаж». Существовало такое понятие. Срок сохранности непрерывного стажа – 3 недели. Только в эти короткие перерывы, имея трудовую на руках, можно было с карандашиком в руке подсчитать свой накопленный стаж (у многих до сих пор встречаются такие незаметные пометочки в трудовой книжке).
К стажу и к трудовой книжке относились бережно. Потеря трудовой книжки приравнивалась к стихийному бедствию…
В 1991 году начались перемены… Какой там «непрерывный стаж»! В стаже появились «периоды безработицы».
В 2002 м году новый Пенсионный закон подвел итоги лихих девяностых и главным приоритетом сделал деньги.
Всем присвоили номер СНИЛС и завели данные в компьютер. На лицевой счет каждого стали поступать взносы от работодателя. В законе появилась статья, которая позволяла пополнять счет, вообще не работая. Стаж не рос, но прибывали деньги. Муж мог пополнять счет неработающей жене, почтительные дети часто пополняли счет любимой маме (особенно не русские).
Трудовая книжка стала канцтоваром. Продавалась и до сих пор продается в любом киоске. Реальный трудовой стаж стал соседствовать с «шоколадно-букетным».
Вот что мне, как-то раз, сказала сотрудница ПФР из отдела проверок: «Может вы секретарше шоколадку купили и букет подарили, вот она и внесла запись в трудовую. Жалко ей что-ли?» Без комментариев…
Стаж из уважаемого джентльмена превратили в шарлатана и потенциального мошенника. Что это значит для нас? Это значит, что трудовая книжка перестала защищать стаж! Пенсионный Фонд может поставить под сомнение любую запись в трудовой книжке и потребовать дополнительного подтверждения. Так могут пропасть годы реального стажа. Для многих это настоящая трагедия. Особенно уязвимы периоды с 1991 года до 1997 года. Полная анархия.
В 1997 году работодателей обязали подавать сведения на работников в ПФР. Некоторые призыв ПФР проигнорировали, никаких сведений не подали, хотя деньги за работников заплатили. Некоторые и денег не платили. Поэтому период с 1997 года по 2002 год тоже проблематичен.
Начиная с 2002 года все очень просто. Если взносы за вас уплачены, то стаж есть. Нет взносов – нет стажа. И никакая запись в трудовой книжке его не спасет. Только по суду.
Раньше стаж был трудовой, а сейчас страховой, т.е оплаченный.
Так зачем нужна трудовая книжка сегодня?
Сейчас все трудовые данные переводятся в электронный формат. Как говорится, все в компьютере! Одно время шел разговор о том, что трудовую книжку вообще надо отменить.
Однако, трудовая книжка «зеленый динозавр» даже сейчас сохраняет свои позиции, ведь у многих только в ней содержатся данные для подтверждения трудового стажа. Их вполне может не оказаться в Пенсионном Фонде. И тогда запись в трудовой – ваш главный козырь в споре с ним!
Трудовая книжка нужна при устройстве на первую работу или на новое место работы. Работодатель захочет увидеть и оценить ваш «трудовой путь».
Трудовая книжка содержит необходимые данные для личного расчета будущей пенсии. Инсайдерская информация для знающих людей!
Бумажный формат трудовой книжки может оказаться надежнее, чем электронный. С ней не справится компьютерный вирус. Ну и, конечно же, это – ностальгия…
Электронные базы данных ПФР останутся у них, а трудовая книжка всегда с вами. Уделите ей немного времени, изучите ее. Все ли в ней бесспорно? Сможет ли ПФР забраковать в ней что-то? И заранее готовьте для нее страховку. Знаете, ведь ни один профессиональный парашютист не откажется от запасного парашюта в рюкзаке. А трудовая книжка как раз и может им стать.
Не стоит ее игнорировать, ведь ее песенка еще не спета, и она себя еще покажет. Ее момент славы наступит как раз тогда, когда вам придется побороться за свою пенсию.
Глава 12: Зачем нужен портал Государственных Услуг?
Инсайдерская информация о работодателе
Прольем свет на одно из достижений Интернета – а именно, на портал Государственных Услуг. Есть ли от него реальная польза? Стоит ли тратить на него свое время? Давайте разбираться.
Многие из нас не могут контролировать свои пенсионные накопления, но не только потому, что законы сложные. Да, пенсионные законы хитро устроены. Этакий «зеленый газончик со спрятанными капканами». Но есть и еще одна причина…
Даже те, кто работает официально, не уверены, платятся ли за них взносы в принципе. А если и платятся, то сколько?
Я слышала от одного человека, что лучше бы уж он сам из своей зарплаты платил в Пенсионный Фонд. Тогда бы он точно знал, сколько денег у него копится на пенсию. Не будет же он постоянно обращаться в бухгалтерию!
Но он готов платить слишком большую цену за то, что можно получить бесплатно. Совершенно ни к чему лишний раз дергать бухгалтерию. Вас за это не полюбят… Есть современный способ проконтролировать своего работодателя (причем без его ведома и согласия).
Пенсионный Фонд с вами в этом солидарен. Вот тут он вам поможет. Такой информацией он готов поделиться. Каким образом? Через портал государственных услуг.
Что такое «портал государственных услуг»?
Портал государственных услуг Российской Федерации («Электронное правительство») ([битая ссылка] https://www.gosuslugi.ru/) – это справочно-информационный Интернет-портал (сайт).
У него много полезных функций. Через него вы можете получать услуги в электронной форме.
Я считаю, что предоставлять услуги государства «он-лайн» это небывалая экономия нашего времени и нервов. Причем все это бесплатно.
Какие пенсионные сведения о себе можно узнать на сайте?
Первое, что представляет здесь интерес так это услуга: «извещение о состоянии индивидуального лицевого счета».
Как это выглядит? Стоит просто нажать кнопку «получить» и у вас перед глазами возникает таблица в которой показано, кто и сколько взносов за вас перечислил.
В 2002 году ООО «Альфа»: 1000 руб.
В 2003 году ООО «Бета»: 3000 руб.
В 2007 году ООО «Мой бывший»: 20 000 руб.
В 2014 году ООО «Мой сегодняшний»: 50 000 руб.
Раньше эти сведения обновлялись 1 раз в год, а сейчас ежеквартально.
Одно маленькое предупреждение: сведения там отражаются с задержкой!
Зайдя туда в феврале 2015 года, я увидела данные только за первый и второй квартал 2014 года. Здесь претензии к ПФР. Быстрее надо работать, господа товарищи!
И еще одно более серьезное предупреждение: увидев свои данные, не бросайтесь сломя голову ругаться с работодателем. Презумпция невиновности должна сохраняться.
Покажу на собственном примере: увидев данные, сколько денег отразилось на моем лицевом счете, я ахнула. Их было гораздо меньше, чем должно было быть на самом деле. А верную цифру уж я то точно знала (особый такой случай).
Я позвонила в ПФР узнать, в чем дело. А там мне категорично заявили: «разбирайтесь со своим работодателем…» Но меня-то работодатель никак не мог обмануть, сведения на себя я же сама и подавала (бухгалтерия + мы).
Так что ругаться мне было не с кем. А недочет позже был исправлен компьютерной группой ПФР.
Я думаю, что начав хоть раз что-то контролировать, мы войдем во вкус, и постепенно начнем контролировать все больше и больше.
Какую еще услугу можно заказать на портале?
Можно заказать: «расширенное извещение о состоянии индивидуального лицевого счета».
Здесь мы можем дополнительно увидеть свою накопительную часть. Помните, раньше приходили «Письма Счастья»? В них отражалась информация по нашим средствам на накопительной части. Теперь эти письма больше не приходят… Но при желании мы все равно можем увидеть эти цифры – заказав эту услугу.
Заведя себе личный кабинет на портале государственных услуг, можно хоть каждый день наблюдать за своими данными! А точнее, за взносами от работодателя (он у нас теперь под контролем!)
Индексация, которую ежегодно проводит ПФР (аналог начисления банковских процентов) здесь не отражена. То есть ПФР не делится здесь информацией о своих действиях. И так уже поделился, щедрость не безгранична… Себя он контролировать, увы, не позволяет.
Глава 13: Есть ли польза от сайта ПФР?
В этой главе я дам краткую оценку сайту Пенсионного Фонда, с точки зрения его «полезности» и эффективности.
Что такое сайт «Пенсионного Фонда Российской Федерации (ПФР)»?
Сайт Пенсионного Фонда Российской Федерации (ПФР) ([битая ссылка] http://www.pfrf.ru/) – это официальный справочно-информационный Интернет-портал Пенсионного Фонда Российской Федерации (ПФР).
Что полезного в этом сайте?
Когда я только начинала заниматься вопросом своей пенсии, этот сайт стал первым ресурсом, к которому я обратилась в поисках нужной информации. И как выяснилось позже, это было верное решение.
Со временем я выделила для себя три реально полезных момента от использования этого портала…
Полезный момент №1: достоверная справочная информация
На сайте представлено много полезных сведений о нашей пенсионной системе, о структуре пенсии, страховой и накопительной, а также ссылки на действующие законы и пенсионные программы государства.
То есть, проще говоря, это отличный справочник. Это своего рода открытая база данных «пенсионного зазеркалья». И поскольку сайт официальный, я настоятельно рекомендую вам, сверяться именно с ним, когда вы будете искать пенсионную информацию в Сети.
Здесь, по крайней мере, можно быть уверенным в том, что информация является актуальной на сегодняшний день. А то, прогулявшись по десятку-другому всяких частных порталов, вы уже не будете знать, какие из собранных вами данных верные, какие уже устарели, а какие лишь выражали «смелые фантазии о будущем» самих авторов этих записей.
Полезный момент №2: актуальные новости
Сайт пригодится также, если вы хотите быть в курсе пенсионных новостей. Они сгруппированы и идут строго по датам. Удобно.
Полезный момент №3: адреса и телефоны отделений ПФР
А вот это крайне полезно! Дело в том, что телефоны, график работы и даже адреса отделений ПФР, которые выдает поисковик, по вашему запросу, часто оказываются устаревшими. И когда вы звоните по указанному телефону, выясняется, что он уже сто лет как не работает и график работы успели поменять…
Поэтому, если вам нужны сведения, скажем, о вашем отделении ПФР, лучше заходите прямо на сайт и проверяйте. Проверяйте, прежде чем куда-то ехать! Здесь информация обновляется довольно часто, поэтому проблем с контактами не возникнет. Это экономит массу времени и сил, не говоря уже про нервы…
Как вы видите, польза от сайта ПФР, безусловно, есть: справочник, новости, телефоны.
Однако не стоит забывать, что сайт ПФР обслуживает интересы Пенсионного Фонда. Главная его цель – добиться вашей лояльности..
Чего не стоит ожидать от сайта ПФР?
На сайте вы не найдете понятный, человеческий ответ на обычную житейскую ситуацию с личной пенсией. Не стоит ожидать, что сайт поможет решить вашу конкретную пенсионную проблему. Сайт рассказывает о достижениях ПФР, а не о ваших затруднениях.
Сайт – это рекламная витрина Пенсионного Фонда. Он используется для создания положительного имиджа ПФР и для пропаганды пенсионных реформ. Пенсионный Фонд пытается убедить нас, что реформы задуманы исключительно в наших интересах. И сайт рассказывает о том, какие героические усилия предпринимаются для повышения финансовой грамотности населения.
С нами делятся информацией. Но информации здесь очень и очень много… порой слишком много. Вам будет легко в ней запутаться. Здесь море ссылок на законы, а в них, как вы понимаете, язык такой, что сознание взрывается уже через пять минут чтения, так что злоупотреблять не стоит.
Если почувствуете, что у вас возникает «эффект мозаики», и картину невозможно собрать воедино, просто закройте сайт и отдохните.
В результате такого «ПФР-просвещения» можно прийти к выводу, что законы слишком сложные. Нет, не сложные, а искусственно запутанные. И данные специально подаются бессистемно, без анализа и сопоставления. Это значит, что с вами готовы делиться информацией, но не знаниями.
Все, что вы прочитаете на сайте, будет вызывать у вас ощущение, что деньги на пенсию зарабатывать нужно, но разбираться в ней – это элитарное занятие для профессионалов… За вас все сделает ПФР, государство, или «волшебный пенсионный калькулятор». И, естественно, акцент делается на то, что все что сделает Пенсионный Фонд по поводу вашей пенсии и ваших же денег, пойдет вам на пользу… Ну и так далее и тому подобные вещи.
Но отдавая свое будущее на милость Пенсионному Фонду, можно угодить к нему в социальное рабство. А вот этого делать не стоит. В альтруизме Пенсионный Фонд не замечен.
В итоге за все время общения с этим порталом я сделала вывод, что ресурс использовать нужно, почему бы нет. Но всю информацию, что можно там найти, трансформировать в знания придется все-таки самостоятельно. А для этого нужно мыслить критически и рационально. И все будет в порядке.
Часть III
Как увеличить пенсию? Руководство к действию
Глава 1: Строим пенсию как пассивный доход
Молодежь будет категорически не согласна с такой трактовкой пенсии. Для них пассивный доход – это нечто иное. Это большие деньги, легкий заработок, отдых на далеких островах в гавайской рубашке на фоне яхт и пляжей. На меньшее они не согласны.
Ничего, главное, чтобы трактовка была полезной и давала результат. А она полезна. вот только для другой жизненной ситуации.
Время назначения пенсии видится где-то далеко-далеко в будущем. «Это еще когда будет!» – говорим мы себе в течение многих лет. Но это время неизбежно приходит. И несмотря на то, что душой мы все еще «пионэры и пионэрки», паспорт напоминает о юбилейной дате. И вот в голове начинает звучать этот таинственный голос: «Здравствуйте! Я ваша пенсия!»
Этот момент, как и зима, всегда приходит неожиданно и мало кто успевает к нему подготовиться. Кто-то спросит, возможно ли в принципе подготовится к столь кардинальной перемене в жизни? Ну, вообще-то можно, и даже нужно! И не надо лукавить, каждый это делает. Правда в минимальном объеме и в авральном режиме. В большинстве случаев вся «подготовка», сводится к собиранию справок по указке Пенсионного Фонда.
В итоге некоторые не только не успевают понять, что на что влияет, но даже пропускают сроки. И с первого же дня теряют деньги.
Главное, что нужно решить для себя, так это то, что для вас самих означает пенсия?
В разговорах с «пионэрами-пенсионерами», выяснилась одна любопытная деталь. Пенсия стала для них тем, чего они от нее и ожидали, в зависимости от отношения к ней. Для кого-то она стала причиной постоянного недовольства, а для кого-то ощущением тыла за спиной.
Так как же вы к ней относитесь, как ее видите? Считаете, что это «подачка от государства», чтобы хоть как-то сводить концы с концами? Так и будет! А может это обещанный президентом социальный пакет? И такой вариант возможен. Для вас это выходное пособие по безработице? Ну что ж, тогда не обессудьте.
А может это все же нечто ценное? Нечто, что позволит вам получать деньги, но при этом больше не работать?
Если отбросить лишние эмоции по поводу справедливости, то становится ясен тот факт, что пенсия – это по сути пассивный доход. Именно так. По факту вы получаете деньги, работая ноль часов в неделю. И получаете вы эти деньги вследствие того, что сделали что-то полезное и нужное в прошлом.
Это явное описание «роялти» (от англ. royalty – королевские привилегии). А роялти – это пассивный доход. Только у этого роялти есть своя специфика.
Многие почему-то убеждены, что честный труд на благо государства, сам по себе принесет им достойные дивиденды в виде пенсии. Они как-то не задумываются, что оценивать их труд будут чиновники с калькуляторами в руках и формулами в инструкциях. Именно в результате такой «справедливой» оценки у кого-то «волосы встают дыбом», кто-то в шоке, а кто-то и вовсе получает на руки пенсионную «хлебную карточку».
Мы уже не раз обсуждали тему величины вашего пенсионного капитала, вашего пенсионного гонорара, если хотите. У одного и того же человека, с одним и тем же трудовым багажом, он может различаться в зависимости от модели расчетов. Может выглядеть солидно или убого…
Когда я слышу, что человек с 35-летним стажем, получает минимальную пенсию, мне всегда хочется перепроверить расчет. В чем причина? Или же это фатальное стечение обстоятельств или же это чья-то злонамеренная грубая ошибка. Очень хочется разобраться.
С теми, кто относится к пенсии как к пассивному доходу такого обычно не происходит. Ведь они уже заранее все подсчитали, заметили все слабые места и где надо «соломки подстелили».
Некоторые, дочитав до этого места и услышав слово «расчет», начнут со мной спорить. И я даже знаю их аргументы: «законы меняются, заранее считать не имеет смысла!» Так говорят те, кто не пробовал считать ни разу. Им не хочется этого делать. Во-первых, потому, что пенсия в их глазах имеет маленькую ценность. А во-вторых, им попросту не хочется напрягаться.
Многие, не желая делать расчеты и заглядывать в будущее, уже оказались в отчаянном положении. В «долговой яме» с кредитами на шее уже 6 миллионов человек! Не стоит еще раз вставать на те же грабли… Из «долговой ямы» можно выбраться, а вот с «пенсионного дна» – маловероятно, оно засасывает.
Конечно, тем, кто относится к пенсии как к пассивному доходу пришлось вспомнить математику. Пришлось разобраться в структуре пенсионной системы, в частях и парадоксах пенсионной формулы, отбросить разные вредные предрассудки на тему пенсии и иллюзии по поводу «справедливого дяди» из Пенсионного Фонда. Они действительно включили пенсию в список своих доходов. И то, что она может оказаться единственным источником средств, делает ее еще более ценной!
Я неслучайно рекомендую рассматривать пенсию именно как источник пассивного дохода. При другом подходе при первых же сложностях, вы просто можете бросить все на полдороге.
Чтобы этого не произошло, и для того чтобы вы гарантированно получили нужный вам результат, я расскажу вам, какие действия ведут к увеличению разных частей пенсии, какие там спрятаны резервы, чего стоит избегать, а за что стоит побороться.
Я подскажу, как составить свою личную пенсионную стратегию шаг за шагом.
Глава 2: Что делать с ФВ? Готовим сани летом!
На первый взгляд, влиять на нее совершенно невозможно, ведь ее размер определяется решениями Правительства!
Да, это так. Но то, что ФВ – фиксированная, еще не значит, что она неизменная и у всех одинаковая. ФВ имеет индивидуальные особенности. Давайте попробуем разобраться, на какие метаморфозы она способна.
Заранее ничего с ФВ делать не придется. Самое главное – это знать, что она существует и не забывать об этом. И внимательно отслеживать тенденции и новации правительства в этом направлении.
Стандартный размер ФВ определяется решениями Правительства РФ. С 01.02.2015 размер ФВ составляет: 4383,59 руб.
Какую же практическую пользу можно извлечь из этой информации?
Первое, что может сделать каждый пенсионер, так это проверить свою пенсию. Зная размер ФВ, можно оценить насколько мала или велика страховая часть его пенсии. Для этого из получаемой сегодня пенсии нужно вычесть сегодняшнюю ФВ.
Например, если вся пенсия 9000 руб., то в ней, как мы уже знаем, ФВ = 4383,59 руб., а на долю страховой части остается 4616,41 руб. (9000 – 4383,59). То есть эти две части оказались примерно равны. Как мы видим, доля ФВ в структуре Пенсии значительна.
Если пенсия совсем небольшая, например, 6383,59 руб., то страховая часть в ней составляет всего 2000 руб. То есть пенсия на две трети состоит из ФВ, а это уже ненормальный перекос. Здесь стоит задуматься и, может быть, перепроверить расчет пенсии. Неужели стаж и взносы за трудовую жизнь дали столь малый вклад в пенсию?
Что еще нам дает знание о ФВ?
Мы понимаем, что повлиять на нее в масштабах страны нельзя. Но на индивидуальном уровне – вполне возможно.
Казалось бы, какой «умник» согласится отложить пенсию на несколько лет, чтобы потом получать ее в повышенном размере? Вроде бы тут и размышлять не о чем, пенсию надо забирать как можно быстрее! В нормальных условиях – да. А в экстремальных?
ФВ уже несколько лет находится в зоне риска. Например, в 2014 году от Минфина поступало предложение не платить ФБР (так раньше называлась ФВ) работающим пенсионерам. Это предложение не прошло. В 2015 году история повторилась. Опять ФВ работающим пенсионерам хотели не платить, но все-таки не тронули.
Не сомневаюсь, что покушения на ФВ продолжатся. К этому нужно быть готовым и иметь на этот случай свою стратегию. Например, в какой-то момент правительство примет решение не выплачивать ФВ работающим пенсионерам. Как поступить работающей Анне Петровне достигшей пенсионного возраста, если ей заранее известен предполагаемый размер ее пенсии, те самые пресловутые 6383,59 руб.?
Если она планирует работать дальше, то должна знать, что ФВ из пенсии вычтут, и на руки ей достанется 2000 руб. в месяц за счет страховой части. Фактически от пенсии ничего не останется, терять и так нечего, и вот тут уже можно подумать, а не выгоднее ли официально отказаться от пенсии на некоторое время? Например, на 2 года, чтобы получить премиальные коэффициенты на будущее?
За 2 года она недополучит 24 000 руб. в виде пенсии. Что получит взамен? ФВ будет больше, чем у других на 12%, страховая часть возрастет на 15%. Дополнительно у нее будут накапливаться пенсионные баллы от зарплаты.
Ограничительный барьер – прибавка в 3 балла за год – на нее не распространится, ведь она не будет считаться пенсионеркой! Стоит оно того или нет, все зависит от конкретных обстоятельств.
О премиальных коэффициентах можно также подумать женщинам, чьи мужья неплохо обеспечивают их в настоящем. Отложив получение не очень весомой для бюджета семьи пенсии, можно создать свой личный задел на будущее. Опять-таки личная продуманная стратегия!
И это еще далеко не все варианты действий…
Индивидуальная величина ФВ
Величина фиксированной выплаты ФВ может варьироваться в зависимости от персональных факторов.
Самый распространенный случай – наличие иждивенца (ребенка и пр. и пр. по перечню). Если вы об этом не заявите, то ФВ сама по себе не увеличится. Еще раз повторюсь, что пенсионное право молчит, пока вы о нем молчите! Пока не обратитесь за пенсией, никто вам ее не предложит. Пока не заявите о наличии иждивенца, ФВ не увеличится!
При желании пользы можно добиться даже от ФВ. К пенсии нужно уметь подступиться. Самый правильный подход – обзавестись знаниями о ней. Знания иногда могут дать даже больше, чем «белая зарплата».
Особенно полезны знания тем, кто мог бы получать досрочную пенсию. Так как она не привязана к пенсионному возрасту, то «досрочники» частенько обращаются за ней позже… Они задним числом узнают, что могли бы обратиться на 2 года раньше, а кто-то пропустил 4 года. Посчитав, сколько денег они потеряли, негодуют, почему им никто об этом не сообщил, ведь они же не знали!
Ответ Пенсионного Фонда стандартный: раз не обращались, то никто не виноват!
Глава 3: Что делать со страховой пенсией?
Ситуация со страховой пенсией сильно усложнилась «благодаря» введению системы пенсионных баллов. Почему?
Первый момент сугубо психологический. Раньше пенсия ассоциировалась прежде всего с трудовым стажем, с количеством реально отработанных лет. То есть пенсия олицетворяла трудовой путь человека. Пенсия зарабатывалась.
Когда кто-то заводил разговор о пенсии, все неизменно сводилось к тому, кто кем работал, где работал и сколько? А теперь представьте себе, что люди будут спрашивать, сколько у кого набрано пенсионных баллов? Это совершенно другая картина. Тут нет профессии, нет трудовых лет, а значит, нет ни гордости за свой труд, ни чувства, что ты отдал дань обществу и принес пользу людям. Все сводится к деньгам и баллам, которые ты сумел набрать. Фактически, пенсия лишь частично зарабатывается.
Большее значение приобретает то, насколько удачно твой труд преобразован в баллы. К началу 2015 года такие преобразования производились дважды и не без потерь для пенсионного капитала.
Первое преобразование стажа производилось по состоянию на 01 января 2002 года и называлось оно «конвертация пенсионных прав». В результате получился расчетный пенсионный капитал.
Капитал назван «расчетным» неслучайно. Никто не знает, сколько вообще было уплачено взносов за каждого гражданина в отдельности, и по стране в целом за тот период. Поэтому была придумана формула подгонки. Суть ее заключалась в следующем.
Для того, чтобы перейти на новые правила исчисления пенсий, нужно было на один день, 31 декабря 2001 года, всем застрахованным, независимо от их возраста, скроить условную пенсию по старым правилам. Для молодых таким вот способом был исчислен стартовый капитал на будущее. При такой условной подгонке, потери были неизбежны. Это первая контрольная точка страховой пенсии для тех, кто имеет стаж до 2002 года. Ее нужно проверять.
Те, кто начал работать после 01 января 2002 года, сразу оказались в зоне действия «рублевого» закона. Никакой конвертации пенсионных прав у них нет. На лицевом счете отражаются взносы в рублях изначально.
Второе преобразование капитала произошло по состоянию на 01 января 2015 года. Все рублевые взносы были переведены в баллы. Всем присвоили ИПК. Это вторая контрольная точка для страховой пенсии.
Как мы теперь понимаем, ИПК изначально базируется на неких условных допущениях, неполной информации и тянет за собой шлейф прошлого из неразберихи времен девяностых. А значит свой ИПК обязательно нужно проверить!
Теперь после пенсионной реформы, каждый год правительство будет устанавливать цену пенсионного балла, управляя размером пенсии. На 2015й год цена балла составляет: 71,41 рубля.
Чтобы получить право на назначение страховой пенсии по возрасту, необходимо иметь не менее тридцати пенсионных баллов. Это задача минимум, а задача максимум – это накопить как можно больше баллов.
Баллы будут начисляться человеку не за то время, когда он официально числился на работе, а за то, когда он был трудоустроен и при этом работодатель делал за него приличные отчисления в Пенсионный Фонд. А вот это уже проблема.
Вы же понимаете, что работодатель не заинтересован в том, чтобы платить работнику высокую «белую» зарплату? И давить на него лично, скорее всего, не получится.
Пенсионный закон попросту сталкивает лбами интересы работника и работодателя.
Но не спешите бросаться на амбразуру. Поберегите себя! Выждите немного, новые правила проведения проверок и так вынудят работодателя постепенно выйти из тени. Теперь к нему кроме инспекторов ПФР и ФСС прибудут инспектор из налоговой, инспектор из отдела по труду и, при необходимости, представитель прокуратуры. Главное, чтобы после такой проверки, и работодатель и ваше рабочее место, сами остались живы.
Теперь чтобы «раскрутить» страховую пенсию нужно «раскрутить» своего работодателя на высокую «белую» зарплату, без вариантов.
Итак, вы можете поискать место на высокую официальную зарплату, можете договориться с работодателем так сказать «тет-а-тет» по вопросу уровня пенсионных отчислений, можете стать сами себе «боссом» и сами себе назначить нужный размер отчислений, чтобы набрать баллы. А еще можно (или даже нужно?) отказаться от накопительной пенсии в пользу страховой.
Если вы выбираете страховую пенсию, максимальное количество баллов, которое вы можете заработать за год = 10. Если вы формируете также и накопительную пенсию, то 6,25 баллов. Разница существенная.
Опять же нужно принять взвешенное решение. И чем раньше оно будет принято – тем больше шансов. Тут уже можно говорить о долгосрочном планировании пенсии, о некой пенсионной стратегии накопления пенсионных баллов.
Как видите, варианты есть, но они усложнились по сравнению с тем, что было до реформы. Так что же нам следует делать для получения приличной пенсии? Перечисляем основные действия:
• контролировать расчетный капитал до 2002 года;
• контролировать взносы с 2002г по 2014г + проверить ИПК;
• копить баллы с 2015 года и для этого принять решение по поводу накопительной пенсии: «да или нет»;
• контролировать взносы работодателя, что можно делать инкогнито с помощью портала госсуслуг.
Глава 4: Отрабатываем трудовой стаж
ПФР, проявляя свою банковскую натуру, изо всех сил старается сделать так, чтобы ваша пенсия была поменьше. Одним из способов, как этого добиться, является оценка стажа.
Юридическим подкреплением являются:
• Закон №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ» (своего рода пенсионная конституция);
• Закон №400-ФЗ от 28.12.2013 «О страховых пенсиях»;
• Постановление Правительства РФ от 24 июля 2002 N 555 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления трудовых пенсий» (утратил силу 01 января 2015 года);
• Постановление Правительства РФ от 2 октября 2014 N 1015 «Об утверждении Правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления страховых пенсий».
На бытовом уровне все имеют представление, что такое трудовой стаж. Это время, когда вы трудились. Но в пенсионном законе нужно внимательно вчитываться, какой стаж имеется в виду. Есть понятие общий трудовой стаж, есть понятие специальный стаж и страховой стаж.
Из-за этого происходят многие недоразумения и расхождения при подсчете стажа и неверной оценки своей пенсии. Всем кажется, что чем больше стаж, тем больше будет пенсия. Поэтому в стаж стараются включить все периоды, которые раскиданы по разным статьям закона. Однако, нужно четко представлять себе, что общий трудовой стаж и страховой стаж различаются и смешивать их нельзя. Вольности со стажем могут существенно изменить ситуацию с вашей пенсией, причем не в лучшую сторону.
Итак, как вы думаете, что нам нужно от стажа в первую очередь? Большое количество отработанных лет? Разве? Нам нужна пенсия по-больше, а стаж только вспомогательное средство для этого. Поэтому со стажем нужно обращаться вдумчиво.
Давайте разбираться по порядку. Сначала поговорим о том, за каким стажем стоило бы поохотиться. А потом о том, как защитить то, что имеешь.
«Золотой стаж» (от начала работы и до 1991 года)
Этот стаж самый ценный для пенсии.
В предыдущей главе было описано, как происходила конвертация пенсионных прав в расчетный капитал за период работы до 2002 года. В 2010 году было решено добавить к этому капиталу дополнительный бонус за «советский период работы», то есть до 1991 года.
Бонус назвали иностранным словом «валоризация», но суть дела не меняется, премия советская. Если у вас есть хотя бы один отработанный день до 1991 года, то расчетный пенсионный капитал сразу увеличивается на 10%. Немаловажно для пенсии. Этот день нужно добыть, во чтобы то ни стало!
Покопайтесь в своих блокнотах и записных книжках. Может вы где-то работали по-совместительству или летом на каникулах трудились. Найдите телефон организации, в которой вы тогда работали и позвоните, чтобы получить справку с места работы. Это в том случае, если в вашей трудовой этот период не отражен.
Если нет возможности связаться стой организацией (скажем ее просто больше не существует), то тогда позвоните в архив и запросите подтверждения факта работы оттуда. Вы не представляете себе, сколько людей звонят в архивы по таким вот вопросам. Так что смело берите телефон в руки и звоните!
Как только справка, подтверждающая факт вашей трудовой деятельности в тот период, будет у вас на руках, вы сможете предъявить ее в ПФР при назначении пенсии, и получить право на валоризацию. Только не нужно нести эту справку туда заранее. Всему свое время. Не нужно заранее выкладывать все свои карты на стол.
Это ваше первое «ноу-хау» по увеличению будущей пенсии за счет стажа. Идем дальше.
«Серебряный стаж» (до 2002 года)
Этот стаж создает вам стартовый пенсионный капитал. Стоит постараться его сохранить.
До 1991 года обычно все записи в трудовой книжке не оспариваются. А вот дальше начинается период «лихих девяностых». Будьте готовы к тому, что каждая запись в трудовой может быть взята под сомнение. Любая, даже самая малая неясность, погрешность в записях в трудовой книжке трактуется сотрудниками Пенсионным Фондом по принципу презумпции виновности. То есть ведет к исключению «сомнительного периода» из стажа.
Многие уже пережили трагедию, когда из стажа выбрасывают почти 10 лет! Поэтому сами внимательно рассмотрите все печати, даты и подписи. Если заметите, что есть к чему придраться, постарайтесь подкрепить запись в трудовой дополнительными документами. Справками от работодателя о стаже, трудовыми договорами, выписками из приказов и так далее. Словом всем, что сумеете отыскать.
Самый экстравагантный способ подтверждения стажа, о котором мне довелось услышать – это предъявление партбилета с отметками об уплате взносов. Как ни удивительно, но стаж был зачтен.
Часто проблемы вызывает работа у индивидуального предпринимателя. Стаж может быть выброшен, ему не доверяют, поэтому он требует особой защиты…
По какому пункту идти?
Пункт 3 или пункт 4 статьи 30 Закона №173-ФЗ от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в РФ»?
Если у вас есть стаж работы до 2002 года, то вам будет проведена оценка пенсионных прав. Еще раз вспомним статью.
Статья 30. Оценка пенсионных прав застрахованных лиц:
В чем разница? Разница в том, что в стаж засчитываются или исключаются из него некоторые периоды общественно полезной деятельности.
Большинство вопросов, недоумений и споров вызывает учеба и уход за ребенком. Сравним эти два пункта.
Сначала пункт 3:
РП = СК х ЗР/ЗП х СЗП
А далее в этом пункте конкретно перечисляется, какой стаж имеется в виду:
Далее идет перечисление. Как вы видите, ни учеба, ни период ухода за ребенком в этот перечень не входят.
Перейдем к пункту 4:
РП = ЗР х СК
где:
…перечисление и далее:
Как видите, по пункту 4 стаж будет больше, и учеба и дети тут включены в перечень… В чем подвох?
На первый взгляд кажется, что нужно выбрать тот пункт, по которому в зачет стажа пойдет больше социально значимых видов деятельности. Верно? Нет, не верно!
Скажу сразу пункт 4 статьи 30 пенсионного закона нужно брать только в критических, патовых ситуациях, когда трудового стажа не хватает, чтобы вообще претендовать на пенсию. Во всех других случаях следует выбирать 3й пункт!
Что же такого неприятного в пункте 4? В пункте 4 существует ограничитель:
Этот абзац, практически стопроцентно сделает ваш «РП» минимальным! Не соблазняйтесь на предложения работников Пенсионного Фонда, если вам будет предложено выбрать 4й пункт. Там ведь будет больше стажа в зачете! Да, будет, а вот пенсионных денег будет в разы меньше. Скорее всего, будет минимальная пенсия.
И еще один момент. Чтобы выбрать пункт, по которому ваш стаж будет приниматься к зачету, вам нужно изъявить свою волю гражданина.
Если вы не укажите прямо на этот момент, вас могут «спихнуть» на 4й пункт. Это одновременно и уловка, и мощное оружие, которым могут воспользоваться пенсионщики так, что страшно становится. Будьте очень внимательны в этом вопросе!
В поиске стажа работаем на износ и Повышаем коэффициент «СК»
Коэффициент СК нужно стремиться увеличить.
Как? Мне могут сказать, что весь стаж отражен в трудовой книжке. Так ли это? Ностальгия вам поможет.
Проведите вечер с трудовой книжкой, вспомните, где и кем вы только не работали до 2002 года. Тогда бытовала поговорка: «Чтоб ты жил на одну зарплату!» Многие, очень многие подрабатывали. Попробуйте добыть этот стаж.
За каждый год переработки ваш коэффициент будет возрастать на 0,01% (сверх 25 лет у мужчин и 20 у женщин). А за каждый месяц недоработки до нормы стажа ваш капитал будет уменьшен.
Потратьте время на поиск нужных справок, подрастите свою будущую пенсию, выигрыш очевиден, не прогадаете.
Как говорится «деньги к деньгам!»
Я описала вам базовые способы увеличения пенсии за счет проработки трудового стажа. Конечно, существуют и другие варианты и возможности. Но они уже требуют индивидуального подхода или же касаются вопросов специального стажа, детей и прочих особых обстоятельств.
Глава 5: Как поступить с накопительной пенсией?
Есть только миг – получил накопительную 1 раз и она – как страховая, никакого наследства…
Накопительная часть пенсии предлагалась как рыночная новация в пенсионном вопросе. Она была скроена по западным лекалам. Деньги отправились на заработки на рынок ценных бумаг и должны были приносить доход своему хозяину. Этот доход должен был сделать всех пенсионеров обеспеченными людьми.
Такая заманчивая перспектива каждому понравится. Но для того, чтобы это случилось, нужно, чтобы выполнялись несколько условий сразу:
• накопительная пенсия не должна уничтожить страховую;
• накопительную пенсию можно забрать сразу целиком и полностью;
• рынок ценных бумаг должен всегда находиться на подъеме;
• доход на рынке ценных бумаг должен превышать инфляцию;
• менеджеры должны быть опытными и грамотными;
• руководители НПФ или УК – честными;
• услуги по управлению накопительной пенсией – недорогие.
Конечно, при наличии всех этих условий, накопительная пенсия, сделает жизнь легкой и приятной.
Так как улучшить жизнь, используя накопительную пенсию? По большому счету, если вы еще решаете иметь ли накопительную пенсию, то следует продумать, кому ее доверить.
Есть три решения этой проблемы. И у каждого из них есть свои плюсы и минусы, так что в конечном счете, решение за вами. Я, в свою очередь, дам вам ориентиры и покажу возможные сценарии развития событий.
Вариант №1: переводим накопительную пенсию в страховую
Если вы сомневаетесь, что вы наберете 30 баллов, то срочно отказывайтесь от накопительной пенсии! Иначе у вас не будет никакой пенсии! Накопительной без страховой не бывает.
Если вы уверены, что инвестиционный доход от накопительной пенсии значительно меньше, чем индексация страховой, зачем вам это нужно?
Если вы не склонны к риску и не верите в рынок ценных бумаг, то переводите накопительную в страховую.
Нам предоставили такую возможность. 2014, 2015, 2016 год – «заморозка» накопительной пенсии. И пока идет время «заморозки», все деньги, пополняют страховую и индексируются. Можно оценить, принесло ли это лично вам выигрыш Или в вашем НПФ эти деньги подросли бы больше? Сравнивайте!
Вариант №2: ГУК или ЧУК? Оставляем накопительную пенсию в УК ВЭБ, снижаем риски
Изначально, если вы никак не выражали свое пенсионное право, то ваша накопительная пенсия находилась в УК ВЭБ в расширенном портфеле.
До 31 декабря 2015 года можно было принять решение о сохранении права на накопительную пенсию.
Если вы промолчали два раза, то это означает, что накопительная пенсия у вас в дальнейшем формироваться не будет. То, что уже накоплено, никуда не исчезло, но пополняться не будет. По умолчанию вы уже проголосовали за страховую пенсию.
Накопительная пенсия могла оказаться в том же УК ВЭБ, но в инвестиционном портфеле государственных ценных бумаг. Она там же и осталась. После «разморозки» начнет пополняться.
УК ВЭБ является государственной. Сокращенно ГУК. Есть еще частные УК. Сокращенно ЧУК. Вы сможете менять ГУК на ЧУК и обратно, можете выбирать любой НПФ. Можете отказаться от накопительной пенсии и копить страховую.
Надежность и доходность – такими должны быть ваши ориентиры.
Вариант №3: сохраняем накопительную пенсию и выбираем «самый-самый» НПФ
Этот вариант активно рекламировался еще несколько лет назад. Все вы знаете эти истории с агентами, которые ходили по улицам и предлагали всем подряд выбрать их негосударственный пенсионный фонд (естественно самый лучший из всех, что есть на рынке!)
Многих беспокоил вопрос не «схлопнется» ли выбранный НПФ, не начав выплачивать деньги людям? Вложения – то очень долгосрочные, на десятки лет!
Постепенно государство наводит порядок в этом вопросе. Три года «заморозки» многим пойдут на пользу, слабые НПФ уйдут с рынка.
Существуют целые сайты, которые отслеживают рейтинги разных НПФ и УК. Разбираться в этом вопросе вам придется самостоятельно, так как давать какие-то советы в этом вопросе, неблагодарное дело. Скажу лишь суть.
А суть проста, вы ищите подходящий НПФ с высокой ставкой доходности на вложенные средства и ПФР будет переводить ему деньги вашей накопительной пенсии. После этого вам остается лишь ждать и надеяться на то, что вы сделали удачный выбор.
За счет этого варианта деньги могут вырасти внушительно, однако вы также рискуете остаться безо всякого дохода вовсе. Как я уже сказала, решение за вами, но если вы все же решите идти этим путем, не пожалейте времени на то, чтобы собрать как можно больше данных о том НПФ, который вам приглянулся.
Глава 6: Специальный стаж, дети и особые обстоятельства
За время своей пенсионной практики мы неустанно повторяем всем, кто к нам обращается: «Не бывает двух одинаковых пенсионных кейсов. Похожие? Да, бывают, но одинаковых нет! Каждый случай уникален и требует глубоко индивидуального подхода. Каждое пенсионное решение имеет свои особенности!»
Если в вашем пенсионном деле фигурирует спец. стаж, дети или какие-то иные особые обстоятельства, скажем, работа в странах СНГ, или работа индивидуальным предпринимателем, то это значит что ваш пенсионный кейс вышел за пределы стандартного.
По поводу пенсионных спец. кейсов, можно написать отдельную книгу, а то и не одну. Здесь мы их не рассматриваем, по той простой причине, что любое из перечисленных выше обстоятельств, меняет ход дела кардинально.
Мы с вами рассматривали пенсию по стандартному случаю, но если у вас, так сказать особый случай, вам нужно дополнительно изучить его специфику.
К примеру, если у вас есть дети, то в стаж войдет время по уходу за ребенком, хотя вы и не работали. В зависимости от того, в каком году были рождены дети (при каком действующем на тот момент пенсионном законодательстве) у вас будет право выбора: какие баллы использовать при расчете своей пенсии: или за работу или за нестраховой период.
Если речь идет о специальном стаже, то тут надо изучать отдельные законы и акты, которые регулируют правила подсчета этого стажа.
Скажем для медицинских работников, которые работали в сельской местности, стаж учитывается по-другому, нежели у городских врачей. Опять же меняется расчет. Пенсия стюардессы отличается от пенсии прораба и так далее.
Существует около 1700 профессий и должностей, дающих право на досрочную пенсию. И в связи со спец. стажем обычно возникает вопрос о праве на досрочную пенсию.
Досрочная пенсия – вещь желанная, но и очень проблемная. Именно по поводу ее назначения и ее размеров люди чаще всего и обращаются в суд.
Еще одна особенность досрочной пенсии – это пропуск сроков обращения за ее назначением, ведь она не привязана к пенсионному возрасту. Ориентиры размыты.
Знание – это деньги! Причем в чистом виде. А незнание, в свою очередь, обходится нам по повышенному тарифу.
В общем если в ваш расчет закрались особые обстоятельства, вам нужно быть начеку. Возьмите стандартный алгоритм расчета пенсии, и как бы «наживите» на него особые правила, указанные для этого случая в законе.
Не пожалейте времени на то, чтобы разобраться с нюансами, и у вас все получится.
Глава 7: Работа не волк – в лес не убежит! Сколько еще работать?
Мне часто задают вопрос о том, а что, если придется работать уже после выхода на пенсию? В этой главе я постараюсь на него ответить.
У большинства людей период трудовой деятельности составляет в среднем 35 лет.
В начале карьеры многие полны сил и надежд. Но, поработав лет пять, и вкусив все прелести наемного труда, иллюзии рассеиваются. Тогда нелюбимая работа заставляет многих напряженно ждать, нервно поглядывая на часы, конца рабочего дня и недели.
У некоторых в голове начинает мелькать спасительная мысль: «Эх, сейчас бы отдохнуть! Скорее бы пенсия!» Но до пенсии еще очень и очень долго, почти 30 лет. В итоге как-то привыкают и продолжают трудиться, ожидая зарплату, подслащивая горькую пилюлю.
Время идет своим чередом и никого не ждет. И в какой-то момент ты понимаешь, что хотя в душе тебе все те же 25 лет, но зеркало предательски отказывается это подтверждать. Тогда возникают и вовсе панические мысли: «Ой, а скоро на пенсию! Что мне делать? До пенсии всего-то ничего, каких-то 5—10 лет осталось!»
И так все и крутится от: «Эх, скорее бы пенсия!» – до: «Ой, а ведь на пенсию уже скоро, что же делать?»
Почему же все так поменялось? Когда столь желанный в молодости отдых стал так ненавистен, несмотря на ожидания? Мы что с возрастом становимся энергичными трудоголиками? Да нет… Многие понимают, что выход на пенсию просто не могут себе позволить. И вот женщина, имея 35 лет стажа, получает звание «ветеран труда». Мужчина, отработав 40 лет, тоже становится «ветераном труда».
И что? Да, это почетное звание дает право на некоторые льготы. Но дает ли такое звание главную привилегию – право на отдых? Точно не всегда и, боюсь, не всем.
Конечно, есть такие, кто сумел создать себе альтернативные источники дохода. У кого-то вклад в банке приносит проценты, кто-то сумел приобрести недвижимость для сдачи в аренду, кто-то успел передать свой небольшой бизнес детям… Некоторые даже вложились в золото или серебро и готовятся собирать «финансовый урожай». Но, увы, таких мало. Большинству ничего такого не удалось скопить. Не позволила невысокая зарплата и бесконечная забота о детях.
И в результате выход на пенсию снова откладывается. Приходится работать дальше, чтобы поддерживать свою личную систему жизнеобеспечения. Но сколько еще придется работать?
Ответ прост – пока не будет достигнут баланс равновесия между уровнем доходов и уровнем расходов. И здесь все зависит от размера будущей (или уже назначенной) пенсии.
Я уже говорила, что на размер можно повлиять не только стажем и денежными вливаниями, но и знаниями. Добыча знаний потребует дополнительного времени, но оно того стоит.
А еще желательно не пожалеть времени на изучение расчетов по ЖКХ. Формула такая: пенсия побольше + ЖКХ поменьше + обзавестись дополнительными источниками дохода (пусть даже небольшими) + приправить все это дело льготами = рецепт, как не оказаться вечным «ветераном труда» и переключиться с ожидания катастрофы к ожиданию желанного отдыха.
И чем больше проводят в жизнь новые пенсионные реформы, чем чаще слышатся предложения об увеличении пенсионного возраста, тем актуальнее становится именно такая формула.
Нужно комплексное финансово-социальное решение, индивидуальное и реально достижимое. Самое время задуматься о такой вот личной пенсионной формуле финансовой защищенности. А вам так не кажется?
Глава 8: Идем в Пенсионный Фонд или
«Курс молодого бойца»
Мне часто задают вопрос о том, а что, если придется работать уже после выхода на пенсию? В этой главе я постараюсь на него ответить.
На тему того, как общаться с ПФР, психологи могли бы написать докторскую и стать докторами пенсионных наук. Жаль, что нет такой науки и таких психологов, поэтому ограничимся короткой памяткой Надеюсь, что эти советы пригодятся всем. Рано или поздно, так или иначе.
Общий совет звучит так: «Не верь, не бойся, не проси!» А теперь шаг за шагом…
Совет №1: Обращайтесь заранее
В Пенсионный Фонд лучше сходить заранее.
Первый визит стоит нанести, когда у вас остается лет пять до момента назначения пенсии или около того. Так вы сумеете узнать о проблемах пораньше. А значит больше шансов не потерять ни один пенсионный день (в денежном выражении конечно).
Ну и стоит попривыкнуть к обстановке. Обычно в первый раз волнительно, во второй раз любопытно, в третий раз по делу, в четвертый раз по делу и только по делу.
Совет №2: Будьте на шаг впереди
Если вы уже какое-то время занимаетесь вопросом своей пенсии, то наверняка успели изучить немало материала и законов по этой теме.
Вы уже можете предугадать, какие действия может предпринять Пенсионный Фонд, чтобы помешать вам, построить пенсию так, как надо вам. Если вы уже можете предугадать их шаги, действия, возможные ответы и возражения, используйте это преимущество.
В финансовых вопросах побеждает прежде всего тот, кто больше знает, у кого уровень финансовой грамотности выше. И это еще один аргумент в пользу повышения своих знаний…
Совет №3: Молчание – золото
Если вы идете в Пенсионный Фонд, не говорите о себе лишнего. Ни в коем случае не говорите о том, что вы ничего в этом не понимаете. Не выдавайте своих слабых мест. Лучше послушайте, о каких слабых местах вам сообщат.
Получите то, зачем пришли, а на вопросы отвечайте коротко, можете менять тему, уходить от прямого ответа и ссылаться на других и обстоятельства, которые от вас не зависят.
Имейте в виду, ПФР тоже собирает о вас информацию, составляет своего рода психологический портрет вашей личности.
Знание – это мощный инструмент, и пусть он будет исключительно в ваших руках.
Совет №4: Не дайте себя запутать, стойте на своем
Прежде чем обращаться в ПФР, вам нужно четко представлять себе, каких конкретных действий вы от них хотите.
К примеру, вы решили перевести свою накопительную пенсию из НПФ в УК ВЭБ или наоборот. Идите в ПФ, скажите о том, что хотите написать заявление на перевод и настаивайте на своем.
Если вас будут отговаривать, объясняя, что выгоднее будет не то, что вы задумали, не обращайте внимания. Настаивайте на своем. Не давайте никому сбить вас с вашего, заранее продуманного решения. Лучше совершить свою ошибку, чем сожалеть потом о чужих советах.
Совет №5: Собирайте все возможные данные
Другими словами, собирайте свою собственную «коллекцию пенсионных аргументов».
Храните старые выписки, справки с мест работы, старые «письма счастья». Заведите себе отдельную папку для этих данных и пополняйте ее при каждом удобном случае. Это будут ваши документальные заготовки для вашей будущей пенсионной книжки.
Очень часто бывает так, что маленькая зацепка может помочь вам изменить ситуацию с пенсией в вашу пользу. Порой справка со старого места работы, на котором человек проработал всего месяц, помогает перевернуть все, включая судебное решение и размер итоговых пенсионных выплат.
Совет №6: Составьте план и стратегию
На это не жалко потратить немного времени и сил. Ведь это помощь самому себе.
Такая причудливая связь поколений: молодой и энергичный «ты» можешь помочь уставшему пожилому «себе». Тогда не придется слишком зависеть от детей. Можно стать самому себе и сыном, и внуком, и дедушкой. Попутешествуйте в прошлое за справками, чтобы обеспечить себе будущее.
Проще всего составить для себя план визитов в ПФР за сведениями и в другие инстанции за справками. Запишите себе в блокнот все, что вы намерены сделать. Вы наглядно убедитесь, что это не займет у вас слишком много времени.
Пенсия – это не самоцель, но все же одно из действительно важных дел, которым стоит заняться.
Запишите по пунктам, что намечено и ставьте себе плюс за то, что выполнено. Это поможет вам повысить свою самооценку настолько, что никакой пенсионный инспектор не посмеет общаться с вами свысока.
Общение с государственными органами и чиновниками – вещь непростая и малоприятная. У вас, в скором времени, закипит настоящая информационная и эмоциональная каша в голове.
Чтобы свести общение к минимуму, но дело все-таки сделать, заранее составьте себе стратегический план действий, своего рода оптимальную дорожную карту по ухабам «пенсионного зазеркалья».
Совет №7: Главное
И еще одно, на посошок.
Это самое мощное оружие в борьбе за свои пенсионные права и деньги…
Глава 9: Дело сделано! Что дальше?
Вот и подошла к концу наша книга-путеводитель по «пенсионному зазеркалью».
Мы с вами узнали о том, как появилась пенсия, почему ее нельзя отменить без потрясений, рассеяли туман пенсионных мифов, наводящих панику, шаг за шагом разобрали структуру пенсионной системы, вооружились доступными методами для ее увеличения и прошли «курс молодого бойца» для походов в ПФР.
Возникает логичный вопрос: «Что делать дальше?»
Дальше все будет зависеть только от вас самих. Если вы всерьез решили разобраться со своей будущей (или уже обозначенной) пенсией, вы непременно сумеете изменить свою жизнь к лучшему.
Теперь вам нужно перейти от теории к практике и получить то, что вам причитается по праву, получить достойную пенсию.
Вам осталось лишь получить свое
Составьте себе «стратегический пенсионный план». Включите в него все ваши необходимые пенсионные действия.
К примеру, начните отслеживать поступление денег от вашего работодателя на ваш лицевой счет (сделать это можно через сайт государственных услуг, заказав извещение о состоянии лицевого счета), отслеживайте записи в своей трудовой книжке и ведите учет своего стажа.
Заведите себе особую пенсионную папку и храните в ней все архивные справки, извещения ПФР, пусть даже пока не очень понятные, со временем разберетесь. Складывайте туда все трудовые договора с работодателем. Квитанции об уплате взносов, если вы индивидуальный предприниматель. Словом все, что имеет какое-то отношение к трудовой деятельности.
Выберите себе несколько сайтов в Интернете, с помощью которых вы периодически будете отслеживать изменения в пенсионном законодательстве, и примерять их на себя.
Продолжайте повышать свою финансовую грамотность, как в пенсионном вопросе, так и в других финансовых сферах. Возможно, попутно вас заинтересуют личные финансы, экономия семейного бюджета, правильность начислений по ЖКХ, депозитные счета или даже инвестирование.
Используйте свою будущую пенсию в качестве основы и создавайте вокруг нее еще несколько «рубежей финансовой защиты».
Ваша задача получить как можно более высокий уровень пассивного дохода, особенно к моменту завершения трудовой карьеры. Если это удастся, то это очень сильно повысит ваш статус в собственных глазах и глазах окружающих, ведь всего этого вы добьетесь за счет собственных знаний и умений. Можете смело после этого презирать всех казенных «обер-шулеров» с их «само-назначенной» пенсией.
Ваша пенсия – она ваша. И вполне способна стать как предметом личной гордости, так и локомотивом всех прочих накоплений. Помогите ей знаниями, чтобы она помогла вам деньгами и дала приятное ощущение гражданина с крепким тылом за спиной и высокой самооценкой. Это вполне реализуемо! Стоит только научиться думать и действовать в любых сложившихся обстоятельствах. Других обстоятельств у нас всех попросту нет и ждать их бессмысленно…
Мы не можем отложить нашу жизнь на потом, она нужна нам здесь и сейчас!
P.S. Хотите знать больше?
Если вы хотите еще больше расширить свои пенсионные знания, то заходите к нам на сайт:
[битая ссылка] http://www.rentcase.ru/
Тут вы найдете наши обучающие видеокурсы, выпуски, статьи, а также аудио и видеоматериалы за все время нашей работы по пенсионной теме. Также вы найдете здесь примеры готовых пенсионных кейсов и другие полезные материалы.
А если вы хотите поучаствовать в обсуждении пенсионных проблем, то вступайте в нашу группу ВКонтакте:
[битая ссылка] http://vk.com/vse_o_pensii
Там вы сможете познакомиться и пообщаться с людьми, которые, так же как и вы всерьез интересуются своей пенсией.
Загляните на наш канал на YouTube. На нем представлены пенсионные выпуски в видеоформате и наш живой видеоблог:
[битая ссылка] http://www.youtube.com/channel/UCcZ3708ihe0Y0VZn6HaRdig
(или просто вбейте в поисковик YouTube – Rent Case)
Как с нами связаться?
Если у вас есть вопросы, предложения или темы для будущих книг и пенсионных выпусков то пишите нам:
[битая ссылка] marinarent@yandex.ru – почта Медведевой Марины Николаевны.
[битая ссылка] dmitryrent@yandex.ru – почта Медведева Дмитрия Игоревича.
Или вы можете написать нам ВКонтакте:
[битая ссылка] http://www.vk.com/marinarent – страничка Медведевой Марины Николаевны (ВКонтакте)
[битая ссылка] https://vk.com/vicrent – страничка со-администратора нашей группы (ВКонтакте)
P.P.S. Нужен быстрый результат?
Если вы хотите чтобы мы целиком взяли ваше пенсионное дело под свой контроль и проработали его «под ключ» – то отправьте нам заявку на индивидуальную работу над вашим кейсом:
[битая ссылка] http://www.rentcase.ru/
или
[битая ссылка] https://vk.com/vse_o_pensii
Если вы хотите разобраться в своем пенсионном вопросе (или в пенсионном вопросе своих родных и близких) самостоятельно и без лишних затрат, то закажите наш пенсионный видеокурс по расчету и увеличению пенсии.
Сделать это можно у нас на сайте:
[битая ссылка] WWW.RENTCASE.RU
Это действительно самый быстрый и надежный путь к решению ваших пенсионных проблем!